Regrouper vos dettes

« Après avoir examiné mes finances, je n’arrivais pas à croire les intérêts que je payais sur certaines de mes dettes. Ma banque m’a suggéré de faire une demande de prêt de consolidation. Heureusement, j’ai une cote de crédit correcte, alors on m’a offert un prêt à des conditions assez avantageuses. Maintenant, j’économise plus de 100 $ en intérêts chaque mois, et je n’ai qu’à me soucier d’effectuer un seul paiement. »

– Charlotte, Whistler, C.-B.

Faire une consolidation de dettes signifie regrouper toutes vos dettes en une seule, sur laquelle vous effectuez des paiements mensuels. Cela peut se faire de plusieurs façons, par exemple au moyen d’un prêt de consolidation, d’une marge de crédit ou d’un plan de remboursement des dettes.

Habituellement, le taux d’intérêt que vous payez après avoir fait une consolidation de dettes est plus bas que le taux d’intérêt moyen de vos différentes dettes. 

Faire un seul paiement mensuel est aussi plus simple. Au lieu d’avoir plusieurs factures de carte de crédit, un prêt bancaire et une marge de crédit (par exemple), vous effectuez un seul paiement mensuel. Vous risquez donc moins d’oublier de faire un paiement ou de le faire en retard — ce qui peut entraîner une forte baisse de votre cote de crédit.   

Un prêt de consolidation est un seul prêt utilisé pour rembourser plusieurs dettes. Une institution financière vous prête assez d’argent pour couvrir vos différentes dettes. Elle appelle tous vos créanciers et règle les sommes dues. Maintenant, vous ne devez de l’argent qu’à un seul prêteur. Vous faites des paiements mensuels jusqu’à ce que le prêt de consolidation soit remboursé.

Les prêts de consolidation peuvent avoir des taux d’intérêt plus bas que la plupart des prêts à la consommation. Cette option est donc particulièrement attrayante si vous avez plusieurs prêts avec des taux d’intérêt élevés. 

Quelles dettes peuvent être consolidées

Toutes les dettes ne peuvent pas être consolidées. Par exemple, une hypothèque ne le peut pas. Elle est considérée comme une dette garantie (la garantie est la maison). Habituellement, seules vos dettes « non garanties » peuvent être regroupées dans un prêt de consolidation. Pour ces dettes, votre créancier n’a pas de sûreté qui le protège si vous ne payez pas. Par exemple, les dettes suivantes ne sont habituellement pas garanties :

• dette de carte de crédit

• prêts à la consommation

• dettes de services publics

On pourrait vous demander de fournir une garantie

La plupart des prêteurs limitent le montant qu’ils vous prêteront à environ 10 % de votre valeur nette — à moins que vous ne fournissiez une garantie. Une garantie est quelque chose que l’emprunteur offre au prêteur pour appuyer sa promesse de rembourser. L’objet physique réellement offert s’appelle le bien donné en garantie. Si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur peut prendre le bien donné en garantie et le vendre.  

Demander un prêt de consolidation

De nombreuses institutions financières offrent des prêts de consolidation. Pour y avoir droit, on vous demandera habituellement de fournir votre revenu et votre cote de crédit. Le prêteur voudra s’assurer que vous serez en mesure d’effectuer vos paiements mensuels. Votre cote de crédit indique au prêteur à quel point vous êtes fiable selon vos antécédents de remboursement de dettes.  

Le prêteur pourrait vous demander d’annuler les comptes de crédit que vous avez auprès de magasins, d’entreprises ou d’émetteurs de cartes de crédit. Cela vise à vous empêcher de contracter davantage de dettes pendant la durée du prêt de consolidation. 

Une deuxième hypothèque est une hypothèque contractée sur une propriété qui a déjà une hypothèque. Si un prêteur estime que vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison, il pourrait vous prêter l’argent pour rembourser vos dettes en échange d’une deuxième hypothèque sur votre maison.

Par exemple, supposons que le prêteur estime que votre maison vaut 600,000 $. Si vous avez une hypothèque de 400,000 $, vous avez 200,000 $ en valeur nette. Si le total de vos différentes dettes est, disons, de 50,000 $, le prêteur pourrait vous prêter l’argent pour rembourser vos dettes et prendre une deuxième hypothèque sur votre maison. 

Le résultat ressemble beaucoup à un prêt de consolidation (voir ci-dessus), mais avec un élément de plus : le prêteur obtient une garantie pour son prêt sous la forme de la deuxième hypothèque. 

Selon la loi au Canada, une banque ne peut pas accorder un prêt et prendre une deuxième hypothèque si le montant total des hypothèques dépasse 80 % de la valeur d’une propriété. Une deuxième hypothèque (du moins auprès d’une banque) ne sera une option de consolidation de dettes que si vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison. 

Si vous envisagez une deuxième hypothèque, consultez nos conseils sur l’obtention d’une hypothèque pour savoir à quoi faire attention.

L’ouverture d’une marge de crédit pour le montant total que vous devez est une autre façon de consolider vos dettes. Une marge de crédit vous permet d’emprunter des fonds à partir d’un compte jusqu’à une certaine limite de crédit. Vous ne payez des intérêts que sur les fonds empruntés.  

Les marges de crédit peuvent avoir des taux d’intérêt plus bas que la plupart des prêts. Le taux d’intérêt d’une marge de crédit est généralement basé sur le taux préférentiel. Le taux est fixé à un certain nombre de points de pourcentage au-dessus du taux préférentiel, selon vos antécédents de crédit et selon que la marge de crédit est garantie par une garantie. 

Une marge de crédit offre une certaine souplesse en matière de remboursement. Tant que vous continuez à faire les paiements minimums, vous pouvez la rembourser aussi lentement ou aussi rapidement que vous le voulez. 

Un plan de remboursement des dettes (aussi appelé plan de gestion des dettes) est une autre façon de regrouper vos paiements mensuels de dettes en un seul paiement. Vous ouvrez un compte auprès d’un organisme de consultation en matière de crédit. Vous déposez un montant mensuel dans le compte. Le conseiller en crédit utilise ce montant pour payer vos créanciers jusqu’à ce que vos dettes soient remboursées.

Pour établir le plan de remboursement des dettes, le conseiller en crédit communiquera avec vos créanciers en votre nom et proposera un calendrier de paiements selon votre capacité de payer. La plupart des créanciers réduiront considérablement le taux d’intérêt sur votre dette dans le cadre d’un plan de remboursement des dettes. Habituellement, vos paiements mensuels seront réduits et étalés sur une plus longue période.

Dans le cadre d’un plan de remboursement des dettes, vos dettes doivent être entièrement remboursées dans un certain délai. Il n’y a aucune pénalité si vous remboursez votre plan plus tôt.

Si vous n’êtes pas admissible à un prêt de consolidation, une autre option pour consolider vos dettes est d’utiliser des cartes de crédit. Demandez à votre banque si vous pouvez regrouper tous les soldes de vos cartes de crédit sur une seule carte à faible taux d’intérêt. Ensuite, remboursez cette carte le plus rapidement possible. Il sera utile d’établir un plan de paiement pour déterminer le montant maximal que vous pouvez payer chaque mois. 

Votre première étape pour faire la consolidation de vos dettes devrait être de dresser la liste de toutes les dettes que vous voulez regrouper. La plupart des dettes de consommation, comme les factures de carte de crédit et les paiements de services publics, peuvent être consolidées. Toutefois, certains types de dettes ne peuvent pas être inclus dans, par exemple, un prêt de consolidation. Voir ci-dessus, sous « Ce que vous devriez savoir ».

Il existe plusieurs façons de faire une consolidation de dettes (voir ci-dessus, sous « Ce que vous devriez savoir »). Évaluez les avantages et les inconvénients de celles qui s’offrent à vous.  

Si vous êtes propriétaire de votre maison (et que vous y avez une valeur nette suffisante), utiliser une deuxième hypothèque pour consolider vos dettes peut être une bonne option. Les hypothèques ont habituellement de faibles taux d’intérêt et peuvent être remboursées sur plusieurs années. 

Si vous avez une bonne cote de crédit et un revenu stable, ouvrir une marge de crédit peut être une bonne option. On pourrait vous offrir un faible taux d’intérêt, surtout si vous pouvez fournir une sûreté au prêteur.  

Un plan de remboursement de dettes peut être une bonne option, puisqu’un conseiller en crédit pourrait être en mesure de négocier une plus longue période de remboursement avec vos créanciers. 

Avec n’importe laquelle des options de consolidation de dettes, une entente vous sera présentée. Qu’il s’agisse d’un contrat de prêt, d’une deuxième hypothèque ou d’un plan de remboursement de dettes, passez l’entente en revue attentivement avant de la signer. Demandez à votre conseiller ou à votre prêteur de vous expliquer toute modalité ou condition que vous ne comprenez pas. Assurez-vous de connaître le coût total de l’entente.

Quelle que soit l’option de consolidation de dettes que vous choisissez, il est important de respecter un calendrier de paiements. Passez en revue votre budget et déterminez combien vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois. Il est toujours préférable de rembourser tout prêt aussi rapidement que possible. Sinon, vous paierez plus d’intérêts à long terme.

Pour que la consolidation de dettes fonctionne, vous devriez aussi suivre un plan de dépenses. Même si vous économiserez habituellement de l’argent après avoir consolidé vos dettes, vous ne devriez pas voir cela comme une excuse pour dépenser davantage. Faites le suivi de vos dépenses et surveillez les dépenses non essentielles.