Les personnes qui peuvent vous aider à vous sortir de l’endettement

Les conseillers en crédit aident les gens à gérer leurs finances et à réduire leurs dettes. Ils peuvent vous aider à améliorer vos habitudes financières et à établir un plan pour rembourser vos dettes. Ils sont formés en finances personnelles. Beaucoup travaillent pour des organismes sans but lucratif de consultation en matière de crédit, où leurs services sont gratuits ou peu coûteux.

Un conseiller en crédit examinera vos revenus, vos actifs, vos dépenses et vos dettes. Il peut vous aider à faire un budget pour déterminer combien d’argent vous pouvez vous permettre de consacrer au remboursement de vos dettes chaque mois.

Il peut vous aider à comprendre les options pour réduire vos dettes, qu’il s’agisse de négocier avec vos créanciers, de regrouper vos dettes ou de faire une proposition de consommateur.

Il vous aide aussi à améliorer vos compétences financières afin d’éviter de vous endetter à l’avenir. Il peut vous aider à mieux :

• gérer votre argent

• prendre des décisions financières

• faire un budget et le respecter

Les conseillers en crédit vous aident aussi à prendre des mesures pour réduire certaines dettes. Par exemple, ils peuvent vous aider à mettre en place un plan de remboursement de dettes. Il s’agit d’une stratégie qui regroupe vos paiements mensuels de dettes en un seul gros paiement. Vous versez un montant mensuel fixe dans un compte à l’agence de consultation en matière de crédit. Le conseiller en crédit utilise ce montant pour payer vos créanciers jusqu’à ce que vos dettes soient remboursées. 

Pour élaborer le plan de remboursement de dettes, le conseiller en crédit communiquera avec vos créanciers en votre nom et proposera un calendrier de paiements selon votre capacité de payer.  

Selon la loi en C.-B., toute personne qui vous représente dans des négociations avec vos créanciers doit être titulaire d’un permis à titre d’« agent de remboursement de dettes ». Cela comprend les conseillers en crédit. Cela comprend aussi les « entreprises de règlement de dettes », expliquées ci-dessous. Malheureusement, beaucoup d’entre elles ne cherchent pas à protéger vos intérêts.

Les entreprises de règlement de dettes sont des entreprises à but lucratif qui vont négocier avec vos créanciers pour leur offrir une somme d’argent afin d’éliminer (ou de « régler ») vos dettes. Le montant forfaitaire est inférieur au total de votre dette.

La plupart des entreprises de règlement de dettes fonctionnent ainsi : lorsque vous signez un contrat avec l’entreprise, elle vous demande d’effectuer des paiements mensuels. Les paiements sont déposés dans un compte. Lorsqu’il y a assez d’argent dans le compte, l’entreprise fera ses premières offres de règlement à certains de vos créanciers.

Mais voici le problème. Pendant que vous faites des paiements à l’entreprise de règlement de dettes, vos créanciers ne reçoivent rien. Certains créanciers pourraient perdre patience et faire appel à une agence de recouvrement pour récupérer leur argent. Assurez-vous à l’avance que vos créanciers sont prêts à collaborer avec l’entreprise de règlement de dettes.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement des règlements de dettes, consultez notre page sur la négociation d’un règlement de dettes.

« Pendant que je me débattais avec mon endettement, je suis tombé sur un “conseiller en dettes” qui affirmait pouvoir réduire ma dette de 70 %. Et je n’aurais pas à déclarer faillite. Ni même à perdre ma cote de crédit ! Mais quelque chose sentait mauvais. Ce n’est pas un syndic autorisé en insolvabilité, même s’il dit travailler avec des syndics autorisés et pouvoir me recommander à l’un d’eux au besoin. Ce qui m’inquiète, ce sont les frais exigés d’avance — non pas à un syndic autorisé, mais à lui, pour constituer un “compte de règlement” qu’il pourrait ensuite présenter à mes créanciers. Aucun échéancier n’a été donné pour cela. »

– Samantha, Hope, C.-B.

Il y a d’autres choses auxquelles vous devez faire attention lorsque vous cherchez de l’aide pour des problèmes d’endettement. Certaines entreprises qui offrent des services d’allègement de dettes essaient de vous frauder.

Certaines entreprises induisent carrément les gens en erreur en disant qu’elles « garantissent » qu’elles peuvent régler vos problèmes de dettes en concluant une entente avec vos créanciers afin que vous n’ayez à rembourser qu’une partie de votre dette. Une telle garantie n’est pas possible. Certains créanciers refusent de négocier; d’autres peuvent refuser la proposition de règlement. Pourtant, vous pourriez quand même devoir payer les frais de l’entreprise de règlement de dettes. Vous pourriez vous retrouver avec encore plus de dettes qu’avant.

Certaines entreprises peuvent vous encourager à contracter un prêt à taux d’intérêt élevé pour rembourser vos dettes jusqu’à ce qu’elles puissent « négocier une meilleure entente avec vos créanciers ». Sachez que certaines entreprises gagnent de l’argent grâce aux frais, aux coûts de mise en place et aux intérêts. Il se peut que vous ayez encore des dettes une fois le processus terminé.

Certaines entreprises prétendent qu’elles peuvent corriger ou « réparer » rapidement et facilement votre cote de crédit. Il est impossible de modifier ou d’effacer des renseignements qui font partie de vos antécédents de crédit, à moins qu’ils soient inexacts ou périmés. L’amélioration de votre cote de crédit prend du temps. (Apprenez comment améliorer votre cote de crédit grâce à de bonnes habitudes.)

Méfiez-vous des entreprises d’allègement de dettes qui font l’une des choses suivantes :

• utilisent des tactiques de vente sous pression

• font des promesses irréalistes

• facturent des frais excessifs

• retardent les paiements aux créanciers

Un syndic autorisé en insolvabilité donne des conseils aux personnes et aux entreprises sur la façon de se libérer de leurs dettes. Les syndics sont des professionnels réglementés par le bureau du gouvernement chargé de superviser les faillites.  

Vous devez consulter un syndic autorisé pour faire une proposition de consommateur ou déclarer faillite. Ce sont des démarches officielles et légalement contraignantes qui vous permettent de vous libérer de vos dettes.  

Un syndic peut vous aider à choisir une stratégie pour vous libérer de vos dettes. Selon votre situation financière, il pourrait vous suggérer de vendre certains de vos actifs, de consolider vos dettes, de faire une proposition à vos créanciers ou de déclarer faillite. 

Habituellement, la première rencontre avec un syndic autorisé en insolvabilité est gratuite. Si vous passez à l’étape suivante et lui demandez de faire une proposition de consommateur ou de déclarer faillite pour vous, vous devrez le payer. Les frais que les syndics peuvent demander sont réglementés par le gouvernement fédéral.

Pour trouver un syndic autorisé en insolvabilité dans votre région, faites une recherche dans cette base de données. Lorsque vous rencontrez un syndic, assurez-vous d’apporter le plus d’information possible sur vos finances. Par exemple, apportez vos relevés de carte de crédit, vos documents de prêt ou les documents de votre hypothèque.