« J’avais tellement de retard dans le paiement de mes factures que je me sentais dépassé. J’étais certain que j’allais devoir vendre ma voiture. Puis, j’ai rencontré un conseiller en crédit. Il m’a encouragé à faire un budget. Son modèle de budget m’a vraiment aidé à voir où je dépensais mon argent. J’ai pu réduire certaines dépenses, et maintenant, je suis presque entièrement sorti de mes dettes. »
– Damian, Surrey, C.-B.
Avoir des dettes est stressant. Que vous ayez quelques paiements en retard ou que vous soyez tellement endetté que vous n’ouvriez même plus vos factures, cela peut sérieusement nuire à votre vie quotidienne. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe plusieurs options pour vous aider à vous libérer de vos dettes. Et il y a des gens qui peuvent vous aider.
Pour sortir de l’endettement, vous devez bien comprendre votre situation financière. Votre première étape devrait être de dresser la liste de vos actifs (ce que vous possédez) et de vos dettes (ce que vous devez). Ensuite, vous devriez faire un budget.
En dressant la liste de vos actifs, demandez-vous s’il y a quelque chose que vous pouvez vendre — peut-être une deuxième voiture ou des objets de collection? De petits sacrifices peuvent parfois vous aider à traverser le pire d’une crise financière.
Votre prochaine étape devrait être de faire un budget. Un budget est un plan qui indique comment vous dépenserez votre argent pendant une période donnée, comme un mois. Il montre tout l’argent que vous prévoyez recevoir et dépenser pendant cette période. Dans notre page sur le budget pour sortir de l’endettement, nous vous expliquons comment faire un budget.
Une fois que vous avez un budget, vous pouvez mieux voir où vous dépensez de l’argent pour des choses qui ne sont pas vraiment essentielles. Cela peut vous aider à décider de ce dont vous pouvez vous passer, et à consacrer cet argent supplémentaire à réduire vos dettes.
Un conseiller en crédit peut vous aider à établir un budget
Les conseillers en matière de crédit, comme la Credit Counselling Society (Société de consultation en matière de crédit) et Credit Canada (Crédit Canada), peuvent vous aider à examiner vos finances et à établir un budget. Ils offrent aussi des outils utiles, comme cette feuille de calcul budgétaire et ce cahier de gestion de l’argent, pour vous aider à mieux gérer vos dépenses.
Si vous avez de la difficulté à effectuer vos paiements, il peut être utile de discuter de votre situation avec vos créanciers. Montrez-leur le budget que vous avez préparé. Faites-leur une offre en fonction de ce que vous pouvez vous permettre.
Vos créanciers peuvent accepter de modifier les modalités de votre entente pour vous aider à payer. Par exemple, ils peuvent :
vous accorder plus de temps pour rembourser
vous demander un taux d’intérêt plus bas
réduire le montant de vos paiements
Le simple fait d’expliquer votre plan pour vous libérer de vos dettes montre à vos créanciers que vous n’essayez pas de les éviter. Vous êtes en train de résoudre le problème. Pour en savoir plus sur cette option, consultez nos conseils sur la négociation des modalités de paiement.
Un conseiller en crédit peut vous aider à traiter avec vos créanciers
Un conseiller en crédit peut communiquer avec vos créanciers pour leur faire savoir les mesures que vous prenez pour rembourser vos dettes. Un conseiller en crédit peut aussi être en mesure de convaincre vos créanciers d’accepter des paiements moins élevés sur une plus longue période, ou de vous facturer un taux d’intérêt plus bas.
Consolider vos dettes signifie les regrouper en un seul paiement. Cela peut se faire de plusieurs façons, par exemple au moyen d’un prêt de consolidation, d’une marge de crédit ou d’un plan de remboursement des dettes. Consolider vos dettes peut simplifier vos finances, réduire le taux d’intérêt que vous payez et accélérer le processus pour vous libérer de vos dettes.
Un prêt de consolidation
Un prêt de consolidation est un nouveau prêt unique utilisé pour rembourser plusieurs dettes. En général, le prêt de consolidation a un taux d’intérêt inférieur au taux moyen de vos autres dettes. Le paiement mensuel pour ce prêt unique est habituellement moins élevé que le total de ce que vous payiez pour vos dettes multiples.
Faire un seul paiement mensuel est aussi plus simple que de devoir faire le suivi de plusieurs paiements. Par exemple, disons que vous avez quatre cartes de crédit auprès de différents émetteurs. Contracter un prêt de consolidation signifie que vous faites un seul paiement mensuel au lieu de quatre. Cela rend moins probable que vous oubliiez un paiement.
De nombreuses institutions financières offrent des prêts de consolidation. En général, vous demandez un prêt d’un montant égal à toutes vos « dettes non garanties ». Il s’agit de dettes pour lesquelles le créancier n’a pas de sûreté qui le protège si vous ne payez pas. Par exemple, la plupart des dettes de carte de crédit et des marges de crédit sont des dettes non garanties.
Votre capacité d’être admissible à un prêt de consolidation dépendra de votre revenu et de votre cote de crédit. The Credit Counselling Society (la Société de consultation en matière de crédit) explique ce qui peut vous amener à vous faire refuser un prêt de consolidation.
Les calculateurs de prêt sont un outil utile
De nombreuses institutions financières et des conseillers en matière de crédit offrent des calculateurs de prêt qui peuvent vous aider à voir, si vous consolidiez toutes vos dettes en un seul prêt, quels seraient vos paiements mensuels. Consultez, par exemple, le calculateur de consolidation de dettes de Royal Bank ou le calculateur de remboursement de prêt de Credit Counselling Society.
Une marge de crédit
Ouvrir une marge de crédit pour le montant total que vous devez est une autre façon de consolider vos dettes. Une marge de crédit vous permet d’emprunter des fonds à partir d’un compte, jusqu’à une certaine limite de crédit. Vous ne payez des intérêts que sur les fonds empruntés.
Les marges de crédit peuvent avoir des taux d’intérêt plus bas que la plupart des prêts. Une marge de crédit offre aussi de la souplesse pour le remboursement. Tant que vous continuez à faire les paiements minimums, vous pouvez la rembourser aussi lentement — ou aussi rapidement! — que vous le souhaitez.
Un plan de remboursement des dettes
Un plan de remboursement des dettes est une autre façon de regrouper vos paiements mensuels de dettes en un seul. Vous ouvrez un compte auprès d’un organisme de consultation en matière de crédit. Vous y déposez un montant mensuel. Le conseiller en crédit utilise ce montant pour payer vos créanciers jusqu’à ce que vos dettes soient effacées.
Pour établir le plan de remboursement des dettes, le conseiller en crédit communique avec vos créanciers en votre nom et propose un calendrier de paiement selon votre capacité de payer. En général, vos paiements mensuels sont alors réduits et étalés sur une plus longue période.
Pour en savoir plus sur ces options, consultez nos conseils sur la façon de consolider vos dettes.
Un conseiller en crédit peut vous aider à décider de la meilleure marche à suivre
Si vous n’êtes pas certain de l’approche de consolidation de vos dettes qui vous convient le mieux, envisagez de consulter un organisme sans but lucratif de consultation en matière de crédit. Ses services sont gratuits ou peu coûteux. Il peut vous aider à évaluer les avantages et les inconvénients des différentes options, et à déterminer si la consolidation de vos dettes est logique dans votre situation.
Dans certaines situations, vos créanciers peuvent être disposés à négocier un règlement de dettes. Cette option consiste à leur verser un montant forfaitaire inférieur à la valeur totale de la dette que vous devez actuellement. Les règlements de dettes peuvent varier entre 20 % et 80 % de la dette due. (Les règlements dans le bas de cette fourchette sont extrêmement rares et exigeraient des circonstances exceptionnelles.)
Un règlement de dettes ne fonctionne que lorsque vous avez une raison convaincante pour laquelle vous ne pouvez pas payer la totalité du montant que vous devez. Par exemple, vous avez peut-être subi un revers important, comme un problème de santé ou la perte de votre emploi. Vous devrez convaincre vos créanciers qu’il est dans leur intérêt de recevoir (par exemple) 75 % de ce qui leur est dû plutôt qu’une petite fraction (si vous devez déclarer faillite). Si vous réussissez à négocier un règlement, le montant que vous devez pourrait varier selon les circonstances.
Vous pouvez obtenir de l’aide pour négocier un règlement de dettes. Des organismes sans but lucratif de consultation en matière de crédit offrent des services de règlement de dettes. Des entreprises à but lucratif en offrent aussi. Certaines sont douteuses, alors vous devez faire preuve de vigilance lorsque vous retenez les services d’une entreprise de règlement de dettes.
Consultez notre page sur la négociation d’un règlement de dettes pour en savoir plus sur cette option, y compris comment vous protéger contre les entreprises qui n’ont pas réellement vos intérêts à cœur.
Renseignez-vous sur les entreprises de règlement de dettes
Avant de signer un contrat avec une entreprise de règlement de dettes, faites quelques recherches. Vérifiez s’il y a des plaintes non réglées contre elle. Communiquez avec le Better Business Bureau (Bureau d’éthique commerciale) de votre région pour vous renseigner sur les plaintes.
Une proposition de consommateur est une offre que vous faites à vos créanciers pour régler vos dettes. Si vos créanciers acceptent la proposition, vous leur payez une partie de ce que vous devez, et ils annulent le reste. Il s’agit d’un processus officiel et juridiquement contraignant supervisé par un syndic autorisé en insolvabilité. C’est un professionnel autorisé par le gouvernement fédéral à conseiller les personnes qui ont des problèmes de dettes.
Pour que l’entente soit juridiquement contraignante, les créanciers à qui vous devez la plus grande partie de votre dette doivent accepter la proposition de consommateur. Une fois la proposition acceptée, vous remboursez le montant convenu sur une période maximale de cinq ans.
Voici quelques points à considérer avant de choisir cette option :
Une proposition de consommateur coûte plus cher que de déclarer faillite.
Certains de vos biens devront peut-être être vendus (mais vous pouvez en garder plus que si vous faisiez faillite).
La proposition est un document public et sera incluse dans votre dossier de crédit.
Une proposition aura un effet sur votre cote de crédit pendant moins longtemps qu’une faillite. (Les deux ont un effet négatif sur votre cote, mais une proposition de consommateur reste dans votre dossier de crédit moins longtemps).
Si vous manquez trois paiements dans le cadre d’une proposition, la proposition est « annulée ».
Pour en savoir plus, consultez nos conseils sur la façon de faire une proposition de consommateur.
Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une proposition de consommateur
Méfiez-vous des entreprises qui offrent de déposer une proposition de consommateur pour vous. Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une proposition de consommateur. Certaines entreprises facturent des centaines de dollars en frais, puis vous orientent vers un fiduciaire. Ne payez jamais qui que ce soit pour des services de proposition de consommateur autre qu’un syndic autorisé en insolvabilité.
La faillite est une procédure juridique dans laquelle vous abandonnez la plupart de vos biens pour vous libérer de vos dettes. Pour certaines personnes, déclarer faillite peut donner l’impression que tout s’écroule. Pour d’autres, cela peut être un énorme soulagement, car la possibilité d’être libéré de ses dettes enlève beaucoup de stress. Faire faillite est un long processus avec des conséquences graves; c’est donc l’option la plus radicale pour se sortir de l’endettement.
Le processus de faillite commence par le dépôt d’une demande de faillite auprès du bureau gouvernemental qui supervise les faillites. Cette demande s’appelle une cession. Selon la loi canadienne, un syndic autorisé en insolvabilité doit déposer la cession de biens pour vous. Il s’agit d’un professionnel autorisé par le gouvernement fédéral à conseiller les personnes ayant des problèmes de dettes.
Le syndic autorisé en insolvabilité vous guide tout au long du processus de faillite. Il vend vos biens, sauf quelques biens exemptés du processus, pour rembourser vos créanciers. Une fois le processus terminé, vous obtenez votre « libération » de faillite. Cela vous libère de vos dettes, sauf certains types de dettes, comme les pensions alimentaires, qui ne peuvent pas être effacées selon la loi.
Pour en savoir plus sur ce qu’implique le fait de faire faillite, consultez nos conseils sur la déclaration de faillite.
À quoi vous attendre si vous faites faillite
Déclarer faillite peut vous aider à surmonter vos problèmes de dettes et à commencer à rebâtir votre avenir financier. Cette vidéo du gouvernement fédéral explique à quoi vous attendre lorsque vous déclarez faillite.
Les personnes qui peuvent vous aider avec vos problèmes de dettes
Lorsque vous examinez les options pour vous libérer de vos dettes, sachez qu’il existe des professionnels qui peuvent vous aider. Dans notre page sur les personnes qui peuvent vous aider à vous libérer de vos dettes, nous expliquons les types de professionnels qui peuvent offrir des conseils et du soutien pour les problèmes de dettes.
