Prendre en main votre rapport de crédit

Vous avez un mois de retard pour payer une facture de services publics. Vous atteignez la limite d’une marge de crédit. Vous obtenez une nouvelle carte de fidélité. 

Qu’est-ce que ces situations ont en commun? Dans tous ces cas, la banque ou l’entreprise avec laquelle vous faites affaire transmet probablement cette information à une agence d’établissement de rapports de crédit. 

Il existe deux principales agences d’établissement de rapports de crédit au Canada, Equifax et TransUnion. Elles recueillent vos renseignements de crédit dans un dossier de crédit. (Vous avez droit à une copie gratuite du vôtre.) 

Les agences utilisent aussi des formules mathématiques pour convertir ces renseignements de crédit en une cote de crédit. Votre cote de crédit, qu’on appelle parfois votre évaluation du crédit, peut aller de 300 à 900. Une cote élevée est une bonne chose. Cela signifie qu’on vous considère comme susceptible de payer vos factures à temps ou de rembourser l’argent que vous avez emprunté. 

Votre dossier de crédit comprend l’historique de vos paiements de factures, de vos emprunts et de vos remboursements. 

Dès que vous obtenez votre première carte de crédit ou contractez votre premier prêt, l’agence d’établissement de rapports de crédit ouvre un dossier de crédit à votre nom. Elle ajoute des renseignements à votre dossier à mesure que vous faites affaire avec des banques et des entreprises. Ces « créanciers » transmettent régulièrement des renseignements à votre sujet aux agences d’établissement de rapports de crédit. Par exemple :

• la date d’ouverture de votre compte chez eux 

• le montant que vous devez 

• si vous faites vos paiements à temps 

• si vous manquez des paiements 

• quelle est votre limite de crédit 

• si vous avez déjà dépassé votre limite

Ces renseignements sur votre crédit figurent dans votre dossier de crédit.

La loi en C.-B. définit les « renseignements sur le crédit » de façon large. Cela comprend votre historique de paiement de factures, d’emprunt et de remboursement. Mais cela comprend aussi :

• votre nom et votre âge

• l’endroit où vous vivez maintenant et où vous avez vécu dans le passé

• l’endroit où vous travaillez et environ combien vous gagnez

• votre scolarité et vos qualifications professionnelles

• le nom et l’âge de votre conjoint

• si vous êtes marié ou en union de fait

N’importe lequel de ces renseignements peut figurer dans votre dossier de crédit. 

Tous les renseignements que les agences d’établissement de rapports de crédit recueillent dans les dossiers publics, comme des documents judiciaires et de mariage, peuvent aussi figurer dans votre dossier. Cela peut comprendre :

• un jugement du tribunal impayé contre vous 

• tout jugement du tribunal contre vous au cours des six dernières années

• si vous avez déclaré faillite au cours des six dernières années

• si vous avez été déclaré coupable d’un crime au cours des six dernières années

Selon la loi en C.-B., certains renseignements ne peuvent pas faire partie de votre rapport de crédit :

• des renseignements sur un membre de votre famille autre que votre époux

• votre race, vos croyances religieuses, la couleur de votre peau, votre orientation sexuelle, votre origine ethnique ou vos opinions politiques

• des déclarations de culpabilité pour des infractions criminelles qui ont été annulées ou graciées

• des accusations criminelles qui ont été retirées ou rejetées

De plus, certains renseignements ne peuvent pas faire partie de votre rapport de crédit s’ils datent de plus de six ans :

• un jugement rendu contre vous par un tribunal (à moins que vous n’ayez pas encore remboursé la dette)

• une déclaration de culpabilité pour une infraction criminelle

• une faillite (sauf si vous avez fait faillite plus d’une fois)

• tout autre renseignement négatif à votre sujet

Si vous remarquez quelque chose dans votre rapport de crédit qui ne devrait pas s’y trouver, consultez nos conseils sur la façon de corriger une erreur dans votre rapport de crédit.

« J’aime magasiner et j’aimais beaucoup les cartes de fidélité. Je m’en suis inscrit à beaucoup, parce que je pensais que les rabais en valaient la peine. J’ai été choqué d’apprendre qu’avoir autant de cartes avait mené à ma mauvaise cote de crédit. Apparemment, chaque fois que j’obtenais une nouvelle carte de fidélité, ma cote de crédit baissait de quelques points. » 

– Julia, Richmond, C.-B.

Chaque agence d’établissement de rapports de crédit utilise une formule mathématique pour transformer les renseignements qu’elle a sur vous en cote de crédit. Les banques, les entreprises et d’autres personnes regardent votre cote de crédit pour décider si elles vont vous prêter de l’argent. En général, une personne ayant une cote de crédit inférieure à 650 peut avoir de la difficulté à emprunter de l’argent. 

Obtenir votre cote de crédit

Votre cote de crédit n’apparaîtra pas dans votre dossier de crédit. Mais vous pouvez la demander à l’une des deux principales agences d’établissement de rapports de crédit :

• cote de crédit Equifax

• cote de crédit TransUnion

Il existe aussi des entreprises qui fournissent votre cote de crédit gratuitement.

Comment le fait de connaître votre cote de crédit peut vous aider

Obtenir votre cote de crédit peut vous aider à savoir à quoi porter attention dans votre dossier de crédit. 

Les agences d’établissement de rapports de crédit restent discrètes sur la façon dont elles calculent les cotes de crédit. Parmi les facteurs qu’elles examinent, il y a :

• votre historique de paiements 

• les soldes de vos comptes de crédit

• l’ancienneté de vos comptes 

• vos différents types de comptes 

• la fréquence à laquelle vous faites une demande de crédit

De nombreux prêteurs utilisent leurs propres méthodes pour calculer votre cote de crédit. Par conséquent, votre cote de crédit peut être légèrement différente selon l’agence d’établissement de rapports de crédit ou le prêteur qui fournit la cote.