Prêter de l’argent à quelqu’un

« Ma fille et son mari étaient vraiment très stressés par toutes leurs dettes. Elle pensait qu’une croisière de vacances pourrait aider à réduire la pression. Ils m’ont demandé de leur prêter l’argent pour la payer. Ils m’ont promis de me rembourser quand mon gendre obtiendrait un nouvel emploi. Quelques mois plus tard, ils se sont séparés. Je perds espoir d’être un jour remboursé. Maintenant, c’est moi qui suis stressé. »

– Jillian, Surrey, C.-B.

Si quelqu’un ne peut pas obtenir l’argent dont il a besoin d’une banque, il est probable que la banque l’ait considéré comme un mauvais risque. C’est le risque que vous prenez lorsqu’il vient vous voir pour emprunter de l’argent.

Pourquoi a-t-il besoin de cet argent? Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles une personne pourrait demander un prêt. Certaines peuvent vous sembler plus légitimes que d’autres. « Je veux faire une mise de fonds sur une maison » peut sembler être une raison plus valable que « J’ai besoin de me détendre un peu à Baja ».

Voici quelques situations qui pourraient vous sembler dignes de votre soutien :

• un ami lance une nouvelle entreprise

• un membre de la famille essaie de se remettre sur pied après un divorce ou des problèmes juridiques 

• un ami a subi une urgence médicale ou une maladie 

Pensez aussi aux habitudes financières de l’emprunteur. Est-il discipliné et évite-t-il de contracter trop de dettes? Paie-t-il ses factures?

« Si vous ne nous donnez pas l’argent, nous devrons déménager et vous ne verrez plus les petits-enfants. »

« Si vous m’aimez, vous me ferez confiance pour vous rembourser l’argent. »

Les appels émotionnels ou manipulateurs ne devraient pas changer votre façon de prendre des décisions. Il est correct de dire non. Voici des conseils sur la façon de le faire avec tact.

• Expliquez que vous ne voulez pas risquer d’abîmer la bonne relation que vous avez avec eux.

• Faites-leur savoir que ce n’est pas personnel. Cela n’a rien à voir avec l’amour ou la confiance que vous avez envers eux. Vous avez simplement des règles claires à la maison concernant les prêts d’argent.

• Donnez des exemples de ce qui pourrait mal tourner, comme perdre votre maison. Soulignez à quel point ce serait difficile pour vous si cela arrivait.

• Aidez-les à explorer d’autres options pour résoudre le problème.

La sûreté est quelque chose que l’emprunteur offre au prêteur pour donner du poids à la promesse de remboursement. Le bien matériel réellement offert s’appelle la garantie. Il peut s’agir de biens immobiliers ou de biens personnels. Les biens immobiliers sont des terrains. Les biens personnels sont tout le reste : véhicules, bateaux, remorques, outils, etc.

Si l’emprunteur vous accorde une sûreté sur ses biens personnels et qu’il ne rembourse pas le prêt, la loi vous donne le droit de, entre autres, prendre la garantie, la vendre et garder le produit de la vente.

Par exemple, l’emprunteur pourrait vous accorder une sûreté sur sa Mazda 2009. La voiture est la garantie. S’il ne rembourse pas le prêt, vous avez le droit de prendre le véhicule. (Si la voiture sert principalement à un usage personnel ou familial, votre droit de prendre la voiture disparaît une fois que les deux tiers du prêt ont été remboursés.)

Une convention de sûreté est un document écrit qui prouve l’intention de l’emprunteur de vous accorder une sûreté. Il est tout à fait acceptable d’en demander une.

La convention devrait inclure :

• le montant du prêt

• une description de la garantie

• une description de ce qui constitue un défaut

• les options si l’emprunteur fait défaut

En tant que prêteur, vous pouvez vouloir protéger votre sûreté contre les tiers. Pour ce faire, vous devez vous assurer que la convention de sûreté respecte trois conditions :

• elle comprend des descriptions précises de la garantie 

• l’emprunteur l’a signée 

• la convention est enregistrée dans un registre gouvernemental

Ces étapes « rendent votre sûreté opposable ». Une sûreté rendue opposable a priorité sur les réclamations d’autres parties visant la garantie. Si deux parties ont une sûreté sur la même garantie, et que l’une est rendue opposable et l’autre ne l’est pas, la sûreté rendue opposable a priorité. Si les deux sûretés sont rendues opposables, celle qui a été rendue opposable en premier a priorité.

Si l’emprunteur vous remet physiquement la garantie, cela rend aussi votre sûreté opposable. Cela a le même effet qu’une convention de sûreté. Cela montre l’intention de l’emprunteur de vous accorder un droit sur le bien. 

Le prêteur et l’emprunteur devraient tous deux avoir une compréhension claire des attentes et des modalités de remboursement. Sinon, des problèmes et des rancœurs peuvent survenir. Une convention de prêt écrite vous protégera tous les deux. Consultez la section « Agissez pour vous protéger » ci-dessous pour obtenir des conseils sur la façon de mettre votre entente par écrit. 

Votre entente peut quand même être juridiquement contraignante même si vous ne la mettez pas par écrit. Tant que les éléments d’un contrat sont présents, une entente verbale est tout aussi valide qu’une entente écrite. Voici les trois éléments dont un contrat a besoin pour être contraignant :

• Entente : Les parties doivent s’entendre sur les modalités. 

• Contrepartie : Chaque partie doit recevoir quelque chose de valeur. 

• Intention : Les deux parties doivent avoir l’intention que l’entente soit juridiquement contraignante. 

Pour en savoir plus sur ces éléments, consultez nos conseils sur la façon de conclure un contrat.

Une entente écrite aide à prouver que ces éléments sont présents. Les courriels, les textos ou les notes peuvent aussi aider à prouver qu’il existe un contrat valide.

C’est aussi une bonne idée de conserver une trace du transfert lui-même (virement électronique, traite bancaire ou mandat), ainsi qu’un relevé montrant que l’argent est sorti de votre compte. Ces documents pourraient vous être utiles plus tard si vous devez prouver que la transaction a eu lieu.

Si vous prêtez à plus d’une personne, il est recommandé de faire signer le contrat par chaque personne. Cela garantit que chacune d’elles est légalement liée par l’entente. L’idéal est qu’un tiers soit témoin des signatures, au cas où l’un des emprunteurs essaierait plus tard de prétendre que sa signature a été falsifiée.

Avant d’accepter d’aider quelqu’un financièrement, posez-vous la question suivante : 

• Combien puis-je lui prêter sans mettre mes propres finances en difficulté?

• Vais-je être en bonne situation financière s’il ne me rembourse pas?

• Comment cela affectera-t-il ma relation avec les autres membres de la famille?

Préparez-vous à la possibilité de ne pas récupérer votre argent. Ainsi, si vous le récupérez, cela vous semblera être un bonus. 

Il s’agit d’un point de désaccord fréquent lorsque des gens prêtent de l’argent à des amis ou à des proches. Il est essentiel d’avoir une compréhension commune dès le départ. Demandez-vous : Est-ce que je m’attends à être remboursé? Si oui, quand? Mettez tout cartes sur table.  

Habituellement, un tribunal supposera que vous vous attendez à être remboursé et que vous ne donnez pas l’argent en cadeau. Cependant, les choses se compliquent lorsqu’il s’agit d’un membre de la famille. En précisant les conditions dès le départ, vous pouvez éviter que des problèmes surviennent plus tard. 

L’emprunteur pourrait supposer que le prêt sera sans intérêt. Après tout, vous n’êtes pas une banque. Mais vous prenez tout de même un risque. Surtout si le prêt est d’un montant élevé ou pour une longue période (disons, plus de 18 mois). Il est donc tout à fait raisonnable de demander à l’emprunteur de payer des intérêts. La question est de savoir combien.

Essayez d’arriver à un taux d’intérêt avec lequel vous pouvez tous les deux vivre. Cela pourrait vouloir dire un taux plus bas que celui qu’une banque demanderait, mais assez élevé pour rapporter plus, par exemple, qu’un compte d’épargne (qui est sans risque). 

L’emprunteur devrait préciser comment et quand il propose de vous rembourser. Demandez ce qui arrivera s’il ne peut pas effectuer ses paiements.

S’il s’agit d’un prêt garanti, assurez-vous que la personne est bien propriétaire du bien qu’elle vous donne en garantie. Vérifiez les papiers d’immatriculation. Vous seriez surpris de voir à quel point la propriété pose souvent problème. Vous devriez aussi faire une recherche dans le registre gouvernemental pour vous assurer que personne d’autre n’a de sûreté sur le bien.

Mettre votre entente par écrit protège les deux parties. Cela aide les deux parties à être absolument certaines de bien comprendre les modalités. Et cela crée une trace écrite au cas où il y aurait un désaccord plus tard. 

L’entente écrite devrait inclure :

• le montant du prêt

• le taux d’intérêt

• comment et quand les paiements seront faits

• ce qui arrive si l’emprunteur manque un paiement

• la date à laquelle le prêt doit être remboursé en entier

Vous pouvez utiliser notre modèle de contrat de prêt. 

Pour en savoir plus sur la façon de conclure une entente, consultez nos conseils sur comment conclure un contrat.

Si vous avez prêté de l’argent à un ami ou à un membre de votre famille et qu’il a du mal à vous rembourser, soyez franc avec lui. 

« Nous avons une situation à régler, mais j’espère que nous pourrons travailler ensemble pour trouver une solution qui nous convienne à tous les deux. »

Expliquez votre point de vue et les conséquences pour vous si vous n’êtes pas remboursé. Dites-lui que vous voulez l’aider à rembourser le prêt. Envisagez de revoir l’échéancier de remboursement.  

Si l’emprunteur ne rembourse pas l’argent comme promis, vous pouvez prendre des mesures pour le recouvrer. La première étape consiste à rédiger une mise en demeure. Elle explique ce que vous pensez que l’autre personne a fait de mal et ce qu’elle peut faire pour régler la situation. 

Dans la mise en demeure, expliquez à l’emprunteur qu’il n’a pas remboursé le prêt comme promis et qu’il doit le faire. Donnez-lui un délai pour répondre à votre demande. (Soyez raisonnable. Par exemple : 10 jours ouvrables.) Expliquez quelles seront les conséquences s’il ignore la lettre. Soyez ferme, mais gardez votre calme. Ce n’est pas personnel, c’est une question d’affaires.

Par exemple, une mise en demeure concernant un prêt pourrait dire quelque chose comme ceci : 

Je vous écris au sujet d’un prêt de ______________ [montant] que je vous ai accordé le ______________ [date du prêt] pour ______________ [objet du prêt]. Selon notre entente, vous deviez rembourser ce prêt en totalité au plus tard le ______________ [date de remboursement]. À ce jour, vous n’avez effectué aucun paiement. Il s’est maintenant écoulé ______________ [nombre de jours] depuis la date d’échéance du prêt. Le montant total de ______________ [montant] est maintenant exigible. Si je ne reçois pas le paiement complet d’ici le ______________ [indiquez une date], j’entreprendrai des procédures judiciaires pour recouvrer le montant du prêt, ainsi que les intérêts, les frais de dépôt et tous autres frais. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à me joindre au______________ [votre numéro de téléphone].

Vous pouvez utiliser notre modèle de mise en demeure.

Vous pouvez rédiger une mise en demeure vous-même ou demander à un avocat de la rédiger pour vous. Une mise en demeure envoyée sur le papier à en-tête d’un avocat est souvent très efficace. 

Si l’emprunteur vous dit qu’il n’est pas en mesure de respecter l’entente, envisagez d’en modifier les modalités pour l’aider. Selon la loi, vous n’êtes pas tenu de renégocier avec l’emprunteur. Mais, à long terme, cela peut être la façon la plus simple et la moins coûteuse de résoudre le problème. 

Si vous n’avez pas d’entente écrite, discutez de la possibilité d’en modifier les modalités. Demandez à l’emprunteur de proposer un nouvel échéancier de paiements qui lui conviendra. Une fois que vous êtes tous les deux d’accord sur les changements, mettez les nouvelles modalités par écrit. Signez l’entente écrite et demandez à l’emprunteur de la signer.

Si vous avez une entente écrite, vérifiez si elle prévoit un processus pour modifier les modalités. Sinon, vous pouvez choisir d’ajouter un « avenant ». Il s’agit d’un ajout à une entente qui prévoit d’autres modalités et conditions. Un avenant doit être signé par vous et par l’emprunteur, puis joint à l’entente originale.

Vous pouvez aussi choisir de modifier l’entente originale. Rayez les modalités que vous ne voulez plus. Écrivez les nouvelles modalités et apposez vos initiales à côté des changements. Assurez-vous que l’emprunteur fasse de même. Vous pouvez aussi choisir de demander à une tierce partie d’être témoin des changements et d’y apposer ses initiales également. 

Vous et l’emprunteur pourriez vouloir discuter du recours à la médiation pour régler la question ensemble. En médiation, les personnes concernées par un différend se réunissent et discutent, avec un médiateur pour animer la rencontre. Le médiateur aide les deux parties à définir le problème et à comprendre les intérêts de l’autre. Le différend est réglé seulement si toutes les personnes concernées sont d’accord. 

En savoir plus sur les avantages de la médiation et sur son fonctionnement.

Si vous avez tout essayé ci-dessus et que vous n’arrivez toujours pas à régler le problème, la prochaine étape pourrait être d’entreprendre des poursuites judiciaires. Vous pouvez envisager de poursuivre l’autre partie pour violation du contrat. 

Si votre demande est de moins de 35 000 $, vous pouvez poursuivre devant la Cour des petites créances. C’est plus rapide et moins compliqué que de poursuivre devant la Cour suprême de la Colombie-Britannique. 

Si votre demande est de moins de 5 000 $, elle sera entendue par le Tribunal de résolution civile. Il s’agit d’un système en ligne qui encourage une approche collaborative pour régler les différends.

Si vous décidez de poursuivre, il y a des délais pour déposer des poursuites. Vous devriez entreprendre des poursuites judiciaires dans les deux ans suivant le moment où les paiements ont cessé ou où l’argent devait être remboursé. 

Vous pouvez prendre certaines mesures pour prolonger ces délais et préserver vos droits. Un avocat peut vous expliquer vos options et vous aider à décider de la meilleure façon d’agir.

Si vous n’avez pas d’avocat, il existe des options d’assistance légale gratuite ou à faible coût. 

Si vous poursuivez l’emprunteur et obtenez un jugement du tribunal, vous pouvez prendre des mesures pour faire exécuter le jugement. Ces mesures peuvent vous aider à récupérer l’argent qui vous est dû. Par exemple, vous pouvez :

• faire déduire de l’argent du salaire de l’autre partie

• faire saisir les biens de l’autre partie par un agent du tribunal

• faire venir l’autre partie au tribunal pour expliquer pourquoi elle n’a pas payé la dette

Si quelqu’un ne vous a pas remboursé l’argent que vous lui avez prêté, vous devriez demander un avis juridique. Il existe des options d’assistance légale gratuite ou à faible coût.

Cliniques de conseils juridiques d’Access Pro Bono

Des avocats bénévoles offrent 30 minutes de conseils juridiques gratuits aux personnes à revenu faible ou modeste.

Appelez au 604-878-7400Visiter le site Web

Clinique juridique Everyone Legal de Access Pro Bono

Les juristes offrent des services abordables à tarif fixe pour divers problèmes juridiques de la vie courante.

Appeler le 778-200-4478Visitez le site Web