我拥有一套公寓，但目前很难按时偿还抵押贷款。如果我拖欠得太多，已经无法补上，该怎么办？

很遗憾听到您正面临困难的处境。金钱问题本身就令人压力很大，而当您的住房也岌岌可危时，更是如此。

如果您未能按时偿还抵押贷款（例如，没有按照约定还款），贷款机构可以向法院申请收回公寓，或出售公寓来偿还债务。这个过程称为止赎。 

不过，一次未按时偿还抵押贷款，并不意味着您会自动失去公寓。贷款机构如果没有必要，并不希望进行止赎，因为这个过程费用高且耗时。通常，在您连续两三个月未偿还抵押贷款后，贷款机构才可能开始止赎。此外，在启动收回您公寓的法律程序前，他们必须先向您发送催告函。（我们在这里说明了该流程。）

您可以采取的措施

如果您认为自己能够重新按时偿还抵押贷款，可以考虑恢复抵押贷款的良好状态。这意味着支付您所欠的款项，使抵押贷款恢复正常状态。您可以联系银行，讨论您将如何补上欠付的还款。他们可能同意调整抵押贷款的条款来帮助您。例如，他们可能同意让您在短期内支付较少的还款额。请参阅我们关于如果您难以偿还抵押贷款的指引。

公寓适用特别规定

与此同时，按时缴纳分契物业管理费非常重要。这是因为在卑诗省，抵押贷款付款与分契物业适用特别规定。要使抵押贷款恢复正常状态，或赎回抵押贷款（全额还清抵押贷款），您必须先支付欠分契物业的所有款项。这包括每月的分契物业管理费及任何特别征费。特别征费是分契法团向分契物业单元业主收取、用于特定目的的款项，例如维修屋顶。

如果您不支付拖欠的分契物业管理费或特别征费，您的分契物业可以在该不动产的产权上登记留置权证明书。根据法律，该留置权的优先级高于产权上大多数其他负担，包括任何抵押贷款。登记留置权证明书后，您的分契物业可以向 BC Supreme Court（卑诗省最高法院）申请出售该分契物业单元的命令。您的分契物业提起的法律诉讼，与贷款机构因您未偿还抵押贷款而对您提起的任何止赎程序是分开的。

您还可以采取的措施

看看您的每月预算，了解是否能在其他方面减少开支。请优先支付分契物业管理费，因为拖欠款项可能导致您的不动产被登记留置权。 

您也可以考虑向您的分契物业委员会提出此事。制定合理的付款计划，并以书面形式向他们提出建议。这可以在您整理财务状况期间给您一些喘息空间。只要确保您能够遵守该计划——未能履行新安排的条款，可能会使情况变得更糟。请查看这些关于摆脱债务的页面，获取更多指引。