如果您正面临止赎

抵押贷款是用于购买住房或其他物业的贷款。根据卑诗省的法律，抵押贷款赋予贷款方对所购物业的担保权益，也就是说，贷款方对该物业享有某种权益或权利。如果借款人未能履行违约抵押贷款义务，该担保权益会赋予贷款方相应的权利。 

借款人最常见的违约方式，是没有按照抵押贷款约定按时还款。（如需了解哪些情况可能导致违约，请参阅我们关于如果您难以偿还抵押贷款的指引。） 

如果您未能履行抵押贷款义务，贷款方有权加速到期（加快）抵押贷款。这意味着，即使抵押贷款期限尚未届满，贷款方也可以要求您偿还抵押贷款所欠的全部余额，以及利息和其他费用。 

随后，贷款方可以启动止赎程序，收回该物业或将其出售，以偿还抵押贷款债务。  

当您拖欠还款抵押贷款时，您不会自动失去房屋。 

如果您错过一次抵押贷款还款，贷款方通常会寄出一封提醒信。如果他们没有收到您的回复或补上的款项，贷款方随后会发出催告函。 

事实上，根据法律规定，贷款方必须先向您发出催告函，才能启动收回您房屋的法律程序。 

催告函必须准确说明您欠付的金额，还必须说明：

• 您必须在指定日期前支付指定金额，以补上所欠款项并恢复您的抵押贷款（使其恢复为正常状态），或者

• 您必须支付全部借款金额（而不只是欠款金额），另加利息和费用，以赎回您的抵押贷款（结清贷款）。 

我们关于如果您难以偿还抵押贷款的指引说明了恢复或赎回抵押贷款所涉及的事项。 

如果您没有按催告函的要求办理，您的贷款方可以启动收回您房屋的法律程序。

在发生违约后，如果您没有在催告函规定的期限内恢复抵押贷款（支付您所欠的款项），或赎回抵押贷款（全额还清抵押贷款），贷款人可以启动止赎程序。通常，这会在您连续三个月未付款后发生，但也可能更早发生。 

贷款人通过向BC Supreme Court（卑诗省最高法院）提交一份申请书来启动止赎程序。申请书会要求法院确认您所欠的金额，并设定一段期限——通常为六个月，但有时会更短——让您可以赎回或还清抵押贷款。 

在止赎程序的某个阶段，贷款人还可能请求法院下令出售您的房屋，并下令由贷款人负责（控制）出售事宜。

贷款人必须在您附近的法院提起止赎诉讼

如果您房屋所在地附近有法院登记处，贷款人必须在那里启动诉讼。这称为本地管辖地规则。

申请书会列明贷款人希望法院作出的裁定，包括：

• 确认抵押贷款和债务的存在

• 确认您所欠的金额，包括本金、利息和费用

• 规定您赎回抵押贷款（全额还清）所拥有的期限

• 就债务对您及任何担保人作出个人判决

申请书会附带至少一份宣誓书。宣誓书是贷款人作出的书面陈述，宣誓确认申请书中的信息正确无误。

有人会向您送达这些文件

贷款人必须向您提供申请书和贷款人宣誓书的副本。他们很可能会使用送达员将文件亲手交给您。如果送达员找不到您，法院可能允许通过其他方式送达文件，例如：

• 将文件送达给您家中的一名成年人

• 将文件张贴在您家门上

• 在您当地的报纸上刊登通知

• 通过电子邮件或邮寄方式将文件发送给您

您有21天时间提交对申请书的答复

为了保护自己并参与法院程序，您必须在收到申请书后21天内提交对该申请书的答复。有关详情，请参阅下文“解决问题”部分。

在止赎诉讼中，首次开庭通常会在向借款人送达申请书后的一个月内举行。 

在首次庭审中，贷款机构会请求法院下令，规定您可以赎回或还清抵押贷款的期限。这段时间称为赎回期。

默认赎回期为六个月

根据卑诗省的法律，默认赎回期为六个月。不过，法院可以下令缩短或延长该期限。 

贷款机构可因以下任何原因，请求法院将赎回期缩短至六个月以下：

• 您在该不动产中拥有的净值很少或没有净值

• 您没有维护该不动产 

• 您已破产

• 您没有缴纳物业税或分契物业管理费 

您需要证明的事项

为阻止法院作出该命令，您需要提供证据来反驳贷款机构的主张。例如，如果贷款机构称您在该不动产中没有净值，您可以提交该不动产的估价报告，证明其价值高于您所欠的抵押贷款金额。

如果贷款机构认为您没有维护该不动产，或者已遗弃该不动产，则可能会要求进入该不动产。为阻止该命令，您需要证明您确实一直在维护该不动产。例如，您可以提交维修账单或照片。 

在赎回期内，贷款方（或另一位债权人）可以向法院申请出售执行权命令。该命令赋予债权人出售您的房产的控制权，以偿还您所欠的款项。 

您或许可以通过证明您在该房产中拥有净值，或证明您正在努力自行出售房产，来反对该命令。您可以主张由您自行出售房产更为合适，因为债权人可能倾向于比您希望的更快、以更低的价格出售房产。 

即使法院作出了出售执行权命令，您仍可能可以反对批准出售。任何出售都必须获得法院批准。拥有出售执行权的债权人会在法庭听证会上提交买方的报价。您或许可以主张该报价不够高，并且应给予更多时间以取得更好的价格。话虽如此，如果有不止一份报价，该房产几乎肯定会被出售。

如果您收到一份申请书，请确认该申请书是否已在离您房屋所在地最近的法院登记处提交（贷款人必须在那里提起止赎诉讼）。

查看申请书，确认其中的信息是否正确。核对金额、利率和计算结果。确保您已支付的所有款项都已记录在内。 

如果您发现任何错误，请记下这些错误，并在出庭时向法官说明。请携带证据来支持您的立场。例如，假设贷款人在计算您所欠金额时，没有计入您最近支付的一笔款项。您可以携带银行对账单，证明您已支付该笔款项。

根据卑诗省的法律，一旦您被送达呈请书，您必须准备并送交一份称为回应书的表格。 

首先，准备您的回应书

回应表格（表格 67）可在线获取。您如何回应取决于贷款人的要求。在呈请书中，贷款人可能要求法院作出以下命令：

• 针对您及任何担保人作出个人判决

• 支付诉讼费用

• 规定您有多少时间偿还所欠款项（赎回期）

• 允许进入该房产

• 关于出售程序的控制权（对该程序的控制）

在您的回应书中，您需要说明您是否同意、不同意，或对贷款人所请求的每项命令不持立场。您需要解释法院为何不应作出任何相关命令。 

接下来，准备支持您立场的宣誓书

为支持您的立场，您必须准备将在法院聆讯中使用的任何宣誓书。宣誓书表格（表格 109）可在线获取。 

附上您将依赖的任何证据。这可能包括： 

• 该房产的估价报告，显示其价值高于您在抵押贷款项下所欠的金额

• 一封来自已同意为您的住房进行再融资的新贷款人的信

• 一封来自房地产经纪人的信，显示您正尝试出售该房产

宣誓书必须在获授权人士面前宣誓，例如律师、公证人，或法院内的太平绅士。此项服务可能会收取少量费用。 

然后向法院提交文件

您必须向 BC Supreme Court（卑诗省最高法院）提交回应书及支持您立场的宣誓书。 

并将文件送交贷款人

您还必须向贷款人送交两份该材料的副本。 

文件必须在您收到呈请书之日起 21 天内提交并送交。（如果您居住在加拿大境外，期限会更长。）

如果您想向法官陈述，就必须参加法庭听证会。如果您没有出席听证会，法庭仍可能决定批准贷款方所请求的命令。如果您还没准备好陈述您的案件，请询问法官是否可以给您更多时间准备。

您无需在听证会时有律师陪同——您可以自行代理。法官会欣赏您做事有条理、通情达理且礼貌的表现。

听证会前，请准备一份您要向法官陈述内容的提纲。列出您想说明的要点，并按相同顺序整理您的证据。请准备足够份数的所有文件副本，以便交给法官和贷款方的律师。

如果您选择自行代理，请至少提前 15 分钟到场。请告知书记员您要参加的案件，并说明您是自行代理。

法官在听取庭审中各方的陈述后，会决定下一步应如何处理。法官将作出一项 中期命令，这是止赎程序中的主要命令。 

中期命令通常包括：

• 赎回期的期限（在此期间，您可以赎回抵押贷款，或还清抵押贷款）

• 就您所欠金额向您作出的个人判决

在法院作出中间判决后，您恢复您的抵押贷款（使其恢复正常状态）或赎回抵押贷款（还清贷款）的权利仍然有效。在法院批准出售您的房屋之前，您都可以恢复或赎回您的抵押贷款。 

在赎回期内，贷款人（或另一位债权人）可能会向法院申请出售处置权令。该命令赋予债权人控制出售您房屋的权利。如果法院批准该命令，在出售您的房屋之前，必须进行第二次庭审。任何出售都必须获得法院批准。

如果债权人收到房产报价并寻求法院批准出售，而您认为价格过低，您可以反对该命令。

如果您在赎回期结束前没有恢复或赎回您的抵押贷款，贷款人可以向法院申请将该房产转让给贷款人，或将其出售。

将房产转让给贷款人的命令称为最终止赎令。它赋予贷款人对您房产的正式所有权。 

法院通常会相当快地处理止赎案件。很少会进行正式审判。 

首次开庭通常在向借款人送达申请书后的一个月内举行。在首次开庭时，贷款人会确定借款人可赎回或还清抵押贷款的期限——通常为六个月，但有时会更短。 

如果借款人在赎回期结束前未赎回抵押贷款，贷款人将向法院申请把该房产转让给贷款人，或将其出售。

在卑诗省，无论抵押贷款合同中如何规定，贷款方都不能在未经您同意或未通过法院命令获得法院许可的情况下出售您的房屋。

（抵押贷款合同通常有一项条款，规定一旦您因未按时还款而违反合同，贷款方就有权接管并出售您的房屋。这称为售卖权。）

可以。在止赎程序进行期间，您可以继续住在自己的房子里。

可以。在法院批准出售您的房屋之前，您都可以赎回您的抵押贷款（即一次性全额还清）。 

在止赎诉讼的首次庭审中，法院会规定您有多长时间筹集足够资金，至少偿还欠款。这段时间称为赎回期，通常为六个月。在赎回期内，您可以随时赎回您的抵押贷款。 

如果您在赎回期结束前未赎回抵押贷款，贷款方可以向法院申请将该房产转让给贷款方，或将其出售。

不需要。您有权在止赎听证会上自行代理。如果您选择自行代理，请务必为听证会做好充分准备。法官会欣赏您做事有条理、合情合理且礼貌得体。请至少提前15分钟到达听证会现场。整理好您的发言要点和证明文件。清晰、简明地陈述您的要点。