如果您正面临止赎

抵押贷款是用于购买房屋或其他不动产的贷款。根据卑诗省的法律，抵押贷款赋予贷款方对所购不动产的担保权益——即一种利益或权利。如果借款人未能履行还款义务，该担保权益便赋予贷款方相应权利。 

借款人最常见的违约方式，是没有按照抵押贷款约定还款。（有关可能导致违约的更多信息，请参阅我们关于如果您在偿还抵押贷款方面遇到困难的指引。） 

如果您未能偿还抵押贷款，贷款方有权加速（提前）执行抵押贷款。这意味着即使抵押贷款期限尚未届满，贷款方也可以要求您偿还抵押贷款项下所欠的全部余额，以及利息和其他费用。 

贷款方随后可以启动止赎程序，收回该不动产或将其出售，以偿还抵押贷款债务。  

当您违约未偿还抵押贷款时，您并不会自动失去住房。 

如果您错过一次抵押贷款还款，贷款机构通常会寄送一封提醒信。如果他们没有收到您的回复或补缴款项，贷款机构随后会寄送催告函。 

事实上，根据法律规定，贷款机构在启动法律程序收回您的住房之前，必须先向您寄送催告函。 

催告函必须准确说明您的欠款金额，还必须说明：

• 您必须在指定日期前支付指定金额，以补足欠款并恢复您的抵押贷款（使其恢复为正常状态），或者

• 您必须偿还全部借款金额（而不只是所欠金额），另加利息和费用，以赎回您的抵押贷款（即还清贷款）。 

我们关于如果您难以偿还抵押贷款的指引说明了恢复或赎回抵押贷款所涉及的事项。 

如果您不按催告函的要求办理，贷款机构可以启动法律程序收回您的住房。

在发生违约后，如果您未能在催告函规定的期限内恢复抵押贷款（偿还您所欠的款项），或赎回抵押贷款（全额还清抵押贷款），贷款机构可以启动止赎程序。通常，这会在您连续三个月未付款后发生，但也可能更早发生。 

贷款机构会通过向 BC Supreme Court（卑诗省最高法院）提交一份申请书来启动止赎程序。申请书会要求法院确认您所欠的金额，并设定一段期限——通常为六个月，但有时会更短——让您可以赎回或还清抵押贷款。 

在止赎程序的某个阶段，贷款机构还可能请求法院下令出售您的房屋，并下令由贷款机构负责处置（控制）该房屋的出售。

贷款机构必须在您附近的法院提起止赎诉讼

如果您的房屋所在地附近有法院登记处，贷款机构必须在那里启动诉讼。这称为当地管辖地规则。

申请书会列明贷款机构希望法院采取的措施，包括：

• 确认抵押贷款和债务的存在

• 确认您所欠的金额，包括本金、利息和费用

• 规定您赎回抵押贷款（全额还清）所拥有的期限

• 就债务向您及任何担保人作出个人判决

申请书会附带至少一份宣誓书。宣誓书是贷款机构作出的书面陈述，宣誓其中申请书所载信息正确无误。

有人会向您送达这些文件

贷款机构必须向您提供申请书和贷款机构宣誓书的副本。他们很可能会使用送达员将文件亲手交给您。如果送达员找不到您，法院可能会允许以其他方式送达文件，例如：

• 向您家中的一名成年人送达文件

• 将文件张贴在您家门上

• 在您当地的报纸上刊登通知

• 通过电子邮件发送或邮寄文件给您

您有 21 天时间提交对申请书的答复

为保护自己并参与法院程序，您必须在收到申请书后的 21 天内提交对申请书的答复。有关详细信息，请参阅下文“解决问题”部分。

在止赎诉讼中，首次法庭听证通常在向借款人送达申请书后的一个月内举行。 

在首次听证中，贷款方会请求法院下令设定一段期限，让您可以赎回或还清抵押贷款。这段期限称为赎回期。

默认赎回期为六个月

根据卑诗省的法律，默认赎回期为六个月。但是，法院可以下令缩短或延长该期限。 

贷款方可能会因以下任何原因，请求法院将赎回期缩短至六个月以下：

• 您在该房产中拥有很少或没有净值

• 您没有维护该房产 

• 您已破产

• 您没有缴纳房产税或分契物业管理费 

您需要证明的事项

要阻止法院作出该命令，您需要有证据反驳贷款方的说法。例如，如果贷款方称您在该房产中没有净值，您可以提交该房产的估价报告，证明其价值高于您尚欠的抵押贷款金额。

如果贷款方认为您没有维护该房产，或已遗弃该房产，他们可能会请求进入该房产。要阻止这项命令，您需要证明您确实一直在维护该房产。例如，您可以提交维修账单或照片。 

在赎回期内，贷款人（或另一位债权人）可以向法院申请出售执行权命令。该命令赋予债权人出售您房产的控制权，以偿还您所欠的款项。 

如果您能证明自己在该房产中拥有净值权益，或者正在努力自行出售房产，您或许可以反对该命令。您可以主张，由您自行出售房产更为合适，因为债权人可能倾向于以比您期望的更低价格、更快地出售房产。 

即使法院作出了出售执行权命令，您仍可能可以反对批准该出售。任何出售都必须获得法院批准。拥有出售执行权的债权人会在法庭听证会上提交买家的报价。您或许可以主张该报价不足，并且应给予更多时间以争取更好的价格。不过，如果有多个报价，房产几乎肯定会被出售。

如果您收到一份申请书，请确认它是否已在离您房屋所在地最近的法院登记处提交（贷款方必须在那里启动止赎诉讼）。

查看申请书，确保其中的信息正确。核对金额、利率和计算是否无误。确保您已支付的所有款项都被记录在案。 

如果您发现任何错误，请记下来，并在您出庭时向法官说明。带上证据来支持您的立场。例如，假设贷款方在计算您欠款金额时，没有计入您最后一次付款。您可以携带显示您已付款的银行对账单。

根据卑诗省的法律，一旦您收到一份呈请书，您必须准备并送达一份称为答复书的表格。 

首先，准备您的答复书

答复书表格（表格 67）可在网上获取。您如何答复取决于贷款人的要求。在呈请书中，贷款人可能会请求法院作出以下命令：

• 对您及任何担保人作出个人判决

• 支付法律费用

• 规定您偿还所欠款项的期限（赎回期）

• 允许进入该房产

• 授予出售执行权（对流程的控制权）

在答复书中，您需要说明您是否同意、不同意，或对贷款人请求的每项命令不持立场。您需要解释为什么法院不应批准任何这些命令。 

接下来，准备您的支持性宣誓书

为支持您的立场，您必须准备将在法庭聆讯中使用的任何宣誓书。宣誓书表格（表格 109）可在网上获取。 

附上您将依赖的任何证据。这可能包括： 

• 该房产的估价报告，显示其价值高于您根据抵押贷款所欠的金额

• 一封来自同意为您的房屋进行再融资的新贷款人的信

• 一封来自房地产经纪人的信，显示您正在尝试出售该房产

宣誓书必须在获授权人士面前宣誓，例如律师、公证人，或法院内的太平绅士。此项服务可能收取少量费用。 

然后向法院提交文件

您必须向 BC Supreme Court（卑诗省最高法院）提交答复书和支持性宣誓书。 

并将文件送达贷款人

您还必须向贷款人送达两份材料副本。 

文件必须在您收到呈请书后 21 天内提交并送达。（如果您居住在加拿大境外，期限会更长。）

如果您想向法官陈述，就必须参加法庭听证会。如果您没有出席听证会，法院仍可能决定批准贷款方所请求的命令。如果您还没准备好陈述您的案件，请询问法官是否可以给您更多时间准备。

您不需要在听证会时有律师陪同——您可以自行代理。法官会欣赏您做事有条理、讲道理且有礼貌。 

听证会前，请准备一份您要向法官陈述内容的提纲。列出您想要说明的要点，并按相同顺序整理您的证据。准备足够份数的所有文件副本，以便交给法官和贷款方的律师。 

如果您选择自行代理，请至少提前 15 分钟到场。告知书记员您要参加的案件，并说明您是自行代理。

法官在听取庭审中所有人的陈述后，会决定下一步应如何处理。法官会作出一项 中间判决令（order nisi），这是止赎程序中的主要命令。 

中间判决令通常包括：

• 赎回期的时长（在此期间，您可以赎回抵押贷款，或还清抵押贷款）

• 就您所欠金额对您作出的个人判决

在法院作出中间判决后，您恢复您的抵押贷款（使其恢复正常状态）或赎回抵押贷款（还清贷款）的权利仍然有效。您可以在法院批准出售您的房屋之前恢复或赎回您的抵押贷款。 

在赎回期内，贷款机构（或另一名债权人）可能会向法院申请出售管理权令。该命令赋予债权人控制出售您房屋的权利。如果该命令获批，您的房屋出售前必须进行第二次法院听证。任何出售都必须获得法院批准。

如果债权人收到该房产的报价并寻求法院批准出售，而您认为价格过低，您可以反对该命令。

如果您在赎回期结束前没有恢复或赎回您的抵押贷款，贷款机构可以向法院申请将该房产转让给贷款机构或出售该房产。

将房产转让给贷款机构的命令称为最终止赎令。该命令赋予贷款机构对您房产的正式产权。 

法院通常会相当迅速地处理止赎案件。很少会进行正式审判。 

首次庭审通常会在向借款人送达申请书后的一个月内举行。在首次庭审中，贷款方会确定借款人可以赎回或还清抵押贷款的期限——通常为六个月，但有时会更短。 

如果借款人在赎回期结束前未能赎回抵押贷款，贷款方将向法院申请，把该房产过户给贷款方或将其出售。

在卑诗省，无论抵押贷款合同中如何规定，贷款方都不能在未经您同意或未通过法院命令获得法院许可的情况下出售您的房屋。

（抵押贷款合同通常有一项条款，规定只要您未按时付款而违反合同，贷款方就有权接管并出售您的房屋。这称为出售权。）

可以。在止赎程序进行期间，您可以继续住在自己的房子里。

可以。只要法院尚未批准出售您的住房，您都可以赎回您的抵押贷款（即一次性全额还清）。 

在止赎诉讼的第一次庭审中，法院会规定您需要在多长时间内筹集到至少足以支付欠款的金额。这段时间称为赎回期，通常为六个月。在赎回期内，您随时可以赎回您的抵押贷款。 

如果您在赎回期结束前没有赎回抵押贷款，贷款机构可以向法院申请，将该房产转让给贷款机构或出售。 

不需要。您有权在止赎听证会上自行代理。如果您选择自行代理，请务必为听证会做好充分准备。法官会欣赏您做事有条理、通情达理且礼貌得体。请至少提前15分钟到达听证会现场。整理好您的发言要点和证明文件。清晰、简明地陈述您的要点。