如果您难以偿还抵押贷款

抵押贷款是用于购买住房或其他房产的贷款。根据卑诗省的法律，抵押贷款赋予贷款方对所购房产的担保权益——即一项利益或权利。若借款人未能履行抵押贷款义务，该担保权益便赋予贷款方相应的权利。 

借款人最常见的违约方式，是没有按抵押贷款约定还款。大多数抵押贷款还规定，若您有以下行为，也属于违约：

• 未缴纳房产税

• 未经贷款方许可增加第二笔抵押贷款

• 弃置该房产

• 宣布破产

如果您未按时偿还抵押贷款，贷款方有权加速到期（提前要求偿还）抵押贷款。这意味着即使抵押贷款期限尚未届满，贷款方也可以要求您偿还抵押贷款下所欠的全部余额，以及利息和其他费用。 

之后，贷款方可以启动法律程序，收回该房产或将其出售，以偿还抵押贷款债务。此法律程序称为止赎。（了解止赎程序包括哪些内容。）

“我当时难以管理债务，错过了几笔抵押贷款还款。贷款方给我发了一封催告函。我作出了回应，并表示希望让我的抵押贷款恢复正常状态。我询问是否可以在月底前付清所欠款项。贷款方同意了。现在，我的还款已经是最新状态，我也能保住自己的家。”

– Shaun，卑诗省 Surrey

当您未能按时偿还抵押贷款而违约时，您不会自动失去房屋。 

如果您错过了一笔抵押贷款还款，贷款方通常会发送一封提醒信。如果他们没有收到您的回复或未收到逾期款项，贷款方随后会发送催告函进行跟进。该信会要求您在某个日期前支付抵押贷款项下的欠款，否则贷款方将起诉您。

根据法律规定，贷款方必须先向您发送催告函，才能启动法律程序收回您的房屋。

催告函必须准确说明您根据抵押贷款所欠的金额。函中还必须说明：

• 您必须在指定日期前支付指定金额，以补上所欠款项，从而恢复您的抵押贷款（使其恢复为正常状态），或者

• 您必须支付所借的全部金额（而不只是所欠金额），外加利息和费用，以清偿您的抵押贷款（还清贷款）。 

如果您不做其中任何一项，贷款机构可以启动法律程序来收回您的房屋。这里说明止赎程序涉及哪些事项。

如果您错过了一些抵押贷款还款，但认为今后仍能继续还款，可以考虑恢复您的抵押贷款。恢复是指偿还您所欠的款项，使您的抵押贷款恢复正常状态。如果抵押贷款期限尚未到期，并且贷款方同意，您就可以恢复抵押贷款。

恢复抵押贷款时，您必须在指定日期前付清所有欠款。欠款是指本应在较早时候支付、但尚未支付的钱款。您还必须支付贷款方向您追讨款项所产生的一切费用，包括法律费用。

请与贷款方讨论您将如何以及何时补上还款。贷款方可能同意更改抵押贷款条款来帮助您。如果您遇到的是短期问题，例如暂时被裁员，贷款方可能同意在一段时间内接受较少的还款额，并将不足的部分加入您的抵押贷款总额中。

根据卑诗省的法律，如果您有足够的钱恢复抵押贷款，但贷款方拒绝，您可以申请由法院下令恢复抵押贷款。

清偿您的抵押贷款，是指偿还全部抵押贷款金额（而不只是偿还您拖欠的款项）。 

如果抵押贷款期限已到期，您可以清偿抵押贷款。当然，资金问题始终需要考虑。稍后会进一步说明。

如果抵押贷款期限尚未到期，您可能仍可以清偿抵押贷款。这取决于抵押贷款的提前还款条款。例如，提前偿清抵押贷款可能需要支付罚金。  

要清偿您的抵押贷款，您必须支付所欠的本金、利息和法律费用。根据抵押贷款条款，您可能还需要支付任何拖欠的房产税欠款。 

此外，该房产上可能还登记有其他需要您偿还的费用。这些包括其他抵押贷款、针对该房产登记的留置权或法院判决。 

一般来说，您可以通过两种方式获得清偿抵押贷款所需的资金：

• 向另一家贷款机构贷款（这也称为再融资），或者

• 出售您的房产。

下面将讨论这些选项。

如果您想赎回您的抵押贷款，您需要有钱还清全部抵押贷款。一种选择是向另一家贷款机构借钱，并将该房产抵押给新的贷款机构。 

新的抵押贷款必须足以偿还原有抵押贷款，以及您所欠的任何欠款和费用。例如，您很可能需要承担第一家贷款机构的法律费用。 

您在哪里可以找到愿意提供新抵押贷款来偿还现有抵押贷款的贷款机构？mortgage broker（抵押贷款经纪人）或许能够在这方面帮助您。请谨慎对待任何您未主动寻求的帮助提议。

如果您想赎回抵押贷款，您可以决定立即出售您的房屋，以偿还贷款机构。如果符合以下情况，这可能是一个不错的选择：

• 您无法恢复原来的抵押贷款

• 您的房屋状况良好，可以出售 

• 您的房屋价值至少足以支付赎回抵押贷款所需的金额

• 您不想或无法获得新的抵押贷款

如果您的房屋中有净值，这也是一个不错的选择。净值是指您支付以下款项后，剩余归您所有的资金：

• 抵押贷款的欠款金额，包括利息

• 该房产欠付的任何其他债务（例如任何房产税，或针对该房产登记的任何法院判决）

如果您不恢复或赎回您的抵押贷款，贷款方可以启动止赎程序。通常，这会在您连续三个月未还款后发生，但也可能更早发生。了解如果您面临止赎，会涉及哪些事项。 

请注意，在止赎程序中，法院可能会下令出售您的房屋。如果您不参与该程序，您可能很少收到或完全收不到必须搬离的通知。 

此外，如果出售所得不足以偿还全部抵押贷款债务，贷款方将获得一项可执行的、针对您的差额判决（法院命令）（即债务的剩余金额）。贷款方可以尝试向您追讨这笔款项，期限最长可达 10 年。

当您开始遇到财务困难时，请致电您的贷款机构。与他们讨论您将如何以及何时补上欠款。向他们询问有哪些选择可以帮助您重新恢复良好的财务状况。随着情况的发展，请及时告知他们。

要控制财务困难，关键一步是评估您当前的状况，并确定债务的优先处理顺序。请参阅我们关于处理债务时应采取的第一步的指南。

如果您未能按时偿还抵押贷款，请务必尽快采取行动，以免失去住房。决定是恢复您的抵押贷款，还是清偿它。后者可能涉及再融资或出售您的住房。上述内容已说明这些选择。