如果您在偿还抵押贷款时遇到困难

抵押贷款是用于购买住房或其他物业的贷款。根据卑诗省的法律，抵押贷款赋予贷款方对所购物业的一项担保权益——即一种权益或权利。这项担保权益使贷款方在借款人未能履行抵押贷款义务时享有相应权利。 

借款人最常见的违约方式，是没有按承诺支付抵押贷款款项。大多数抵押贷款还规定，若您有以下情况，也属于违约：

• 未缴纳物业税

• 未经贷款方许可增加第二笔抵押贷款

• 遗弃该物业

• 宣布破产

如果您未能履行抵押贷款义务，贷款方有权加速（提前）要求偿还抵押贷款。这意味着，即使抵押贷款期限尚未届满，贷款方也可以要求您偿还抵押贷款下所欠的全部余额，以及利息和其他费用。 

贷款方随后可以启动法律程序，收回该物业或将其出售，以偿还抵押贷款债务。这个法律程序称为止赎。（了解止赎程序涉及哪些事项。）

“我当时难以管理债务，错过了几笔抵押贷款还款。贷款方给我发了一封催告函。我作出了回应，并表示希望让我的抵押贷款恢复正常状态。我询问是否可以在月底前付清所欠款项。贷款方同意了。现在，我的还款已经是最新状态，我也能保住自己的家。”

– Shaun，卑诗省 Surrey

当您未按时还款抵押贷款时，并不会自动失去您的房屋。

如果您错过一期抵押贷款还款，贷款机构通常会向您发送提醒信。如果他们没有收到您的回复或未收到逾期款项，贷款机构随后会发送一封催告函。信中会要求您在某个日期前支付抵押贷款项下所欠的款项，否则贷款机构将会起诉您。

根据法律，贷款机构必须先向您发送催告函，才能启动法律程序收回您的房屋。

催告函必须准确说明您在抵押贷款项下所欠的金额。函中还必须说明：

• 您必须在指定日期前支付指定金额，以补上所欠款项，从而恢复您的抵押贷款（使其恢复正常状态）；或者

• 您必须支付全部借款金额（而不只是所欠金额），以及利息和费用，以赎回您的抵押贷款（还清贷款）。 

如果您没有做到其中任何一项，贷款方可以启动法律程序来收回您的房屋。我们将在这里说明止赎程序涉及哪些事项。

如果您漏付了一些抵押贷款还款，但认为今后能够继续还款，可以考虑恢复您的抵押贷款。恢复是指支付您所欠的款项，使您的抵押贷款恢复良好状态。如果抵押贷款期限尚未到期，并且您的贷款方同意，您就可以恢复您的抵押贷款。 

恢复抵押贷款时，您必须在指定日期前付清所有欠款。欠款是指本应在较早时候支付、但您尚未支付的款项。您还必须支付贷款方向您追讨款项所产生的所有费用，包括律师费。 

请与您的贷款方讨论您将如何以及何时补上还款。贷款方可能同意修改抵押贷款条款来帮助您。如果您遇到的是短期问题，例如暂时被裁员，贷款方可能同意让您暂时少还一些款，并将不足的部分加到您的抵押贷款总额中。

根据卑诗省的法律，如果您有足够的钱恢复抵押贷款，但贷款方拒绝，您可以申请由法院下令恢复抵押贷款。 

偿清您的抵押贷款，是指付清全部抵押贷款金额（而不只是偿还您逾期未付的款项）。 

如果抵押贷款期限已到期，您可以偿清抵押贷款。当然，钱始终是个问题。稍后会进一步说明。

如果抵押贷款期限尚未到期，您可能可以偿清抵押贷款。这取决于抵押贷款的提前还款条款。例如，提前还清抵押贷款可能需要支付罚金。  

要偿清您的抵押贷款，您必须支付所欠的本金、利息和法律费用。根据抵押贷款条款，您可能还需要支付任何拖欠的物业税欠款。 

此外，房产上可能还登记了其他需要您清偿的费用或债权。这些包括其他抵押贷款、留置权，或针对该房产登记的法院判决。 

一般来说，您可以通过两种方式获得偿清抵押贷款所需的资金：

• 向另一家贷款机构贷款（这也称为再融资），或

• 出售您的房产。

接下来将讨论这些方案。

如果您想赎回抵押贷款，您需要有足够的钱还清全部抵押贷款。一种选择是向另一家贷款机构借钱，并将该房产抵押给新的贷款机构。 

新的抵押贷款必须足以偿还原来的抵押贷款，以及您所欠的任何逾期款项和费用。例如，您很可能需要承担第一家贷款机构的法律费用。 

您可以在哪里找到愿意提供新抵押贷款来还清现有抵押贷款的贷款机构？抵押贷款经纪人或许能够在这方面帮助您。请谨慎对待任何您未主动寻求的帮助提议。

如果您想赎回抵押贷款，您可以决定立即出售您的房屋，以偿还贷款方。如果符合以下情况，这可能是一个不错的选择：

• 您无法恢复抵押贷款

• 您的房屋状况良好，可以出售 

• 您的房屋价值至少足以支付赎回抵押贷款所需的金额

• 您不想申请新的抵押贷款，或者无法获得新的抵押贷款

如果您的房屋中有净值，这也是一个不错的选择。净值是指在您支付以下款项后，剩余归您所有的任何资金：

• 抵押贷款的欠款金额，包括利息

• 该房产的任何其他未偿债务（例如任何房产税，或针对该房产登记的任何法院判决）

如果您不恢复或赎回您的抵押贷款，您的贷款机构可以启动止赎程序。通常，这会发生在您连续三个月未付款之后。但也可能更早发生。了解如果您面临止赎，会涉及哪些事项。 

请注意，在止赎程序中，法院可能会下令出售您的房屋。如果您不参与该程序，您可能几乎不会收到通知，甚至完全不会收到通知，告知您必须搬离。 

此外，如果出售所得不足以偿还全部抵押贷款债务，您的贷款机构将获得针对您的、可强制执行的判决（法院命令），要求您偿还差额（剩余债务金额）。贷款机构可尝试向您追讨这笔款项，期限最长为 10 年。

当您开始遇到财务困难时，请致电您的贷款机构。与他们讨论您将如何以及何时补齐欠款。向他们了解有哪些选择可以帮助您重新恢复良好的还款状态。随着情况的发展变化，请及时告知他们。

要控制财务困难，关键的一步是评估您目前的情况，并确定债务的优先处理顺序。请参阅我们关于应对债务的第一步的指导。

如果您未能按时偿还您的抵押贷款，务必尽快采取行动，以免失去您的房屋。请决定是要恢复您的抵押贷款，还是要赎回它。后者可能涉及再融资或出售您的房屋。上文已说明这些选择。