应对债务的第一步

“六个月前，我没能按时支付抵押贷款月供，个人贷款的还款也逾期了。我无力偿还两边的欠款。我不想失去房子，所以优先偿还了抵押贷款欠款。现在我已经恢复按时支付抵押贷款月供，并正在努力偿还贷款欠款。”

– Diana，卑诗省 Saanich

有些类型的债务，如果您未能按时还款，后果会很严重。车贷就是一个例子。如果您错过还款，可能会失去车辆。

其他债务的条款则更为宽松。例如，未按时偿还信用卡债务会产生额外的利息费用，您的信用评分也会受到影响。您不应忽视这类债务，但偶尔漏还一次并不像财产被查封或电力被切断那么严重。

如果债务人无力偿还，法律赋予债权人不同的方式来追回欠款。有些方式可能会给债务人带来严重问题。例如，一些未获偿的债权人可能可以：

• 收回债务人的住房

• 派人扣押债务人的个人财产

• 切断债务人的电力或燃气服务

这类债务属于优先债务。应把它放在清单的最前面。请着重尽快偿还您的优先债务。优先债务包括：

• 抵押贷款或房租

• 燃气费和电费

• 法院罚款

• 税务欠款

• 配偶赡养费或子女抚养费

通常，优先债务属于有担保债务。这意味着债权人对抵押物享有担保权益。抵押物是为确保某项承诺得到履行而提供的财产，例如偿还贷款的承诺。如果债务人未付款，担保权益允许债权人取得抵押物。 

您房屋上的抵押贷款就是有担保债务的一个例子。如果您未能履行抵押贷款义务违约（例如错过一次抵押贷款还款），贷款方依法有权取得该房屋。（他们必须遵循一项称为“止赎”的程序。）

在许多情况下，当债务人未履行有担保债务而违约时，债权人在取得抵押物之前，无需先将债务人告上法庭。这正是有担保债务成为优先债务的原因：后果严重，条款也很严苛。对于无担保债务，债权人必须先获得法院的判决，才能对债务人的财产采取行动。 

卑诗省的法律规定了提起法律诉讼的时限。对于债务而言，这一时限（或称诉讼时效）为两年。自索赔被“发现”后满两年，便无法再提起诉讼。因此，如果债务人在两年多的时间里没有付款，也没有承认自己欠债，债权人可能无法通过法律途径追讨欠款。

举个例子。假设您欠电话公司2,000加元的未付电话费。您已经三年没有付款了。在这段时间里，电话公司没有就这笔债务联系过您。现在，一家催收公司突然联系您，要求您付款。

在这种情况下，您或许可以提出抗辩，理由是诉讼时效已经届满。请不要主动透露您没有付款这一信息。表明您欠这笔债务，可能会重新开始计算诉讼时效。

列出您的债务。如果您的房租、房产税或水电费等款项已逾期，也请将这些债务列入。

收集每笔债务的信息。对于每一笔债务，您应查找：

• 债权人或贷款人的姓名或名称

• 您的账户号码或参考编号

• 您签署的任何贷款协议副本

• 目前欠款金额的详细信息

如果您不知道自己欠多少钱，请向您的债权人索取更新后的对账单。对账单会列明您已支付的所有款项，以及剩余的余额。

收集您与债权人之间所有往来文件的副本，例如信件或电子邮件。请记录与债权人的所有沟通。您也可以要求债权人只通过书面方式与您联系，而不要通过电话联系。

查看您的清单，并确定哪些债务属于优先债务。如果您不偿还这些债务，后果会最严重。请参阅上方的“您应了解的事项”部分。

在联系您的债权人之前，最好先做一些准备。您需要知道自己能够向他们提出多少还款金额。要计算这一点，请制定一份预算。预算是您在一段时间内如何花钱的计划。它会列出您预计在这段时间内获得和支出的所有资金。

一个不错的起点是制定月度预算。myMoneyCoach 网站提供免费的预算工作表，可帮助您开始制定预算。

首先，列出您的每月收入。这包括工作收入、租金收入、养老金或其他来源的收入。

其次，列出您估计的每月支出。与收入相比，支出可能更难追踪。一些常见的每月支出包括：

• 抵押贷款还款或房租

• 电话费

• 水电燃气费账单

• 汽车保险

• 食品杂货

• 日托费用

支付完支出后剩余的任何钱，都应当用于偿还您的债务。

联系您的优先债权人，与他们讨论您的债务。要与债权人进行协商，您需要了解：

• 该债务是否属于优先债务

• 您确切欠了多少钱

• 扣除必要生活开支后，您还剩下多少钱

• 您打算提出支付多少，以及在多长时间内支付

请如实告知债权人您的情况，并向他们展示您准备的预算。根据您的负担能力向他们提出方案。您的债权人可能会同意更改协议条款来帮助您。例如，他们可能会：

• 向您收取较低的利率

• 延长您的还款期限

• 减少您的每期还款金额

即使您无法与债权人达成协议，也请尽量为您的每项优先债务支付一些钱。这可能足以阻止他们对您采取进一步行动。 

请查看我们关于协商还款条款的指南。

联系优先债权人后，请与其他债权人联系——即使您无力偿还他们那些较不紧急的债务。只要向他们说明您的还债计划，就能表明您并非想要躲避他们。您正在解决问题。

在偿还优先债权人后，任何剩余的钱都应用于减少其他债务。一种做法是，用您剩余的总金额除以您欠每位债权人的金额，然后向他们每人提出支付该数额。这称为按比例还款提议。

另一种方法是先处理利率最高的债务。这样从长远来看，您支付的利息总额会减少。

或者，您可以选择先还清金额最小的债务。还清最小的余额后，再将付款金额用于偿还下一个最小的余额。

您可能需要多次联系债权人，才能让他们同意您的提议。如果他们不愿讨论，或不愿同意您的提议，请仍然开始支付您负担得起的金额。

与债权人协商时，请注意，一个债权人可以接受的提议，另一个债权人未必能接受。因此，如果一个债权人同意每月小额还款，另一个债权人可能不会同意。如果您需要一位债权人接受某项安排，才能偿还另一位债权人，您应咨询信贷顾问或持牌破产受托人。这些专业人士可以帮助您摆脱债务。

开始还款后，请继续向您的债权人更新您的情况。如果有任何变化——例如您找到了一份新工作，或有人搬离您的家——您可能需要调整还款计划。 

偿还完您的优先债务后，请将原本用于这些债务的还款额用于偿还剩余债务。您越快还清债务，最终需要支付的钱就越少。

重要。如果您未能按时还款，有些债务会带来更严重的后果。这些被称为优先债务，应优先偿还。请参阅上方的“您应该了解的内容”部分。

即使债权人不愿与您协商，也请尽量向债权人偿还您负担得起的金额。对于优先债务，这一点尤其重要。 

让债权人了解您的情况。向他们说明您的还债计划，可以表明您正在认真对待这个问题。

有关应采取哪些步骤的更多信息，请参阅上文“解决问题”部分。