应对债务的第一步

“六个月前，我没能按时支付抵押贷款月供，个人贷款的还款也逾期了。我无力偿还两边的欠款。我不想失去房子，所以优先偿还了抵押贷款欠款。现在我已经恢复按时支付抵押贷款月供，并正在努力偿还贷款欠款。”

– Diana，卑诗省 Saanich

有些类型的债务，如果您未能按时还款，后果会很严重。汽车贷款就是一个例子。如果您错过还款，可能会失去车辆。

其他债务的条款则更宽松。例如，未按时偿还信用卡债务会产生额外的利息费用，您的信用评分也会受到影响。您不应忽视这类债务，但这种疏忽不像财产被查封或电力被切断那样严重。

如果债务人无力偿还，法律赋予债权人不同的方式来追回欠款。有些方式可能会给债务人带来严重问题。例如，一些未获偿还的债权人可能可以：

• 收回债务人的住房

• 派人扣押债务人的个人财产

• 停止向债务人供应电力或燃气

这类债务属于优先债务，应排在清单最前面。请优先尽快偿还您的优先债务。优先债务包括：

• 抵押贷款或房租

• 燃气费和电费

• 法院罚款

• 税务欠款

• 配偶赡养费或子女抚养费

通常，优先债务是有担保债务。这意味着债权人对抵押物享有担保权益。抵押物是为确保承诺得到履行而提供的财产，例如偿还贷款的承诺。若债务人未付款，担保权益允许债权人取得抵押物。 

您房屋上的抵押贷款就是有担保债务的一个例子。如果您未能履行抵押贷款义务（例如，漏付一期抵押贷款还款），贷款方依法有权取得房屋。（他们必须遵循称为“止赎”的程序。）

在许多情况下，债务人未能履行有担保债务时，债权人在取得抵押物之前无需先将债务人告上法庭。这正是有担保债务成为优先债务的原因；后果严重，条件也很严格。对于无担保债务，债权人必须先获得法院的判决，才能对债务人的财产采取行动。 

卑诗省的法律规定了提起法律诉讼的时限。对于债务而言，该时限（即诉讼时效）为两年。自索赔“被发现”之日起满两年后，便无法再提起诉讼。因此，如果债务人在两年多的时间里既未付款，也未承认自己欠债，债权人可能会被禁止通过法律行动追讨债务。

举个例子。假设您欠电话公司 2,000 美元的未付电话费。您已经三年没有支付任何款项。在这段时间里，您没有收到电话公司就该债务与您联系的任何消息。如今，一家催收机构突然联系您，要求您付款。

在这种情况下，您或许可以辩称诉讼时效已经届满，以此抗辩该项索赔。不要主动透露您一直没有付款。表明您欠这笔债，可能会重新开始计算诉讼时效。

列出您的债务。如果您拖欠了房租、物业税或水电费等款项，也请将这些债务列入。

收集每笔债务的信息。对于每一笔债务，您应查找：

• 债权人或贷款人的名称

• 您的账户号码或参考编号

• 您签署的任何贷款协议副本

• 目前欠款金额的详细信息

如果您不知道自己欠了多少钱，请向您的债权人索取最新对账单。这会列出您已支付的所有款项，以及剩余的余额。

收集您与债权人之间所有通信的副本，例如信件或电子邮件。请记录与债权人的所有沟通。您也可以要求债权人仅以书面方式与您联系，而不要通过电话联系。

查看您的清单，确定哪些债务属于优先债务。如果您不偿还这些债务，后果会最严重。请参阅上方的“您应该了解的内容”部分。

在联系您的债权人之前，最好先做一些准备。您需要知道自己能够向他们提出偿还多少钱。要算出这个数额，请制定一份预算。预算是您在一段时间内如何花钱的计划。它会列出您预计在这段时间内获得和支出的所有资金。

从每月预算开始是个不错的选择。myMoneyCoach 网站提供免费的预算工作表，可以帮助您开始制定预算。

首先，列出您每月的收入。这包括工作收入、租金收入、养老金或其他来源的收入。

其次，列出您估计的每月支出。与收入相比，支出可能更难追踪。一些常见的每月支出包括：

• 抵押贷款还款或房租

• 电话费

• 水电煤气费

• 汽车保险费

• 杂货费用

• 托儿费用

支付完各项支出后剩下的钱，应当用于偿还债务。

联系您的优先债权人，与他们讨论您的债务。要与债权人进行协商，您需要了解：

• 该债务是否属于优先债务

• 您确切欠了多少

• 扣除必要生活开支后，您还剩下多少钱

• 您打算支付多少，以及在多长时间内付清

请如实告知债权人您的情况，并向他们展示您准备的预算。根据您的负担能力提出方案。您的债权人可能会同意更改协议条款来帮助您。例如，他们可能会：

• 向您收取较低的利率

• 延长您的还款期限

• 减少您的还款金额

即使您无法与债权人达成协议，也请尽量为每一笔优先债务支付一些钱。这可能足以让他们不再对您采取进一步行动。 

请查看我们关于协商付款条件的指引。

在联系了您的优先债权人后，也请联系其他债权人——即使您目前无力偿还这些较不紧急的债务。只要向他们说明您的脱债计划，就能让他们知道您并非想躲避他们，而是在解决问题。

在偿还优先债权人后剩余的任何钱款，都应用于减少其他债务。一个方法是，用您剩余的总金额除以您欠每位债权人的金额，然后向每位债权人提出相应的金额。这称为按比例还款方案。

另一种方法是，优先处理利率最高的债务。这样可以减少您长期支付的利息总额。

或者，您可以选择先还清金额最小的债务。还清最小的欠款余额后，再将还款额用于偿还下一笔最小的欠款余额。

您可能需要多次联系债权人，才能让他们同意您的还款方案。如果他们不愿讨论此事，或不同意您的方案，也请先尽力支付您负担得起的金额。

与债权人协商时，请注意：一个债权人能接受的方案，未必能被另一个债权人接受。因此，如果一位债权人同意您每月少量还款，另一位可能不会同意。如果您需要一位债权人接受某项安排，才能偿还另一位债权人，您应咨询信用咨询师或持牌破产受托人。这些专业人士可以帮助您摆脱债务。

开始还款后，请继续向您的债权人更新您的情况。如果情况有任何变化——例如，您找到了一份新工作，或有人搬出了您的家——您可能需要调整还款计划。 

还清您的优先债务后，请将原本用于这些债务的还款金额分配给您剩余的债务。您越快还清债务，最终需要支付的钱就越少。

重要。如果您拖欠某些债务，后果会更严重。这些债务称为优先债务，应优先偿还。请参阅上方的“您应该了解的事项”部分。

即使债权人不愿与您协商，也要尽量支付您负担得起的金额。对于优先债务，尤其应当这样做。 

让债权人了解您的情况。向他们说明您摆脱债务的计划，表明您正在认真对待这个问题。

有关应采取步骤的更多信息，请参阅上面的“解决问题”部分。