债权人想收回您的财产

“我的汽车贷款有一期逾期了。经销商告诉我，如果我不支付下一期款项，他们就会收回我的车。我立即补上了欠款，经销商也同意恢复我的贷款协议。我很惊讶，他们竟然能这么快收回我的车。”

– Riley，温哥华

当您借钱时，贷款人可能会要求您提供担保。这是您给予他们的一种财产权益，以确保您会偿还借款。该财产称为抵押物。这种安排通常会写入一份担保协议。该债务随即成为有担保债务，而债权人则成为有担保债权人。这赋予他们在法律下的特殊权利。

例如，假设您想买一辆车，汽车经销商借钱给您购买。但首先，他们会让您签署一份协议，赋予他们对该车辆的担保权益。现在，经销商对该车辆享有某些权利。如果您未履行担保协议规定的义务（例如漏付贷款还款），他们可以取走车辆（也称为“扣押”或“收回”车辆）并将其出售。 

如果他们打算出售车辆，必须采用商业上合理的方式，以取得合理的价格。这并不意味着他们必须在从这里到卡尔加里的每一份报纸上刊登广告，但他们必须作出合理努力，以取得公平的市场价格。

出售后，在债权人获得全额偿还后，任何剩余款项都必须支付给您。

“扣押或起诉”规则 

根据卑诗省法律，如果您作为抵押物提供的财产属于消费品，则有两项规则会生效来保护您。这类财产是指“主要用于或购置后主要用于个人、家庭或家居用途”的财产。

对于这类抵押物，如果您拖欠有担保债务，债权人可以收回该财产，或者起诉您要求偿还全部债务金额。但他们不能两者都做。这称为“扣押或起诉”规则。这意味着债权人必须决定是扣押抵押物，还是将您告上法庭。 

如果您已偿还所欠款项的至少三分之二

如果您已偿还与消费品有关的有担保债务中至少三分之二的欠款，债权人需要获得法院命令才能收回抵押物。如果您偿还的金额不足三分之二，债权人无需通过法院即可收回抵押物。 

（未持有担保的债权人，无论在任何情况下，要收回您的财产都必须先向法院申请。请参阅下文。）

如果债权人想保留抵押物

计划保留其所扣押抵押物的债权人，必须就其计划向您发出书面通知。如果您不希望他们保留该财产，您有15天时间向他们发出“异议通知”。如果您这样做，债权人随后必须按照上述规则出售抵押物。

如果您宣布破产

如果您宣布破产，有担保债权人可以取走您作为担保提供的任何抵押物。我们关于宣布破产的指引对此有更完整的说明。 

法律规定了您作为抵押物提供的财产被收回后应遵循的程序。 

有担保债权人在出售该财产前，必须至少提前20天向您发出书面通知。通知必须包括清偿债务所需的金额，以及拖欠款项的金额。拖欠款项是指已到期但尚未支付的款项。  

如果抵押物是消费品（如上所述），通知必须明确说明：只要您付清债务的拖欠款项，以及收回该财产所产生的费用，您就可以恢复担保协议。

债权人随后必须返还被收回的财产。之后，您将继续按照协议付款，就好像从未发生违约一样。 

根据卑诗省的法律，如果您拖欠的是无担保债务，债权人不能直接来拿走您的财产。他们必须先起诉您。

无担保债权人必须先就该债务对您提起法律诉讼。他们需要取得针对您的法院判决，确认您确实欠下这笔债务。

如果该财产属于个人财产，无担保债权人随后可以向法院申请第二份命令。这份命令称为扣押及出售令状。它赋予债权人拿走（或“扣押”）您的财产以偿还债务的权利。债权人会将该命令交给法院执达员执行。法律允许您保护某些财产免遭扣押。有关此程序的详细信息，请见下文。

对于不动产（土地），债权人无需第二份命令，便可将判决登记在该财产上。判决登记后，债权人可以向法院申请出售该财产以偿还债务。

大多数债权人会雇用执达员来收回债务人的财产。容易让人困惑的是，卑诗省有两类执达员，适用于他们的规则不同。

• 持牌执达员处理根据协议所欠的款项。收回财产的过程不涉及法院命令。这些执达员必须获得Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）的许可。他们必须遵守债务催收法律。

• 法院执达员受债权人雇用，负责执行法院命令。法院执达员由政府任命。他们不必获得 Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）的许可（尽管他们通常都有许可证）。适用的规则是法院命令执行法律。  

如果执达员是根据协议行事 

如果持牌执达员试图拿走您的财产，第一个问题是：他们是否有这样做的合法权力？要求查看他们据以行事的担保协议。

此外，持牌执达员执行收回财产时的方式也受到限制。 

除非您或另一名成年住户在场，否则执达员不得从您家中搬走任何财产。例外情况是，执达员持有明确允许其这样做的法院命令。

执达员不得以构成骚扰的方式与您沟通。骚扰的例子包括：

• 使用威胁性、粗俗、恐吓性或胁迫性语言

• 施加不当、过度或不合理的压力

这项规则也适用于您的家庭成员或同住成员、亲属、邻居、朋友或熟人，以及您的雇主。 

如果执达员正在执行法院命令 

如果法院执达员正根据法院命令试图收回您的财产，首先要问的是：他们是否有这样做的合法权力？要求查看他们据以行事的法院命令（“扣押及出售令状”）。  

根据卑诗省法律，当债权人依据法院命令寻求收回您的财产时，您可以保护某些个人财产不被收回。豁免财产包括：

• 债务人及其受抚养人所必需的衣物

• 价值不超过 4,000 美元的家庭家具和电器

• 一辆价值不超过 5,000 美元的汽车（如果债务是子女抚养费，则为 2,000 美元）

• 债务人用于赚取收入的工具及其他个人财产，价值不超过 10,000 美元

• 债务人及其受抚养人所需的医疗和牙科辅助器具

• 债务人的主要住所，前提是其在该住所中的净值低于 9,000 美元（如果住所位于大温哥华或维多利亚地区，则低于 12,000 美元），并且债务人不是涉及抵押贷款的诉讼当事人

如果财产价值超过豁免规则规定的金额，该财产可以被扣押并出售。有担保债权人会优先获得偿付。债务人可获得剩余现金，但不得超过允许的豁免额度。

如果债务人与法院执达员对豁免财产的价值存在分歧，法律规定了应遵循的程序。

用作抵押物的财产不享有豁免

任何为有担保债务提供抵押物的财产仍可被扣押。例如，假设您从汽车经销商处购买了一辆车。经销商为您的购买提供融资，而您则授予他们该车的担保权益。如果您未能偿还贷款，经销商可以收回该车，车辆豁免规定将不适用。

申领豁免

债务人必须在财产被扣押后的两天内申领任何豁免。有关申领豁免的详情，请参阅下文的“解决问题”。

根据卑诗省法律，“维修人员”可以留住其维修过的任何财产并将其出售。

维修人员是指投入资金、技能或材料来维修个人财产的人（法律中称为“改动和改善任何动产”）。常见的维修人员包括汽车修理工、珠宝商或船舶码头经营者。

商业留置权

如果您尚未支付维修人员所提供服务的费用，维修人员可以对该财产设立留置权。留置权是针对他人财产提出的一项法律主张，以确保对方偿还债务。 

留置权赋予维修人员扣押并出售该财产的权利，以偿还维修工作所欠的债务。

根据卑诗省的法律，债务人可以请求法院下令，在法律诉讼结果出来之前返还该财产。这称为临时命令。例如，法院执达员代表债权人扣押了您的汽车。您表示已向债权人付清全部款项。您提起诉讼，要求返还汽车。在您的索赔得到解决之前，您可以向法院申请将汽车返还给您。

如果您的财产被有担保债权人收回，只要该财产属于消费品，您就有权通过付清所欠款项来恢复担保协议。详情请参阅上文“您应该了解的事项”。

要恢复协议，您必须付清债务中的欠款（即已到期但尚未支付的款项），以及收回该财产所产生的费用。 

如果您这样做，债权人必须归还被收回的财产。之后，您将继续按照协议付款，就像违约从未发生过一样。 

无论是哪种类型的收回财产，您都可以尝试与债权人协商。向对方说明您的财务状况。如果您难以偿还债务，可以提出新的还款计划。债权人可能会同意：

• 向您收取较低的利率

• 延长您的还款期限

• 减少您的每期还款金额

请参阅我们关于协商付款条件的指引。

根据卑诗省法律，当债权人依据法院命令试图收回您的财产时，您可以保护某些个人物品。有关详情，请参阅上文“您应该了解的事项”。

您必须在财产被扣押后的两天内申请任何豁免。法律没有规定申请豁免的具体程序。一个好的做法是先列出您希望豁免的财产清单。 

向签发该法院命令的法院登记处提交一份清单副本。亲自将一份副本交给法院执达员。 

如果您认为自己的财产被不当拿走，您可以提起法律诉讼，要求返还财产。请参阅上文“您应该了解的事项”。

如果您的索赔金额低于 $35,000，您可以向小额索赔法院提起诉讼。这比在卑诗省最高法院提起诉讼更快，也更简单。 

如果您的索赔金额低于 $5,000，案件将由Civil Resolution Tribunal（民事纠纷解决仲裁庭）审理。这是一个在线仲裁庭，鼓励通过合作方式解决纠纷。

律师可以向您说明您的选择，并帮助您决定最佳行动方案。如果您没有律师，可以获得免费或低费用法律帮助的选择。