应对债务催收人

根据卑诗省的法律，债务催收人是指正在催收或试图催收债务的人。卑诗省的债务催收法律适用于任何符合这一描述的个人或企业。这可能是您购买家具的零售商、您与其签订合同的手机公司，或是接手您逾期信用卡债务的催收机构。

另一方面，催收代理人是指为其他方催收债务的个人或企业。被欠款的一方（即债权人）通常会将债务“出售”给催收代理人。作为交换，催收代理人通常承诺将其成功追回的部分债务款项支付给债权人。

换句话说，所有催收代理人都是债务催收人，但并非所有债务催收人都是催收代理人。

例如，假设您通过汽车经销商提供的融资购买了一辆车，但您未能按时还款。汽车经销商决定聘请 ABC 催收机构向您催收。汽车经销商和 ABC 催收机构都是债务催收人，但只有 ABC 催收机构是催收代理人。

催收代理人介入时

债权人可能会在以下情况下使用催收代理人：

• 债权人已用尽自行催收的各种办法；

• 欠款金额不足以证明采用更昂贵的催收方式是合理的，例如请律师介入；或

• 与债务人保持良好关系并非优先事项。

为何这很重要

催收代理人没有任何向债务人催收的特殊法律权力。他们与其他债权人没有区别。不同之处在于，催收代理人以使用非常强硬的手段而闻名。有些人会频繁联系债务人，并通过威吓迫使债务人付款。我们在下文说明的许多法律，都是为了保护债务人免受这类手段的侵害。

此外，催收代理人必须获得Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）的许可。如果催收代理人恶劣对待您，Consumer Protection BC 对其实施处罚的权限更大。我们将在下文“解决问题”部分说明这一点。

“几周前，一名债务催收人开始打电话到我家。他们每天打了 10 多次。我要求他们把电话转给我的律师，但他们还是不断打到我家。前几天，我发现他们已经开始给我的家人打电话了。这成了压垮我的最后一根稻草——我已经向 Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）投诉。”

– Jeremy，卑诗省本拿比

根据卑诗省的法律，债务催收人不得以构成骚扰的方式与债务人沟通。骚扰的例子包括：

• 使用威胁性、粗俗或恐吓性的语言

• 施加过度或不合理的压力

• 公布或威胁公布债务人未付款的情况

例如，债务催收人不得每小时给您家里打电话，要求您付款。这属于施加过度或不合理的压力。

这项规定也适用于债务人的家庭成员或同住成员、亲属、邻居、朋友或熟人，以及债务人的雇主。

此外，根据加拿大刑法，债务催收人不得：

• 威胁伤害债务人或其财产

• 滥用其职权向债务人索取钱财

• 故意传达虚假信息，以使债务人感到恐慌

债务催收人不得采取欺骗手段。例如，他们不得在并非由政府发出的情况下，向您寄送看起来像政府发出的信件。这被视为旨在吓唬您的虚假信息。

如果您受到债务催收人的骚扰，请参阅下方“解决问题”部分，了解应采取的步骤。

根据卑诗省的法律，债务催收人在向债务人发出书面通知前，不得尝试催收。这封信必须包含以下所有内容：

• 原始债权人的名称。

• 如果与原始债权人不同，目前享有该债务债权的债权人名称。

• 该债务在到期日的金额。

• 目前尚欠的债务金额。

• 催收人的身份，以及其催收该债务的授权依据。

不过，如果债务催收人只是想了解债务人的住址或电子邮箱，便可以在发出通知前致电债务人。 

债务催收人必须在书面通知发出后（而非债务人收到后）等待五天，才能致电债务人。 

根据卑诗省法律，债务催收人不得通过电话或亲自与债务人联系：

• 周一至周六上午7点前或晚上9点后

• 周日上午1点前或下午5点后

• 在法定假日的任何时间

此规定也适用于：

• 债务人的家庭成员或同住成员

• 债务人的亲属、邻居、朋友或熟人

• 债务人的雇主

• 该债务的任何担保人

根据卑诗省的法律，债务催收人仅可在以下情况之一于工作场所联系债务人：

• 催收人没有债务人的住址、电话号码或电子邮箱，且只是试图获取这些信息。

• 债务人允许催收人在工作场所联系他。

• 催收人曾尝试通过住址、电话或电子邮箱联系债务人，但未能联系上。在这种情况下，催收人不得在工作场所以口头方式尝试联系债务人超过一次。

债务催收人不得骚扰债务人的雇主。例如，催收人不能为了追讨未偿债务而反复致电您的老板，试图让您被解雇。

根据卑诗省法律，债务催收人只能联系债务人的朋友和家庭成员，以索取债务人的住址、电话号码或电子邮箱。以下两种情况例外：

• 被联系的人已为该债务提供担保，且联系是关于该担保事宜

• 债务人已允许催收人就该债务联系此人

债务催收人骚扰债务人的朋友或家庭成员属于违法行为。有关哪些行为构成骚扰，请参阅上文说明。

根据卑诗省法律，债务人可以要求债务催收人仅以书面形式与其沟通。在以下情况下，催收人必须仅以书面形式联系债务人：

• 债务人已要求仅以书面形式联系，且

• 债务人已提供其邮寄地址。

或者，债务人可以要求债务催收人直接与债务人的律师沟通。在以下情况下，催收人必须通过债务人的律师联系债务人：

• 债务人已要求催收人只能与债务人的律师沟通，且

• 债务人已提供律师的地址。

Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）提供可打印的表格，债务人可以填写后交给债务催收人：

• 用于要求以书面形式沟通的可打印表格

• 用于要求通过律师沟通的可打印表格

您还可以使用在线表格（您必须知道债务催收人的电子邮箱地址）。

卑诗省的法律规定，提起法律诉讼的基本诉讼时效为两年。自“索赔被发现”之日起超过两年后，便不能再提起诉讼。就债务而言，如果债务人超过两年未付款，也未承认自己欠债，债权人可能会被禁止提起法律诉讼追讨债务。

举个例子。假设您欠电话公司 2,000 美元的未付电话费，而且已经三年没有付款。在这段时间里，电话公司没有就您的债务联系过您。现在，一名催收代理人突然联系您，要求您付款。

在这种情况下，您或许可以辩称诉讼时效已经届满，以此抗辩该索赔。不要主动透露您一直没有付款。表明您欠这笔债，可能会重新计算诉讼时效。

对债务提出异议，即表示债务人认为自己不欠这笔债。债务人可能会在以下情况下对债务提出异议：

• 该债务已经偿还

• 这是他人的债务

• 催收人要求的金额超过实际欠款

根据卑诗省的法律，一旦债务人通知催收人和债权人该债务存在争议，并表示希望债权人将此事诉诸法院，催收人必须停止与债务人联系。

如要对债务提出异议，您必须以书面形式联系催收人和债权人。这里有一份可供您使用的可打印表格，用于对债务提出异议。您也可以提交在线表格（您必须知道催收人的电子邮箱地址）。

有时，债务催收人掌握的信息并不准确。如果债务催收人联系您，而您认为他们找错了人，请以书面形式通知他们。这里有一份可供您使用的可打印表格。您也可以提交在线表格（您必须知道催收人的电子邮箱地址）。

要制止债务催收人的骚扰，第一步是留下书面记录。请开始记录所有沟通情况。这包括催收人就您所欠债务与您——或与任何其他人——进行的任何联系。 

记录您收到的任何电话或信息的日期、时间和内容。收集您发送给催收人或从催收人处收到的所有书面证据，包括信件、电子邮件、传真或短信。

如果债务催收人联系了您的雇主、同事、家人或朋友，请请他们写一封信说明此事。 

确认债务催收人的身份。如有需要，请使用来电显示或来电追踪。 

如果对方是催收代理人，则必须持有 Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）颁发的执照。请使用Consumer Protection BC 执照查询，查看该代理人是否已获得适当执照。 

如果债务催收人尚未向您发送债务书面通知，请坚持要求他们这样做。催收人在向您发送书面通知后，依法必须等待五天才能尝试催收。

让催收人知道您了解这笔债务，并希望他们停止来电。告诉催收人，如果这种情况继续，您将向 Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）提出投诉。如果再有任何骚扰，您可以考虑告知催收人您将提起法律诉讼。

您可以要求催收人只通过书面方式联系您，或只通过律师联系您。催收人依法必须配合。请参阅上方的“您应该知道的事项”部分。

您可以考虑发送一封书面信函，说明您解决债务索赔的建议方案。催收人可能会同意更改还款条款，让您更容易还款。请参阅我们关于与您的债权人协商的指引。

如果债务催收人继续骚扰您或您认识的人，请向 Consumer Protection BC 提交投诉。该机构是省级监管机构，负责监督债务催收人，并为本省的催收代理人发放执照。

您可以通过以下方式联系他们：

• 提交一份投诉表

• 拨打免费电话 1-888-564-9963

如果您提交投诉表，您会在一到两周内收到回复。如果您选择致电，工作人员会立即听取您的投诉。

投诉时，请准备好您收集的所有证据。如果投诉经理认为您的投诉有依据，他们会联系催收人。

投诉经理会要求催收人停止对您采取催收行为。他们也可能发出合规令，要求催收人停止今后不合理的催收行为。

如果有人多次投诉某名催收代理人，该代理人的执照可能会被吊销。如果骚扰情节严重，该代理人还可能需要支付罚款。

如果债务催收人要求您支付超过您所欠的金额，或催收您已经还清的债务，您可以对该债务提出异议。对债务提出异议，就是告诉债务催收人您不欠这笔债务。一旦您告知债务催收人您对此债务有异议，他必须停止联系您。请参阅上文“您应该了解的事项”中“如果您对债务提出异议”部分。 

如果银行（或任何债权人）一直无法让您偿还债务，它可以将这笔债务“转让”给其他人。简单来说，银行会把债务卖给另一方，之后由该方负责向您追讨还款。作为交换，另一方通常会承诺向银行支付所追回款项的一定比例。 

催收机构的业务是接手其他债权人的债权。他们并没有向您催收的任何特殊法律权力。不过，众所周知，他们使用的手段往往比大多数债权人更强硬。您可能会开始接到催收机构的电话。法律规定了债务催收人可以在何时以及以何种方式联系您。请参阅上面的“您应该了解的事项”部分。

从法律上讲，您有权不理会债务催收人。不过，重要的是要明白，这并不会让您的债务消失。如果您不接催收人的电话，可能会有几种结果。

第一：催收人可能会放弃联系您。这种情况不太可能发生，您不应对此抱有希望。

第二：债务可能会继续增加。在催收人能够收回欠款之前，债务可能会继续产生利息。这取决于债权人与债务催收人之间的协议。

第三：债务催收人可能会开始联系您认识的人。如果催收人联系不到您，可能会开始给您的朋友、家人，甚至您的雇主打电话。不过，法律限制了催收人在何时以及何种情况下可以就您的债务联系其他人。请参阅上面的“您应该了解的事项”部分。

最后，催收人可能会就这笔债务起诉您。虽然有可能成功应对催收诉讼，但这很困难。如果诉讼成功，催收人将获得针对您的金钱判决。这可能允许催收人从您的工资或银行账户中扣款来偿还债务。

如果您在管理债务方面遇到困难，请查看我们关于摆脱债务的选择的指南。

Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）

如果您在处理债务催收人、发薪日贷款、信用报告或还款方案时遇到困难，可在这里寻求帮助。

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