应对债务催收人

根据卑诗省的法律，债务催收人是指正在催收或试图催收债务的人。卑诗省的债务催收法律适用于符合这一描述的任何个人或企业。可能是您购买家具的零售商、您与其签订合同的手机公司，或是接手您逾期信用卡债务的催收机构。

另一方面，催收代理人是为其他方催收债务的个人或企业。被欠款的一方（即债权人）通常会将债务“出售”给催收代理人。作为交换，催收代理人通常承诺将其能够追回的部分欠款支付给债权人。

换句话说，所有催收代理人都是债务催收人，但并非所有债务催收人都是催收代理人。

例如，假设您通过汽车经销商提供的融资购买了一辆汽车，后来未能按时付款。汽车经销商决定聘请 ABC 催收机构向您催收。汽车经销商和 ABC 催收机构都是债务催收人，但只有 ABC 催收机构是催收代理人。

催收代理人介入时

债权人可能会在以下情况下使用催收代理人：

• 债权人已用尽自行催收的各种办法；

• 应付金额不足以证明采用更昂贵的催收方式是合理的，例如请律师介入；或

• 维持与债务人的良好关系并非首要考虑。

这为什么重要

催收代理人没有向债务人催收的特殊法律权力。他们与其他债权人一样。不同之处在于，催收代理人以使用非常强硬的手段而闻名。有些人会频繁联系债务人，并使用恐吓手段迫使债务人付款。我们在下文说明的许多法律，旨在保护债务人免受这类手段的侵害。

此外，催收代理人必须获得Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）的许可。如果催收代理人恶劣对待您，Consumer Protection BC 可以在更大范围内对其进行处罚。我们会在下文“解决问题”部分说明这一点。

“几周前，一名债务催收人开始打电话到我家。他们每天打了 10 多次。我要求他们把电话转给我的律师，但他们还是不断打到我家。前几天，我发现他们已经开始给我的家人打电话了。这成了压垮我的最后一根稻草——我已经向 Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）投诉。”

– Jeremy，卑诗省本拿比

根据卑诗省的法律，债务催收人不得以构成骚扰的方式与债务人沟通。骚扰的例子包括：

• 使用威胁性、粗俗或恐吓性的语言

• 施加过度或不合理的压力

• 公布或威胁公布债务人未付款的情况

例如，债务催收人不能每小时给您家打电话，要求付款。这属于施加过度或不合理的压力。

这项规定也适用于债务人的家庭成员或同住人员、亲属、邻居、朋友或熟人，以及债务人的雇主。

此外，根据加拿大刑法，债务催收人不得：

• 威胁伤害债务人或其财产

• 滥用其职权向债务人索取钱财

• 故意传达虚假信息，使债务人感到恐慌

债务催收人不得采取欺骗手段。例如，他们不能给您寄送看起来像是政府发出的信件，实际上却不是。这被视为旨在恐吓您的虚假信息。

如果您受到债务催收人的骚扰，请参阅下方“解决问题”部分，了解应采取的步骤。

根据卑诗省的法律，债务催收人在向债务人发送书面通知之前，不得尝试催收债务。这封信必须包含以下所有内容：

• 原始债权人的姓名或名称。

• 目前享有该债权的债权人的姓名或名称；如与原始债权人不同。

• 债务到期日的金额。

• 目前尚欠的债务金额。

• 催收人的身份，以及其催收该债务的授权依据。

但是，如果债务催收人只是想了解债务人的住址或电子邮箱，可以在发送通知前致电债务人。 

债务催收人在发送书面通知后（而非债务人收到通知后）必须等待五天，才能致电债务人。 

根据卑诗省的法律，债务催收人不得通过电话或亲自与债务人联系：

• 星期一至星期六，上午7点前或晚上9点后

• 星期日，下午1点前或下午5点后

• 任何法定假日的任何时间

这项规定也适用于：

• 债务人的家庭成员或同住成员

• 债务人的亲属、邻居、朋友或熟人

• 债务人的雇主

• 该债务的任何担保人

根据卑诗省法律，债务催收人只有在以下情况之一，才可以在工作场所联系债务人：

• 催收人没有债务人的住址、电话号码或电子邮箱，且只是为了获取这些信息。

• 债务人允许催收人在工作场所联系他。

• 催收人曾尝试通过债务人的住址、电话或电子邮箱联系债务人，但未能联系上。在这种情况下，催收人不得在工作场所超过一次以口头方式尝试联系债务人。

债务催收人不得骚扰债务人的雇主。例如，催收人不能为了让您因未偿还债务而被解雇，反复致电您的老板。

根据卑诗省的法律，债务催收人只能联系债务人的朋友和家人，以获取债务人的住址、电话号码或电子邮箱。以下两种情况是例外：

• 被联系的人已为该债务提供担保，且联系是关于该担保的

• 债务人已允许催收人就该债务联系此人

债务催收人骚扰债务人的朋友或家人属于违法行为。请参阅上文，了解哪些行为构成骚扰。

根据卑诗省的法律，债务人可以要求债务催收人仅以书面方式与其沟通。在以下情况下，催收人必须仅以书面方式联系债务人：

• 债务人已要求仅以书面方式联系，并且

• 债务人已提供其邮寄地址。

或者，债务人可以要求债务催收人直接与债务人的律师沟通。在以下情况下，催收人必须通过债务人的律师联系债务人：

• 债务人已要求催收人仅与债务人的律师沟通，并且

• 债务人已提供律师的地址。

Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）提供可打印的表格，债务人可填写后交给债务催收人：

• 一份可打印的表格，用于要求以书面方式沟通

• 一份可打印的表格，用于要求通过律师沟通

还有一份在线表格可供您使用（您必须知道债务催收人的电子邮件地址）。

卑诗省的法律规定，提起法律诉讼的基本诉讼时效为两年。自“发现索赔权”之日起超过两年后，便不能提起诉讼。就债务而言，如果债务人超过两年没有还款，也没有承认自己欠债，债权人可能会被禁止通过法律诉讼追讨债务。 

举例来说：您欠电话公司2,000加元的未付电话费，且已有三年未作任何还款。在这段时间里，电话公司没有就该债务联系过您。现在，一名催收代理人突然联系您，要求您付款。 

在这种情况下，您或许可以以诉讼时效已届满为由提出抗辩。不要主动透露您一直没有还款。如果您表示自己欠这笔债，可能会重新开始计算诉讼时效。 

对债务提出异议，即表示债务人认为自己不欠这笔债。债务人可能会在以下情况下对债务提出异议：

• 债务已经偿还

• 这是他人的债务

• 催收人要求的金额超过实际欠款

根据卑诗省法律，一旦债务人通知催收人和债权人该债务存在争议，并表示希望债权人将此事诉诸法院，催收人必须停止与债务人联系。 

如要对债务提出异议，您必须以书面形式联系催收人和债权人。这里有一份可供您使用的可打印表格，用于对债务提出异议。您也可以提交在线表格（您必须知道催收人的电子邮件地址）。 

有时，债务催收人掌握的信息并不准确。如果债务催收人联系您，而您认为他找错了人，请以书面形式通知他。这里有一份可供您使用的可打印表格。您也可以提交在线表格（您必须知道催收人的电子邮件地址）。 

制止债务催收人骚扰的第一步，是留下书面记录。请开始记录所有沟通情况。这包括催收人就您所欠债务与您——或与其他任何人——进行的任何联系。

记录您接到的任何电话或消息的日期、时间和内容。收集您发送给催收人或从催收人处收到的所有书面证据，包括信件、电子邮件、传真或短信。

如果债务催收人联系了您的雇主、同事、家人或朋友，请请他们写一封信说明此事。

确认债务催收人的身份。如有必要，请使用来电显示或呼叫追踪。 

如果对方是催收代理人，他必须获得 Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）的许可。请使用Consumer Protection BC 许可证查询，查看该代理人是否已获得适当许可。 

如果债务催收人尚未向您发出债务书面通知，请坚持要求他这样做。催收人在向您发出书面通知后，依法必须等待五天，才能尝试催收。 

让催收人知道您了解这笔债务，并希望他们停止来电。告诉催收人，如果这种情况继续下去，您将向 Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）投诉。如果再有任何骚扰，您可以考虑告知催收人，您将采取法律行动。 

您可以要求催收人仅以书面方式联系您，或只通过律师联系您。催收人依法必须配合。请参阅上方的“您应该了解的内容”部分。

您可以考虑寄送一封书面信函，说明您为解决该债务索赔所提出的方案。催收人可能会同意更改还款条款，让您更容易还款。请参阅我们关于与您的债权人协商的指引。 

如果债务催收人持续骚扰您或您认识的人，请向 Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）提交投诉。该机构是省级监管机构，负责监督债务催收人，并为本省的催收代理人发放执照。

您可以通过以下方式联系他们：

• 提交投诉表

• 拨打免费电话 1-888-564-9963

如果您提交投诉表，将在一到两周内收到回复。如果您选择致电，有人会立即受理您的投诉。

提出投诉时，请准备好您收集的所有证据。如果投诉经理认为您的投诉有依据，他会联系该催收人。

投诉经理会要求该催收人停止针对您的催收做法。他也可能发出合规命令，要求该催收人停止今后不合理的催收做法。

如果该催收代理人曾被多次投诉，催收代理人的执照可能会被吊销。如果骚扰情节严重，该代理人还可能必须缴纳罚款。

如果债务催收人要求您偿还超过您所欠的金额，或要求您偿还已经还清的债务，您可以对该债务提出异议。对债务提出异议，就是告诉债务催收人您并不欠这笔债务。一旦您告知债务催收人您正在对该债务提出异议，他必须停止联系您。请参阅上文“如果您对债务提出异议”部分中的“您应该知道的事项”。 

如果银行（或任何其他债权人）未能让您偿还债务，它可以将该债务“转让”给他人。基本上，银行会把债务卖给另一方，由另一方负责向您追讨还款。作为交换，另一方通常会承诺向银行支付所收回款项的一定比例。

催收机构的业务是接手其他债权人的债权。他们没有任何特殊的法律权力向您催收。不过，他们以采用比大多数债权人更强硬的手段而闻名。您很可能会开始接到催收机构打来的电话。法律规定了债务催收人可以在何时以及以何种方式联系您。请参阅上方“您应该了解的事项”部分。

从法律角度来说，您有权不理会催收代理人。不过，请务必了解，这并不会让您的债务消失。如果您不接听催收人的电话，可能会有几种结果。

第一：催收人可能会放弃联系您。这种情况不太可能发生，您不应对此抱有期待。

第二：债务可能会继续增加。在代理人能够收回债务之前，债务可能会继续产生利息。这取决于债权人与催收代理人之间的协议。

第三：催收代理人可能会开始联系您认识的人。如果代理人无法联系到您，他可能会开始给您的朋友、家人，甚至您的雇主打电话。不过，法律限制了催收人在何时及何种情况下可以就您的债务联系他人。请参阅上文的“您应该了解的事项”部分。

最后，催收人可能会就这笔债务起诉您。虽然有可能成功应对催收诉讼，但这很困难。如果诉讼成功，催收人将获得针对您的金钱判决。这可能允许催收人从您的工资或银行账户中扣款来偿还债务。

如果您在管理债务方面遇到困难，请参阅我们关于摆脱债务的选择的指南。

Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）

如果您在处理债务催收人、发薪日贷款、信用报告或还款方案时遇到困难，可在这里寻求帮助。

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