您有摆脱债务的选择

要摆脱债务，您需要充分了解自己的财务状况。第一步应列出您的资产（您拥有的东西）和债务（您欠的钱）。然后，您应制定一份预算。 

列出资产时，想想是否有东西可以出售——例如第二辆车或一些收藏品？有时，做出一些小小的牺牲，就能帮助您度过财务危机中最艰难的阶段。

下一步应制定一份预算。预算是一项计划，说明您将在一段时间内（例如一个月）如何花钱。它会列出您预计在这段时间内获得和支出的所有钱款。在我们的通过预算摆脱债务页面中，我们会一步步指导您如何制定预算。 

有了预算后，您就能更清楚地看到自己在哪些并非真正必需的事情上花了钱。这可以帮助您决定哪些东西可以不要，并将省下来的钱用于减少债务。

如果您难以按时还款，与您的债权人讨论您的情况可能会有所帮助。向他们展示您准备好的预算。根据您的负担能力向他们提出一个方案。

您的债权人可能会同意更改协议条款，帮助您还款。例如，他们可能会：

• 延长您的还款期限

• 向您收取较低的利率

• 降低您的还款金额

只要向债权人说明您摆脱债务的计划，就能表明您并非想躲避他们。您正在解决问题。如需了解有关此方案的更多信息，请参阅我们关于协商付款条款的指导。

合并债务是指将多笔债务合并为一笔还款。您可以通过多种方式实现，例如申请债务合并贷款、使用信贷额度，或制定债务偿还计划。合并债务可以简化您的财务状况，降低您支付的利率，并加快您摆脱债务的进程。

债务合并贷款

债务合并贷款是一笔新的单一贷款，用于偿还多笔债务。通常，债务合并贷款的利率低于您其他债务的平均利率。这笔单一贷款的每月还款额通常也低于您原先为多笔债务支付的总额。

每月只还一笔款，也比同时记住多笔还款更简单。举例来说，假设您有四张由不同发卡机构发行的信用卡。申请债务合并贷款后，您每月只需还一笔款，而不是四笔。这样您就不太容易忘记还款。

许多金融机构都提供债务合并贷款。通常，您申请的贷款金额应等于您所有“无担保债务”的总额。这类债务是指：如果您未还款，债权人没有可保护其权益的担保权益。例如，大多数信用卡债务和信贷额度都属于无担保债务。

您是否有资格获得债务合并贷款，取决于您的收入和信用评分。Credit Counselling Society（信贷辅导协会）说明了哪些原因可能导致您被拒绝债务合并贷款。

信贷额度

为您的全部欠款开设一项信贷额度，也是合并债务的另一种方式。信贷额度让您可以从账户中借款，最高不超过规定的信用额度。您只需为已借出的资金支付利息。

信贷额度的利率可能低于大多数贷款。信贷额度在还款方面也更灵活。只要您持续支付最低还款额，您可以按自己希望的速度慢慢还清（或尽快还清！）。

债务偿还计划

债务偿还计划是将您每月的多笔债务还款合并为一笔的另一种方式。您先在信贷辅导机构开设账户，并每月向该账户存入一笔金额。信贷辅导员会使用这笔钱向您的债权人还款，直到您的债务全部清偿。

为制定债务偿还计划，信贷辅导员会代表您联系债权人，并根据您的还款能力提出还款时间表。通常，您的每月还款额会降低，还款期限则会延长。

如需进一步了解这些选择，请参阅我们关于合并您的债务的指引。

在某些情况下，您的债权人可能愿意协商债务和解。这种做法是一次性支付一笔低于您目前所欠债务总额的款项。债务和解金额可能介于所欠债务的 20% 到 80% 之间。（处于该范围较低水平的和解极为罕见，并且需要非常特殊的情况。）

只有在您有令人信服的理由证明自己无法偿还全部欠款时，债务和解才可行。例如，您可能遭遇了重大挫折，如健康出现问题或失去工作。您需要说服债权人：与其在您必须申请破产时只能获得一小部分欠款，不如收回他们应收款项的 75%，这更符合他们的利益。如果您能够成功协商达成和解，您所欠的金额可能会因具体情况而有所不同。

您可以获得协商债务和解方面的帮助。非营利性信贷辅导机构提供债务和解服务，营利性公司也提供这类服务。有些公司不太可靠，因此聘请债务和解公司时，您需要保持警惕。

有关此选项的更多信息，包括如何保护自己免受不以您的最佳利益为重的公司影响，请参阅我们关于协商债务和解的页面。

消费者债务提案是您向债权人提出的偿还债务方案。如果债权人接受该提案，您只需偿还所欠债务的一部分，其余部分将被免除。这是一项由持牌破产受托人监督的正式且具有法律约束力的程序。持牌破产受托人是经联邦政府许可、为有债务问题的人士提供建议的专业人员。 

要使该安排具有法律约束力，持有您大多数债务的债权人必须接受消费者债务提案。提案一旦获接受，您将在最长五年内偿还约定的金额。 

在选择这种方式前，您需要了解以下几点：

• 消费者债务提案比申请破产的费用更高。

• 您的一些资产可能需要出售（但与破产相比，您可以保留更多资产）。

• 该提案属于公开记录，并会列入您的信用报告。

• 与破产相比，消费者债务提案对您的信用评分的影响时间较短。（两者都会对您的信用评分产生负面影响，但消费者债务提案在您的信用报告中保留的时间较短）。

• 如果您在提案下错过三次付款，该提案将被“撤销”（取消）。

如需了解更多信息，请参阅我们关于提出消费者债务提案的指导。

破产是一项法律程序，您需要放弃大部分资产，以免除债务。对一些人来说，申请破产可能感觉像是世界末日。对另一些人来说，这可能会带来极大的解脱，因为摆脱债务的希望能减轻很大的压力。破产是一个漫长的过程，并且会带来严重后果，因此它是摆脱债务最激烈的选择。

破产程序始于向负责监管破产事务的政府办公室提交破产申请。这项申请称为财产转让。根据加拿大法律，必须由持牌破产受托人为您提交破产财产转让。这类专业人士持有联邦政府颁发的执照，负责为有债务问题的人提供建议。 

受托人会指导您完成破产程序。他们会出售您的资产（少数在程序中豁免的资产除外），以偿还您的债权人。程序完成后，您将获得“解除破产”。这会免除您的债务——但少数类型的债务除外，例如抚养费；根据法律，这类债务不能被免除。 

如需进一步了解申请破产所涉及的事项，请参阅我们关于申请破产的指引。