提出消费者债务提案与申请破产大致相同。
您想偿还债务，但每个月连最低还款额都难以凑齐。账单上的金额不断增加。情况已经严重到让您开始考虑申请破产。在您决定采取这一重大行动之前，先了解如何通过提出消费者债务提案来减少或免除债务。
您应该了解的事项
“我的好几笔信贷额度都已用尽，后来我开始错过还款。我决定咨询一位受托人，了解申请破产的事宜。她审核了我的财务状况，并向我解释了消费者债务提案这一选择。我们为我的债权人提出了一份合理的还款方案。现在，我每月的还款金额负担得起多了，而且我还能保留所有财产。”
– Dimitri，加拿大卑诗省维多利亚市
消费者债务提案是您向债权人提出的、用于清偿债务的方案。您可以提出偿还所欠金额的一定比例、延长还款期限，或同时采用这两种方式。如果债权人接受该提案，您将按照消费者债务提案中的条款还款，通常为期三到五年。如果您满足提案中的条件，您将在法律上免除债务责任——但少数类型的债务除外，例如抚养费。
消费者债务提案是一项由持牌破产受托人监督的正式、具有法律约束力的程序。（持牌破产受托人是经联邦政府许可、为有债务问题的人提供建议的专业人士。）与破产相比，这种方式的影响较轻，因为您可以保留资产，而且对您的信用评分造成影响的时间不会像破产那么长。
当您提出消费者债务提案后，您将不再直接向债权人付款。如果您的提案获接受，您将开始向无力偿债受托人付款。受托人会按照提案中的条款将款项分配给您的债权人。消费者债务提案中的所有款项都必须在五年内付清。
只有持牌破产受托人才能提交消费者债务提案
请警惕那些声称可代您提交消费者债务提案的债务减免公司。根据法律规定，只有持牌破产受托人才能提交消费者债务提案。这些债务减免公司通常会先收取过高的费用，然后才将您转介给持牌受托人。查找您附近的持牌受托人，并预约一次免费咨询。
有些债务不能纳入消费者债务提案，包括：
有担保债务，例如房屋抵押贷款，或以抵押物作担保的贷款（如汽车贷款）
因配偶赡养费或子女抚养费付款而产生的债务
法院罚款或处罚金
因欺诈活动而产生的债务
如果您离开学校未满七年，学生贷款不能纳入（请参阅有关“七年规则”的更多说明）
一些常见的、可以纳入消费者债务提案的债务类型包括：
未偿还的信用卡债务
信贷额度
个人贷款
欠缴的税款
欠催收机构的债务
如果您离开学校已超过七年，学生贷款可以纳入
您不能自行选择哪些债务纳入消费者债务提案。所有符合纳入条件的债务都必须纳入。
根据加拿大法律，只有持牌破产受托人才能提交消费者债务提案。
消费者债务提案程序始于您与无力偿债受托人会面，讨论您的财务状况。受托人会审查您的收入、支出、资产和负债，以确认您无力偿债。这些信息会列入消费者债务提案中，并附上您提出的部分还款方案。受托人会按规定格式准备提案，并将其提交给负责监管无力偿债事务的政府机构。
消费者债务提案提交后，受托人会向您的每一位债权人发送副本。从此以后，受托人将代表您直接与债权人沟通。
第一次会面通常是免费的
通常，与无力偿债受托人的首次会面是免费的。如果您与受托人合作提出消费者债务提案，则需要向其支付费用。受托人可收取的费用受联邦政府监管。要查找您所在地区的持牌破产受托人，请搜索此数据库。
根据加拿大法律，消费者债务提案获接受后，债权人有15天时间请求法院审查该提案。如果债权人请求审查，法院将确定该提案对债务人和债权人而言是否合理且公平。根据审查结果，法院有权批准或驳回该提案。
如果在15天期限内没有债权人请求审查，则该消费者债务提案将被视为已获法院批准。
针对您的任何法律行动都会停止
消费者债务提案获批准后，您的债权人必须停止针对您正在采取的任何法律行动，也不得发起任何新的行动。如果您的债权人正在扣押您的工资（即扣押工资），或已对您提起诉讼，这些行动都必须停止。
您向无力偿债受托人付款
消费者债务提案一经批准，您就开始向持牌破产受托人付款。受托人随后会按照提案中规定的条款，将款项分配给债权人。
您必须与受托人进行两次债务咨询。第一次必须在提案获批准后的两个月内进行，第二次必须在七个月内进行。
催收机构必须停止给您打电话
一旦您的消费者债务提案获批，催收机构必须停止致电给您。如果您与某家催收机构发生问题，请联系Consumer Protection BC提出投诉。
如果债务人未按消费者债务提案支付三期款项（或在该提案下拖欠三个月），该提案将被“撤销”（取消）。持牌破产受托人必须向债权人发送通知，告知他们该提案已被取消。
如果发生这种情况，您的债务将恢复，债权人可以采取行动追讨您所欠的全部款项。
解决问题
要为您的债权人提出一份合理的消费者债务提案，您必须全面了解自己的财务状况。第一步应是列出您的资产和债务。资产是指您拥有且可以兑换成现金的任何物品。常见的资产包括车辆、土地、珠宝和投资。
您还需要知道自己欠谁的钱，以及欠多少。请列出您目前所有的账单和债务。债务类型包括：
抵押贷款
汽车贷款
个人贷款
信用卡债务
信贷额度
您每月需要支付但已拖欠的账单（例如电话费或公用事业费）
请记下您每项付款拖欠了多久。还要记下您每笔贷款或逾期债务所支付的利率。如上文“您应该了解的事项”部分所述，请注意，并非所有类型的贷款都包含在消费者债务提案中。
接下来，制定一份月度预算，列出您预计每个月会获得和支出的所有资金。在我们的通过预算摆脱债务页面中，我们会指导您如何制定预算。
根据加拿大法律，只有持牌破产受托人可以提交消费者债务提案。您可以查找您附近的持牌破产受托人，与其会面并获得流程指导。
与受托人会面时，请务必尽可能携带详细的财务信息。例如，请带上您的资产和债务清单、每月预算，以及任何信用卡账单、贷款文件和抵押贷款记录。受托人必须调查您的财务状况，以确认您无力偿债。
通常，破产受托人不会对首次咨询收费。破产受托人按固定费率收费，并根据消费者债务提案的条款获得报酬。
持牌破产受托人会与您一起，为您的债权人制定一份公平的方案。该方案可以是偿还您所欠债务的一定比例、延长还款期限，或两者兼有。
常见的还款比例是您所欠金额的 ⅓。例如，如果您欠下 45,000 美元的债务，您可以提出偿还 15,000 美元。消费者债务提案的还款计划不得超过五年；三年是常见期限。
您的方案将包含在您的消费者债务提案中。
在您最终确定消费者债务提案后，持牌破产受托人会将其提交给负责监管无力偿债事务的政府机构。受托人负责确保消费者债务提案按正确的格式编制。
消费者债务提案提交后，无力偿债受托人会将该提案发送给您的债权人。
债权人有 45 天时间接受或拒绝该提案。任何未作出回复的债权人将被视为同意该提案。
如果持有您总债务 25% 或以上的债权人拒绝该提案，则所有债权人都必须参加会议。要使您的提案获得通过，持有您大多数债务的债权人必须在会议上投票赞成该提案。
如果您的消费者债务提案获得批准，您将开始向无力偿债受托人付款。受托人随后会根据提案中的条款，将款项分配给您的债权人。每笔付款中的一部分也会用于支付受托人管理该提案的费用。
如果您的消费者债务提案获批，您必须与您的无力偿债受托人参加两次债务咨询辅导。第一次咨询辅导必须在提案获批后的两个月内进行。第二次咨询辅导必须在获批后的七个月内进行。
常见问题
两者在一些重要方面有所不同。
选择消费者债务提案，您可以保留自己的财产
选择消费者债务提案时，只要您按时付款，就可以保留您的资产。（例如，这些资产可能包括您的储蓄或投资、汽车、房屋等。）您不会像申请破产时那样失去大部分财产。
此外，您的收入不会像进行破产程序时那样，被审查是否存在应支付给债权人的“剩余收入”。
对信用评分的影响没那么严重
消费者债务提案 会 影响您的信用评分，但影响时间不会像申请破产那么长。无论哪种情况，您的信用评分都会被评为最低等级。选择消费者债务提案时，相关信息会在您的信用报告中保留三年；如果是破产，则会在信用报告中保留六年（如果您曾多次破产，保留时间会更长）。
但破产可能更快，而且（从某种意义上说）更便宜
另一方面，破产可能比提出消费者债务提案更快（尤其是首次破产，您可能在九个月后获得解除破产）。
破产也可能更便宜。申请破产的费用通常约为 $1,800。提出消费者债务提案的费用大约为 $1,500，但受托人还会从您的每月还款中收取 20% 作为管理费。因此，如果您提出金额为 $30,000 的消费者债务提案，受托人还会向您收取额外 $6,000 的费用。
根据加拿大法律，只有持牌破产受托人有权提交消费者债务提案。请警惕那些声称可以代您提交消费者债务提案的债务减免公司。通常，这些公司会先收取高额费用，最终却把您转介给持牌破产受托人。除持牌受托人外，切勿向任何人支付消费者债务提案服务费用。查找您附近的持牌受托人。
不可以。如果您有为其提供了抵押物的债务，这些债务不能纳入您的消费者债务提案。（抵押贷款就是一个例子——抵押物是您的房屋。）对于有担保债务，如果您未能偿还该债务，债权人仍可收回并出售抵押物。如果您在消费者债务提案中纳入有担保债务，与该债务相关的任何条款均无法执行。
不必。持有您总债务超过50%的债权人必须接受您的消费者债务提案，该提案才能获批。但是，在您的提案获批后的15天内，任何债权人都可以要求法院审查该提案是否公平。法院有权批准或驳回该提案。
