提出消费者债务提案与申请破产大致相同。
您想偿还债务，但每个月连最低还款额都让您手忙脚乱。账单上的金额不断增加。情况已经到了您考虑申请破产的地步。在决定采取如此重大的行动之前，先了解如何通过提出消费者债务提案来减少或免除您的债务。
您应了解的事项
“我的好几笔信贷额度都已用尽，后来我开始错过还款。我决定咨询一位受托人，了解申请破产的事宜。她审核了我的财务状况，并向我解释了消费者债务提案这一选择。我们为我的债权人提出了一份合理的还款方案。现在，我每月的还款金额负担得起多了，而且我还能保留所有财产。”
– Dimitri，加拿大卑诗省维多利亚市
消费者债务提案是您向债权人提出的、用以偿还债务的方案。该方案可以是偿还您所欠金额的一定比例、延长还款期限，或两者兼有。如果债权人接受该提案，您就会按照消费者债务提案的条款付款，通常为期三至五年。如果您满足提案中的条件，您将在法律上免除债务责任——但少数类型的债务除外，例如抚养费。
消费者债务提案是一项由持牌破产受托人监督的正式且具有法律约束力的程序。（这类专业人士获得联邦政府许可，可为有债务问题的人提供建议。）与破产相比，这种方式的影响较小，因为您可以保留资产，而且对您的信用评分造成影响的时间也不会像破产那样长。
当您提出消费者债务提案后，您将不再直接向债权人付款。如果您的提案获接受，您便开始向破产受托人付款。受托人会按照提案中的条款，将款项分配给您的债权人。消费者债务提案下的所有款项必须在五年内付清。
只有持牌破产受托人才能提交消费者债务提案
请警惕那些主动提出为您提交消费者债务提案的债务减免公司。根据法律规定，只有持牌破产受托人才能提交消费者债务提案。这些债务减免公司往往会先收取过高的费用，然后才将您转介给持牌受托人。查找您附近的持牌受托人，并预约免费咨询。
有些债务不能纳入消费者债务提案，包括：
有担保债务，例如房屋抵押贷款，或以抵押物作担保的贷款（例如汽车贷款）
因配偶赡养费或子女抚养费付款而产生的债务
法院罚款或处罚金
因欺诈活动产生的债务
如果您离开学校还未满七年，学生贷款不能纳入（有关“七年规则”的更多信息）
一些常见的、可以纳入消费者债务提案的债务类型包括：
未偿还的信用卡债务
信贷额度
个人贷款
拖欠的税款
欠催收机构的债务
如果您离开学校已超过七年，学生贷款可以纳入
您不能自行挑选要纳入消费者债务提案的债务。所有符合纳入条件的债务都必须包括在内。
根据加拿大的法律，只有持牌破产受托人才能提交消费者债务提案。
消费者债务提案程序始于您与破产受托人会面，讨论您的财务状况。受托人会审核您的收入、支出、资产和负债，以确认您是否无力偿债。这些信息会列入消费者债务提案中，同时还会包括您提出的部分还款方案。受托人会按规定格式准备提案，并向负责监督无力偿债事务的政府机构提交。
消费者债务提案提交后，受托人会向您的每位债权人发送副本。从此以后，受托人将代表您直接与债权人沟通。
第一次会面通常是免费的
通常，与破产受托人的首次会面是免费的。如果您与受托人合作提交消费者债务提案，您需要向其支付费用。受托人可收取的费用由联邦政府监管。要查找您所在地区的持牌破产受托人，请搜索此数据库。
根据加拿大的法律，消费者债务提案获接受后，债权人有 15 天时间请求法院审查该提案。如果债权人请求审查，法院将判定该提案对债务人和债权人而言是否合理、公平。根据审查结果，法院有权批准或驳回该提案。
如果在 15 天期限内没有债权人请求审查，该消费者债务提案即视为已获法院批准。
针对您的任何法律行动都会停止
消费者债务提案获批准后，您的债权人必须停止对您采取的任何法律行动，也不得发起任何新的法律行动。如果您的债权人正在扣押您的工资（即从工资中扣款），或已对您提起诉讼，这些行动都必须停止。
您向破产受托人付款
消费者债务提案获批准后，您将开始向持牌破产受托人付款。受托人随后会按照提案中规定的条款，将款项分配给债权人。
您必须与受托人会面，完成两次债务咨询。第一次必须在提案获批准后两个月内进行，第二次必须在七个月内进行。
催收机构必须停止给您打电话
一旦您的消费者债务提案获批，催收机构必须停止致电给您。如果您与某家催收机构发生问题，请联系Consumer Protection BC提出投诉。
如果债务人未按消费者债务提案支付三期款项（或根据该提案违约达三个月），该提案将被“撤销”（取消）。持牌破产受托人必须向债权人发送通知，告知他们该提案已被取消。
如果发生这种情况，您的债务将恢复，债权人可以采取行动，追讨您所欠的全部款项。
解决问题
要向您的债权人提出合理的消费者债务提案，您必须全面了解自己的财务状况。第一步应是列出您的资产和债务。资产是指您拥有且可以兑换成现金的任何物品。一些资产类型包括车辆、土地、珠宝和投资。
您还需要知道自己欠谁的钱，以及欠多少。请列出您目前所有的账单和债务。一些债务类型包括：
抵押贷款
汽车贷款
个人贷款
信用卡债务
信贷额度
您每月需支付但已逾期的账单（例如电话费或公用事业费）
请记下您拖欠每笔款项多久了。还请记下您为每笔贷款或逾期债务支付的利息利率。如上文“您应该了解的事项”部分所述，请注意，并非所有类型的贷款都包含在消费者债务提案中。
接下来，制定一份月度预算，列出您预计每月获得和支出的所有资金。我们将在关于通过预算摆脱债务的页面中，逐步指导您如何制定预算。
根据加拿大法律，只有持牌破产受托人才能提交消费者债务提案。您可以查找您附近的持牌破产受托人，与其会面并由其指导您完成整个流程。
与受托人会面时，请务必尽可能携带更多有关您财务状况的信息。例如，带上您的资产和债务清单、每月预算，以及任何信用卡账单、贷款文件和抵押贷款记录。受托人必须调查您的财务状况，以确认您确实无力偿债。
通常，破产受托人不会对首次咨询收费。破产受托人收取固定费用，并根据消费者债务提案的条款获得报酬。
持牌破产受托人将与您合作，为您的债权人制定一份公平的方案。方案可以是偿还您所欠金额的一定比例、延长还款期限，或两者兼有。
常见的比例是您所欠金额的⅓。例如，如果您欠债 45,000 加元，您可以提出偿还 15,000 加元。消费者债务提案的还款计划期限不得超过五年；三年是较常见的期限。
您的方案将纳入您的消费者债务提案中。
一旦您最终确定了消费者债务提案，持牌破产受托人会将其提交给负责监管无力偿债事务的政府机构。受托人负责确保消费者债务提案以正确的格式准备完成。
消费者债务提案提交后，破产受托人会将该提案发送给您的债权人。
债权人有 45 天时间接受或拒绝该提议。任何未作回复的债权人均视为已同意该提议。
如果持有您总债务 25% 或以上的债权人拒绝该提议，则所有债权人都必须参加会议。要使您的提议获得通过，持有您大多数债务的债权人必须在会议上投票赞成该提议。
如果您的消费者债务提案获得批准，您就开始向破产受托人付款。随后，受托人会根据提案中的条款，将这笔钱分配给您的债权人。每笔付款中的一部分也会用于支付受托人管理该提案的费用。
如果您的消费者债务提案获批，您必须与您的破产受托人参加两次债务咨询课程。第一次咨询课程必须在提案获批后的两个月内举行。第二次课程必须在获批后的七个月内举行。
常见问题
两者在一些重要方面有所不同。
通过消费者债务提案，您可以保留自己的财产
通过消费者债务提案，只要您按时付款，就可以保留您的资产。（例如，这可能包括您的任何储蓄或投资、汽车、房屋等。）您不会像申请破产时那样失去大部分财产。
此外，您的收入不会像进行破产程序时那样，被审查是否有应支付给债权人的“剩余收入”。
对您的信用评分影响没那么严重
消费者债务提案会损害您的信用评分，但影响时间不会像申请破产那么长。在这两种情况下，您都会被评为最低的信用评分。消费者债务提案的信息会在您的信用报告上保留三年；破产记录则会在您的信用报告上保留六年（如果您不止一次破产，保留时间会更长）。
但破产可能更快，而且（从某种意义上说）更便宜
另一方面，破产可能比提出消费者债务提案更快（尤其是首次破产，您可能在九个月后获得解除破产）。
破产也可能更便宜。申请破产通常花费约1,800加元。提交消费者债务提案的费用约为1,500加元，但受托人还会从您的每月付款中收取20%作为管理费。因此，如果您提交一份金额为30,000加元的消费者债务提案，受托人将向您额外收取6,000加元的费用。
根据加拿大法律，只有持牌破产受托人才有权提交消费者债务提案。请警惕那些声称可以为您提交消费者债务提案的债务减免公司。通常，这些公司会预先收取高额费用，最后却把您转介给持牌破产受托人。除持牌受托人外，切勿向任何人支付消费者债务提案服务费用。查找您附近的持牌受托人。
不可以。如果您有为其提供了抵押物的债务，就不能将其纳入您的消费者债务提案。（例如抵押贷款，抵押物就是您的房屋。）对于有担保债务，如果您未能偿还债务，债权人仍可扣押并出售抵押物。如果您将有担保债务纳入消费者债务提案，则与该债务有关的任何条款均无法执行。
不需要。持有您总债务超过50%的债权人必须接受您的消费者债务提案，该提案才能获批。不过，在您的提案获批后的15天内，任何债权人都可以请求法院审查该提案是否公平。法院有权批准或驳回该提案。
