协商债务和解

债务和解的基本理念是与您的债权人协商，以低于您目前所欠金额的数额全额偿还债务。债务和解金额可能介于所欠债务的 20% 到 80% 之间。（处于这个范围较低端的和解金额极为罕见，并且需要特殊情况。）

您可以自行协商债务和解，也可以向专业人士寻求帮助。下面的“解决问题”部分将引导您了解自行与债权人协商的相关步骤。

您可以获得协商债务和解的帮助。非营利性信贷辅导机构提供债务和解服务，营利性公司也提供这类服务。遗憾的是，有些机构夸大自己解决您债务问题的能力，还有一些甚至会做违法的事情。请参阅Financial Consumer Agency of Canada（加拿大金融消费者管理局）发布的这则消费者警示，了解需要提防的一些手法。

根据卑诗省法律，任何代表您与您的债权人协商的人，都必须持有“债务偿还代理人”执照。如果您与未获执照的债务和解公司打交道，一旦合作不顺利，您几乎没有补救途径。例如，他们的合同通常允许他们向客户（也就是您）收取费用，却无需提供任何服务。这在卑诗省是违法的（请参阅下文“如果您聘请债务和解公司”部分）。但如果该公司没有执照，您可能更难对其提出投诉。

非营利性信贷辅导员可以是协助您进行债务和解的一个不错选择。例如，Credit Counselling Society（信贷辅导协会）只有在成功为您协商达成和解，并收到您的债权人的书面接受后，才会就其债务和解服务收费。

许多债务和解公司都是这样运作的：您与公司签订合同后，他们会要求您每月付款。这笔钱会存入一个账户。账户里的钱攒到一定数额后，公司才会向您的部分债权人提出第一批和解方案。

问题在于：当您向债务和解公司付款时，您的债权人一分钱也拿不到。其中一些债权人可能会失去耐心，委托催收机构追回欠款，或者可能会起诉您。务必提前确认您的债权人愿意与债务和解公司合作，这一点非常重要。

还请注意，许多债权人不愿与营利性债务和解公司打交道。其中一些公司会采用强硬的谈判手段，或拖延向债权人支付承诺的款项。与非营利性信贷辅导机构不同，这些公司往往更关心自己赚钱，而不是帮助您摆脱债务。

更糟的是，一些营利性债务和解公司即使未能与您的债权人达成协议，也会向您收费。（这在卑诗省是违法的；请参阅下文“如果您聘请债务和解公司”。）因此，最终您反而会欠下更多钱。

根据卑诗省法律，当您聘请他人代表您与您的债权人进行谈判或安排时，该人士称为“债务偿还代理人”。他们必须与您签订书面合同。 

合同要求

合同必须由您和公司双方签署，并且必须包含某些条款，包括：

• 公司的费用

• 根据合同将获得付款的债权人名单，以及欠每位债权人的金额

• 公司拟用于协商和解的方法（一次性付款或分期付款计划）

• 提出和解方案及付款的时间安排

法律对公司可以向您收取的费用设有上限。如果您一次性付款来清偿债务，他们收取的费用不得超过付款金额的10%。如果您在超过三个月的期限内定期付款，公司最多可收取付款金额的15%，另加一次性费用，金额相当于您每月向债权人支付的一笔款项。 

在您和一名或多名债权人以书面形式接受还款方案之前，公司不得向您收取任何费用。

其他法律要求

根据卑诗省法律，公司在得知债权人对债务和解要约的回应后，必须在30天内通知您。 

此外，公司不得：

• 阻止您直接与债权人沟通

• 提供任何礼物或好处来诱使您签订合同 

• 借钱给您或向您提供信贷

• 协助您从贷款机构获得贷款或信贷

您的债权人没有法定义务与您协商。不过，大多数债权人都会同意协商，因为他们希望从您那里尽可能多地收回款项。

为了有效地与您的债权人进行协商，您需要了解自己的财务状况。先列出您的债务。如果您拖欠房租、物业税或水电费等款项，也请将这些债务列入清单。 

收集每笔债务的信息。对于每一笔债务，您应查找：

• 债权人或贷款人的名称

• 您的账户号码或参考编号

• 您签署的任何贷款协议副本

• 目前欠款金额的详细信息

如果您不知道自己欠了多少钱，请向您的债权人索取最新对账单。对账单会列出您已支付的所有款项，以及剩余的余额。

对于每笔债务，请注明您的还款是否按时，还是处于拖欠状态（即逾期）。如果您有拖欠款项，请注明您漏付了几期款项。 

由于债务和解需要您拿出一笔一次性资金向债权人提出还款方案，因此并非人人都适合这种选择。为了筹集资金，您可以考虑：

• 出售任何未在使用或并非绝对必要的资产——例如第二辆车、摩托车、船只或收藏品

• 请朋友或家人借钱给您

• 开通信贷额度

向您的债权人提出和解方案。最好以书面形式联系他们。您可以使用我们的信函模板。

在提出方案时，您需要说服债权人，说明他们为什么应同意接受低于您债务全额的还款。原因可能是您遭遇了重大挫折，例如健康问题或失业。也可能是因为接受所欠款项的 50% 或 75% 对他们更有利，而不是在您不得不宣布破产时几乎一无所获。

请确保您获得书面确认的债务和解协议。尤其是如果您通过电话协商达成和解，务必随后以书面形式确认和解的具体细节。

不必。您可以自行与您的债权人协商债务和解。如果您选择自行采取行动，上述建议和信函模板旨在为您提供支持，帮助您进行协商。

不能。一些债务和解公司“保证”他们会阻止您的债权人起诉您。这属于虚假或误导性广告。这种保证是不可能实现的。即使您聘请了债务和解公司，您的债权人仍然可以起诉您要求付款。 

事实上，聘请债务和解公司可能会产生意想不到的结果，使您的债权人更有可能向您追讨债务。这是因为，大多数与债务和解公司的安排都会导致债权人不再收到付款。（您会改为将钱存入该公司的账户。）一些债权人可能会通过让催收代理人介入或发起法律诉讼来应对。