向朋友或亲属借钱

“我向姐姐借了700美元，用来修理我的车。她对我说：‘你有能力时就把700美元还给我，另外再加50美元作为利息。’已经过了几个月，她一直催我还钱。既然我们从来没有把这件事写下来，我不明白为什么我现在必须还清。”

– James，卑诗省温哥华

您可能会以为，朋友或家人会比银行对您更宽容。毕竟，你们彼此认识！但要小心。当他们说“您方便时再还我”，您可能会听成“如果您方便才还我”。但他们的意思可能是“下个月还我”。   

还款条款应该清楚明确。否则，很容易产生分歧，导致伤感情，甚至更糟。 

书面借款协议能保护你们双方。请参阅下方“采取行动保护自己”部分，了解如何将您的协议写下来的建议。

即使形式不那么正式，也不能让您免责。与朋友或亲属达成的口头协议仍然是一份合同。只要具备合同的三个要素，它就与书面合同一样合法且具有约束力。

这三个要素是：

• 协议：双方都理解并同意相关条款。

• 对价：每一方都会在交换中获得有价值的东西。

• 意图：双方都希望该协议具有法律约束力。

书面协议有助于证明这些要素都具备。电子邮件、短信或笔记也可以帮助证明存在有效合同。

如需进一步了解这些要素，请参阅我们关于订立合同的指引。

为了进一步确保自己不会一无所获，出借人可以要求您为贷款提供担保。担保是您授予出借人的一项财产权益。该财产称为抵押物。它可以是不动产或个人财产。不动产是土地。个人财产则是其他任何东西：汽车、船只、拖车、机械设备等。

如果您将个人财产的担保权益授予出借人，但未能偿还贷款，法律赋予出借人（除其他权利外）取得抵押物、出售抵押物并保留所得款项的权利。

例如，您可能会将您2010年的Mazda作为担保，授予出借人担保权益。在这种情况下，您的车辆就是抵押物。如果您未能偿还贷款，出借人有权取得这辆Mazda。（如果这辆Mazda主要供个人或家庭使用，并且您已向该出借人偿还了超过贷款金额的三分之二，出借人可能会失去取得该车辆的权利。）

如果贷款人要求您为贷款提供担保，他们可能会要求您签订一份担保协议。这是一份书面确认，表明您打算向贷款人授予担保权益。

担保协议应包括：

• 对抵押物的说明

• 所担保贷款的金额

• 构成违约情形的清单

• 借款人违约时贷款人可采取的措施

贷款人为保护其担保权益可能采取的其他步骤

对其他您欠钱的人来说，一笔新贷款可能就像水中的鱼饵一样吸引人。贷款人可能希望保护其担保权益，避免受到周围第三方的影响。为此，他们必须确保担保协议符合三个条件：

• 其中包含对抵押物的具体说明

• 您已签署该协议

• 该协议已在政府登记机构登记

这些步骤会使贷款人的担保权益“完善”。已完善的担保权益优先于其他方对抵押物提出的索赔。如果两方对同一抵押物都拥有担保权益，而其中一方的权益已完善、另一方尚未完善，则已完善的担保权益具有优先权。如果两项担保权益均已完善，则最先完善其权益的一方享有优先权。

如果您将抵押物交给贷款人

如果借款人实际将抵押物交给贷款人，这也会使贷款人的担保权益得到完善。其作用与担保协议类似，表明借款人有意赋予贷款人对该财产的权益。

如果有人借钱给您购买不动产，根据卑诗省的法律，他可以在该不动产上登记抵押贷款。有了抵押贷款，贷款人便对您的不动产拥有担保权益。

通过按照适当的格式准备抵押贷款文件，您和贷款人都会比仅有口头协议时获得更多保障。您应咨询律师，协助您准备并提交抵押贷款文件。有关更多信息，请参阅我们关于办理抵押贷款的指引。

出借人是否希望得到偿还？这在“人情借款”中是常见的分歧点。双方从一开始就需要明确答案。不要回避这个问题。及早面对一点尴尬，可以避免日后出现更棘手的情况。

您可能会认为，因为您不是向银行借款，所以这笔贷款应该免息。但这种想法对出借人并不公平。他帮助您，要承担风险。因此，他要求贷款利息是合理的。

多少合适？这需要由您们双方决定。这个利率应当让双方都觉得公平合理。它可能低于银行收取的利率，但也应足够高，让出借人获得的收益高于把钱存入银行账户所能得到的收益。

确定如何以及何时付款。 

最好的付款方式包括：

• 支票 

• PayPal 

• 银行自动转账

请务必保留付款凭证。例如，保存通过银行转账或 PayPal 支付的电子收据。 

把您与借钱给您的人达成的协议写下来，可以保护您和对方。 

书面协议应包括：

• 贷款金额

• 利率

• 如何以及何时付款

• 如果您错过付款，会发生什么

• 何时需要偿还全部贷款金额

您可以使用我们的贷款协议模板。 

如需详细了解如何达成协议，请参阅我们关于如何订立合同的指南。 

如果您向朋友或亲戚借了钱，却难以偿还，请坦诚地告诉他们。向他们说明情况。

“我遇到了一些困难，但我希望我们能一起找到一个双方都合适的解决办法。”

让他们了解您的财务进展。

您的亲戚或朋友为您承担了资金风险。他们理应得到坦诚的说明。您可能觉得无法一次性还清这笔钱。在这种情况下，看看能否商定一个分期还款计划。

如果您无法履行与贷款人达成的协议条款，请尽快告知对方。例如，您的就业前景发生变化，可能使您难以按还款计划还款。请向贷款人说明这一情况。对方可能同意重新协商协议条款，或者同意延后全额偿还贷款的截止日期。 

如果没有书面协议

如果您没有书面协议，请讨论修改条款。您可以建议一个适合您的不同付款时间表。双方同意更改后，请将修改后的条款写下来。请在书面协议上签字，并让贷款人也签字。 

如果有书面协议

如果您有书面协议，请查看协议是否规定了更改条款的流程。如果没有，您可以选择添加一份“补充协议”。这是对原协议的补充，用于列出更多条款和条件。补充协议应由您和贷款人签字，并附在原协议后面。 

您也可以选择修改原协议。划掉您不再需要的条款，写入新条款，并在修改处旁边签姓名缩写。请确保贷款人也这样做。您还可以选择请第三方见证这些修改，并在修改处旁边签姓名缩写。 

如果您实在无法偿还向朋友或亲属借的贷款，也想不出任何解决办法，您可以请求对方免除这笔贷款。换句话说，就是将这笔贷款一笔勾销。如果您有能力偿还部分贷款，您可以请贷款人免除您无法偿还的金额。

与贷款人签订一份免除协议。协议中应写明被免除的金额。如果贷款人只免除部分债务，请确保协议包括：

• 被免除的金额

• 需偿还的金额

• 新的还款计划

如果您违反协议条款，贷款方可能会决定对您采取法律行动。 

通常，您会先收到贷款方发来的催告函。函中会要求您支付所欠款项。如果您收到催告函，请立即联系贷款方，并讨论其他还款方案。

催告函不应让您感到意外。也就是说，贷款方不应要求的金额高于他们同意接受的金额。 

如果您确实最终上了法庭，法院可能会就您尚未偿还的债务金额，对您作出判决。法官将决定您是否违反了协议条款。如果是书面协议，这通常比较直接。如果是口头协议，则可能要看双方提交的证据，并由法官判断哪一方的说法更可信。 

不需要。您可以自己准备。与其完全没有协议，不如有一份您自己写好的协议。您可以使用我们的贷款协议模板。

出借人可能同意不向您收取这笔贷款的利息。但如果涉及相当大的一笔钱，或者您会长期持有这笔钱，出借人提出收取利息也是合理的。 

您同意的利率应当合理。通常，利率不应高于银行对类似贷款向您收取的利率。但出借人可能会认为，利率也不应低于他仅仅把这笔钱存入银行账户所能获得的收益。请确保您能够按所确定的利率负担还款。 

如果您不得不违反协议条款，请立即告知贷款方。请如实说明您为何无法履行自己的约定。或许是因为某个生活事件，您的财务状况发生了变化。

您有以下几种选择：

• 请求贷款方免除全部贷款。

• 请求贷款方免除部分贷款。

• 请求修改协议条款。

如需了解每种选择的更多信息，请参阅上文的“解决问题”部分。

如果您想了解更多有关准备借款协议的信息，请参阅我们的借款协议模板以及我们关于撰写法律合同的指南。

Credit Counselling Society of BC（卑诗省信贷辅导协会）

一个帮助人们更好地管理金钱和债务的非营利社团。

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