发薪日贷款：如果您申请了贷款，如何保护自己

发薪日贷款是小额、短期贷款。发薪日贷款机构向通常无法从传统银行或信用合作社借款的人提供这类贷款。 

您可以借多少钱

根据卑诗省法律，您从发薪日贷款机构最多可借 $1,500。但根据您的收入，您可能只能借到较低的金额。 

您借款金额不得超过您在贷款期限内获得的净收入的 50%。净收入是指扣除税款和其他扣款后您实际赚得的收入。  

例如，假设您每月收入为 $3,000，其中 $1,000 被扣作税款和其他扣款。这意味着您的每月净收入为 $2,000。如果您申请一笔期限为 30 天的发薪日贷款，您最多可借 $1,000，也就是您在该贷款期限内净收入的 50%。 

贷款机构可以收取多少费用

根据法律，发薪日贷款机构就一笔贷款向您收取的费用最高不得超过借款本金的 14%。这包括利息和任何其他费用。 

这是一种非常昂贵的借钱方式。如果您申请一笔 $300 的发薪日贷款，14% 的费用就是 $42。如果您的贷款期限为 14 天，换算下来，年利率为 365%。这几乎是使用信用卡的 20 倍，也是从信贷额度借款的 50 倍。（如需进一步了解发薪日贷款的成本，请参阅我们关于为何应考虑发薪日贷款的替代方案的页面。） 

当您申请发薪日贷款时，您承诺会在收到下一笔工资或其他固定收入时偿还贷款。 

如果您通过支票付款，您需要在支票上签名，并将日期写为您预计银行账户中会有钱的那一天。发薪日贷款机构会在该日期兑现支票。 

您可能会被要求通过预授权扣款付款。如果是这样，贷款机构会在您同意的日期直接从您的账户中扣款。 

通常，您有14至28天的时间偿还发薪日贷款。您 最长可能有62天。（但绝不会超过这个期限。） 

与传统贷款相比，发薪日贷款更容易获得批准。发薪日贷款机构在向您放款前不会要求查看您的信用报告。通常，他们会要求您提供：

• 证明您已连续工作三个月的材料

• 您的住址证明

• 您的支票账户详细信息

许多发薪日贷款机构在商业街区或其他临街店面设有办事处。有些通过互联网提供服务。它们的名称中通常含有“money”或“cash”字样。 

根据卑诗省法律，发薪日贷款机构在每个营业地点经营都必须持有许可证。每份许可证都必须展示在其对应的营业地点。在线发薪日贷款机构必须在其主页顶部展示许可证号码。如果发薪日贷款机构通过电话办理业务，您在申请贷款前，他们必须向您提供这些信息。 

每个营业地点还必须张贴告示，告知客户：

• 该贷款机构收取的发薪日贷款总费用 

• 该贷款机构对一笔为期14天、金额为300美元的贷款收取的总费用

• 该贷款机构对一笔为期14天、金额为300美元的贷款收取的年利率

• 所展示的信息符合卑诗省主要消费者保护法的要求

根据卑诗省法律，发薪日贷款的条款必须写入书面贷款协议。在您签署协议前，贷款机构必须告知您：

• 贷款的总成本

• 贷款的利率

• 如何取消贷款

贷款协议必须说明：

• 您将收到多少钱

• 您必须偿还多少钱

• 您何时必须偿还

• 您可以在两天的“冷静期”内取消贷款（详情见下文）

贷款协议必须清晰易懂。

协议必须由您签署并注明日期。您签署协议时，贷款机构必须向您提供一份已签署协议的副本。

“我的房东说，除非我付钱修好我打破的一扇窗户，否则他会要求我搬离。当时我正处于两份工作之间，所以我办了一笔发薪日贷款。后来我的车彻底报废了。我非常需要钱买一辆新车，于是又去了那家发薪日贷款机构。他们解释说，一次不能给我超过一笔贷款。这样也好，因为那会是买新车的一种昂贵方式。”

– Norm，Whalley，卑诗省

法律禁止发薪日贷款机构同时向您提供超过一笔贷款。事实上，卑诗省的法律规定了发薪日贷款机构不得做的多项事情。发薪日贷款机构也不得：

• 向您提供第二笔贷款来偿还第一笔贷款

• 宣传借款可获得奖品或奖励

• 如果贷款实际上不能提高您的信用评分，却告诉您贷款可以提高信用评分

• 要求您为贷款提供担保物

• 要求他人担保该贷款

• 向您收取贷款协议中未列明的任何费用

• 在您的贷款协议中同意向您出售其他商品或服务

• 将贷款到期日定在您的下一个发薪日之前

• 直接从您的雇主处收款

根据卑诗省法律，您有权在收到第一笔预付款后的两天内取消发薪日贷款，无需支付任何罚金。 

例如，您在星期三申请了一笔 500 美元的发薪日贷款。您必须在星期五当天结束前通知发薪日贷款机构您要取消贷款。 

如果发薪日贷款机构有以下行为，您可以在任何时候取消发薪日贷款：

• 没有告知您贷款的全部费用，包括您需要支付的年利率

• 没有告知您取消贷款的权利

• 在您签署贷款协议时，没有向您提供取消通知表格和贷款协议副本

• 没有在贷款协议中列入规定要求的信息

• 实施了法律不允许的其他行为

要取消贷款，您必须将取消通知表格交给贷款机构。有关相关步骤，请参阅我们关于取消发薪日贷款的页面。

在办理发薪日贷款之前，请先考虑其他选择。与银行、信用合作社和信用卡相比，发薪日贷款机构收取的利率和费用要高得多。而且，这并不是避免办理发薪日贷款的唯一理由。

信用卡是更好的选择

如果您现在急需用钱，最好的选择之一是申请一张新的信用卡。大多数大型银行都会在最初一两个月提供优惠利率。在优惠期结束前偿还您的信贷余额，是省钱并提高您的信用评分的好方法。

如果您的信用记录不佳，一个选择是申请担保信用卡。许多大型银行会向风险较高的借款人提供担保信用卡。这类信用卡的审批流程宽松得多。不过，发卡机构通常会要求您缴纳现金保证金，以确保按时还款。

信贷额度也是一个不错的选择

当您暂时不需要用钱且信用良好时，可以考虑申请一笔小额（大约 10,000 美元）信贷额度。（如果您的信用评级后来受损，而您又需要用钱，您可能无法获得信贷额度。）开通后先不要使用。这样，您就会有一张“安全网”，可以用它来代替申请高利率信用卡或发薪日贷款。

我们是认真的。如果您还有其他选择，就不要使用发薪日贷款。

如果您已经申请了发薪日贷款，您可能有权取消它。您始终可以在申请贷款后的两天内取消。即使超过两天的冷静期，如果贷款机构没有妥善完成所有手续，您也可能可以取消贷款。请参阅我们关于取消发薪日贷款的页面。

如果您确实除了申请发薪日贷款之外别无选择，请多比较几家发薪日贷款机构。在选择之前，花一些时间了解发薪日贷款机构的信誉。 

• 上网搜索有关该商家的用户评价。 

• 确认贷款机构是否持有牌照。 

• 了解该商家是否曾受到执法行动。 

走访几家不同的贷款机构，比较其利率。根据卑诗省法律，发薪日贷款机构必须在每个营业地点张贴告示，列明某些信息。详情请参阅上文“您应该了解的事项”部分。

在申请贷款前，先了解一下发薪日贷款机构可以做什么、不可以做什么。在卑诗省，有法律规定发薪日贷款机构不得从事哪些行为。此外，法律还规定每份发薪日贷款协议必须包含哪些内容。请参阅上文“您应了解的事项”。

请确保贷款机构向您提供已签署的协议副本和取消通知表。  

如果您想确认发薪日贷款机构是否遵守法律，请联系Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）。

不可以，至少不能向同一家发薪日贷款机构申请。卑诗省的法律规定，发薪日贷款机构不得提供“展期贷款”。展期贷款是指贷款机构向您发放一笔新贷款，用来偿还现有贷款。

不可以。您可以在贷款到期前的任何时间偿还发薪日贷款机构。贷款机构不得因您提前还款而向您收取罚金。如果您因提前还款被收取费用，您可以获得该笔金额的退款。

可以。如果您想在线申请发薪日贷款，请确保该贷款机构已获卑诗省许可。在您填写任何申请表之前，贷款机构网站的首页或网站上的其他位置必须显示其许可证号码。您可以快速进行网络搜索，以确认该贷款机构有有效地址并提供联系信息。