发薪日贷款：如果您办理了这种贷款，如何保护自己

发薪日贷款是金额较小、期限较短的贷款。发薪日贷款机构向通常无法从传统银行或信用合作社借款的人提供这类贷款。 

您可以借多少钱

根据卑诗省法律，您从发薪日贷款机构最多可借1,500加元。不过，视您的收入而定，您可能只能借到更低的金额。 

您借款金额不得超过您在贷款期限内获得的净收入的50%。净收入是您扣除税款和其他扣款后所得的收入。  

例如，假设您每月收入为3,000加元，其中1,000加元用于缴纳税款和其他扣款。这意味着您的每月净收入为2,000加元。如果您获得一笔期限为30天的发薪日贷款，您最多可以借1,000加元，即贷款期限内您净收入的50%。 

贷款机构可收取的费用

根据法律，发薪日贷款机构就一笔贷款最多可向您收取借款本金的14%。这包括利息和任何其他费用。 

这是一种非常昂贵的借款方式。如果您申请300加元的发薪日贷款，14%的收费将为42加元。如果您的贷款期限为14天，这相当于年利率365%。这几乎是使用信用卡成本的20倍，也是从信贷额度借款成本的50倍。（如需进一步了解发薪日贷款的费用，请参阅我们关于为何应考虑发薪日贷款的替代方案的页面。） 

当您申请发薪日贷款时，您承诺在收到下一笔工资或其他固定收入时偿还贷款。 

如果您通过支票付款，您需要签署支票，并将日期填为您预计银行账户中会有钱的那一天。发薪日贷款机构会在该日期兑现支票。 

您可能会被要求通过预授权扣款付款。如果是这样，贷款机构会在您约定的日期直接从您的账户中扣款。 

通常，您有 14 至 28 天的时间偿还发薪日贷款。您 最长可能有 62 天。（但绝不会超过这个期限。） 

与传统贷款相比，发薪日贷款更容易获得资格。发薪日贷款机构在向您放款前不会要求查看您的信用报告。通常，他们会要求：

• 证明您已连续工作三个月的文件

• 您的住址证明

• 您的支票账户信息

许多发薪日贷款机构在商业街区或其他临街店面设有办公室。有些通过互联网提供服务。它们的名称中通常带有“money”或“cash”字样。 

根据卑诗省法律，发薪日贷款机构的每个营业地点都必须持有经营牌照。每张牌照必须展示在其对应的营业地点。线上发薪日贷款机构必须在其主页顶部展示牌照号码。如果发薪日贷款机构通过电话办理业务，您在申请贷款前，他们必须向您提供这些信息。 

每个营业地点还必须设置标牌，告知客户：

• 该贷款机构收取的发薪日贷款总费用 

• 该贷款机构对14天期300加元贷款收取的总费用

• 该贷款机构对14天期300加元贷款收取的年利率

• 所展示的信息符合卑诗省主要消费者保护法的要求

根据卑诗省的法律，发薪日贷款的条款必须写入书面贷款协议中。在您签署协议前，贷款机构必须告知您：

• 贷款的全部费用

• 贷款的利率

• 如何取消贷款

贷款协议必须告知您：

• 您将收到多少钱

• 您必须偿还多少钱

• 您何时必须偿还

• 您可以在两天的“冷静期”内取消贷款（详情见下文）

贷款协议必须清晰易懂。

协议必须由您签署并注明日期。贷款机构必须在您签署协议时，向您提供一份已签署协议的副本。

“我的房东说，除非我付钱修好我打破的一扇窗户，否则他会要求我搬离。当时我正处于两份工作之间，所以我办了一笔发薪日贷款。后来我的车彻底报废了。我非常需要钱买一辆新车，于是又去了那家发薪日贷款机构。他们解释说，一次不能给我超过一笔贷款。这样也好，因为那会是买新车的一种昂贵方式。”

– Norm，Whalley，卑诗省

法律禁止发薪日贷款机构同时向您发放超过一笔贷款。事实上，卑诗省法律规定了发薪日贷款机构不得从事的多项行为。发薪日贷款机构还不得：

• 向您发放第二笔贷款来偿还第一笔贷款

• 宣传借款可获得奖品或奖励

• 如果贷款实际上不会提高您的信用评分，却告诉您它会提高

• 要求您为贷款提供担保品

• 要求他人为贷款提供担保

• 向您收取贷款协议中未列明的任何费用

• 在贷款协议中同意向您出售其他商品或服务

• 将贷款的到期日定在您下一个发薪日之前

• 直接向您的雇主收款

根据卑诗省的法律，您有权在收到首笔预付款后的两天内取消发薪日贷款，无需支付任何罚金。 

例如，您在星期三申请了一笔 500 加元的发薪日贷款。您必须在星期五当天结束前通知发薪日贷款机构您要取消贷款。 

如果发薪日贷款机构有以下情况，您可以在任何时候取消发薪日贷款：

• 没有告知您贷款的全部费用，包括您将支付的年利率

• 没有告知您取消贷款的权利

• 没有在您签署贷款协议时向您提供取消通知表和贷款协议副本

• 没有在您的贷款协议中包含所需信息

• 实施了法律不允许的任何其他行为

要取消贷款，您必须将取消通知表交给贷款机构。有关相关步骤，请参阅我们关于取消发薪日贷款的页面。

在申请发薪日贷款之前，请先了解其他选择。发薪日贷款机构收取的利率和费用远高于银行、信用合作社和信用卡。这还不是您应当避免申请发薪日贷款的唯一原因。

信用卡是更好的选择

如果您现在急需用钱，最佳选择之一是申请一张新的信用卡。大多数大型银行会在最初一两个月提供优惠利率。在优惠期结束前偿还您的信用卡欠款，是省钱和提高您的信用评分的好办法。

如果您的信用状况不佳，一个选择是申请担保信用卡。许多大型银行向风险较高的借款人提供担保信用卡。这类卡的审批流程宽松得多。不过，发卡机构通常会要求您缴纳现金押金，以保证按时还款。

信贷额度是另一个不错的选择

当您暂时不需要用钱且信用状况良好时，请考虑开通一笔小额（约 10,000 加元）信贷额度。（如果您的信用评级之后受到影响，而您又需要用钱，您可能无法获得信贷额度。）开通后，但不要使用它。这样，您就会有一张“安全网”，可以用它来代替申请高利率信用卡或发薪日贷款。

我们是认真的。如果您还有其他选择，请不要使用发薪日贷款。

如果您已经办理了发薪日贷款，您可能有权取消它。您可以在办理贷款后的两天内随时取消。如果贷款机构没有把该做的手续都办妥，即使超过两天的冷静期，您也可能可以取消贷款。请参阅我们的取消发薪日贷款页面。

如果您确实别无选择，只能申请发薪日贷款，请多比较几家发薪日贷款机构。在选择之前，花些时间了解各家发薪日贷款机构的信誉。 

• 在网上搜索有关该机构的用户评价。 

• 核实该贷款机构是否持有牌照。 

• 了解该机构是否曾受到任何执法行动。 

走访几家不同的贷款机构，比较它们的利率。根据卑诗省法律，发薪日贷款机构必须在其每个营业地点张贴告示，列明某些信息。详情请参阅上文“您应了解的事项”部分。

在申请贷款前，先了解发薪日贷款机构能做什么、不能做什么。卑诗省有法律规定发薪日贷款机构不得做哪些事。此外，法律还列明每份发薪日贷款协议必须包含的内容。请参阅上文“您应该知道的事”。

请确保贷款机构向您提供已签署的协议副本和取消通知表格。  

如果您想确认某家发薪日贷款机构是否遵守法律，请联系Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）。

不可以，至少不能向同一家发薪日贷款机构申请。卑诗省的法律规定，发薪日贷款机构不得提供“展期贷款”。展期贷款是指贷款机构向您发放一笔新贷款，用于偿还现有贷款。

不可以。您可以在贷款到期前的任何时候向发薪日贷款机构还款。贷款机构不得因您提前还款而向您收取罚金。如果您因提前还款被收取了费用，您可以就该金额获得退款。

可以。如果您想在线申请发薪日贷款，请确保贷款机构已在卑诗省获得许可。在您填写任何申请表之前，贷款机构的网站首页或网站上的其他位置必须显示其许可证号码。请快速进行网络搜索，确认该贷款机构有有效地址并提供联系信息。