提高您的信用评分

您的信用报告会显示您支付账单和借款的历史记录。加拿大有两家主要机构编制信用报告：Equifax 和 TransUnion。（请参阅我们关于获取和管理您的信用报告的页面。）

信用报告机构使用数学公式，将他们掌握的有关您的信息转换为信用评分。这一评分有时也称为您的信用评级，范围从 300 到 900 分。分数越高越好。这表示您很可能会按时支付账单，并偿还借款。

如果您的信用评分较低，您可能会在申请信用卡、租住房屋或获得贷款等方面遇到困难。如果您的信用评分低于 650 分，您可能会发现很难借到钱。

您的信用评分不属于信用报告的一部分。您可以向两家主要的信用报告机构获取您的信用评分：

• Equifax 信用评分

• TransUnion 信用评分

还有一些公司可免费提供您的信用评分。

“我一直习惯把信用卡刷到最高额度，再一点一点还清。我咨询过一位理财顾问，她建议我将欠款余额控制在信用额度的约30%。我一直照着她的建议做。我的信用评分提高了50分。”

– Charlene，卑诗省维多利亚

信用报告机构不一定要公开他们如何计算信用评分。他们使用的公式会考虑许多因素，而不同的贷款机构对这些因素的重视程度可能不同。因此，您的信用评分可能会因贷款机构不同，或所涉及的信用报告机构不同而略有差异。 

不过，一般来说，以下因素对确定您的信用评分很重要。（感谢 Credit Counselling Society（信贷辅导协会）的myMoneyCoach.ca提供各因素的权重。）

还款记录（35%） 

您的账单还款记录对信用评分的影响最大。债权人希望确信您会还款。逾期还款，或完全漏还一次款，都会降低您的信用评分。漏还 4 美元的款项，可能和漏还 400 美元一样严重。 

如果曾经需要催收机构介入，您的信用评分就会下降。即使只是您忽略了一张停车罚单。

您的评分还会反映您最近一次出现逾期还款或催收问题是什么时候。发生得越久以前，对您评分的影响就越小。

如果您在过去六年内宣布破产，或法院曾对您作出判决，您的信用评分会较低。债权人会将这视为一个警示信号，认为借钱给您可能有风险。 

信用使用率（30%）

这个数字显示您使用了可用信用额度总额中的多少。它将您当前的欠款余额与您的信用额度上限进行比较。假设您的信用卡每月额度为 2,000 美元，而您平均每月在该卡上消费 1,500 美元。您的信用使用率就是 75%。 

债权人希望看到较低的比率。例如，如果您的所有信用卡或信贷额度都快要用满了，这会让他们认为您很可能无法按时偿还债务。 

一般来说，余额超过信用额度上限的 50% 会降低您的信用评分。哪怕只一次超过信用额度上限，也会降低您的信用评分。 

信用历史长度（15%）

这指的是您的信用账户已开立多久。有几个长期存在的账户，能向债权人表明您可以长期管理债务。这会提高您的信用评分。

信用类型（10%） 

信用有多种形式：个人贷款、汽车贷款、信用卡、信贷额度、手机合约。拥有几种不同类型的信用，能证明您能够处理还款。更丰富的信用组合会提高您的信用评分。 

信用查询（10%）

这指的是有人要求查看您的信用报告。如果是因为您正在申请信用服务，或申请提高信用额度，这会影响您的信用评分。（例如，每次您申请新的信用卡时，发卡机构都会要求取得您的信用报告副本。他们的查询会降低您的信用评分。）

其他类型的查询不会影响您的信用评分。例如，如果您索取一份免费的信用报告副本，您的信用评分不会受到影响。 

根据卑诗省的法律，如果银行、企业或其他一方因您的信用评分或信用报告中的信息而拒绝向您提供某项服务，必须以书面形式告知您。

例如：

• 汽车经销商因您的信用评分过低而拒绝您的汽车贷款申请

• 银行因您的信用报告显示您的信用卡有较高的欠款余额，而拒绝您的抵押贷款申请

• 房东因您的信用报告显示您经常迟交电话账单，而拒绝您的租房申请

在每种情况下，另一方都必须以书面形式告知您，他们拒绝了您的申请。

您有权询问对方所依据的信用报告是由哪家信用报告机构出具的。但您必须在收到通知后的60天内以书面形式提出此请求。

一旦您知道是哪家信用报告机构提供了该报告，您可以免费索取一份报告副本进行查阅。请参阅我们的页面：订购您的信用报告。

贷款或其他信贷申请被拒不会出现在您的信用报告中。您的信用报告会显示您曾申请信贷，但不会显示您没有获得批准。

根据卑诗省的法律，如果银行、企业或其他一方计划因为您的信用报告显示的内容而向您收取更高费用，必须向您发出书面通知。例如，如果银行因为您的信用评分较低而对贷款收取更高的利率，银行必须以书面形式说明原因。

您有权询问另一方是从哪一家信用报告机构获得您的信用报告。您必须在收到书面通知后的60天内，以书面形式提出这项请求。

一旦您知道涉及的是哪家信用报告机构，您可以向该机构免费索取一份信用报告副本，以便查阅。请参阅我们的订购您的信用报告页面。

有些企业声称可以帮您“修复”或“改善”信用，并提高您的信用评分。这些公司常说他们可以从您的信用报告中清除负面信息。通常，他们会按月收取订阅费。但信用修复公司能合法为您做的事，没有一件是您自己做不到的。 

这些公司所做的，只是查看您的信用报告是否有错误。如果发现错误，他们会联系债权人进行更正。理论上，这会提高您的信用评分。但同样，这一步您自己也很容易完成。请查看我们关于更正信用报告中的错误的指引。 

有些信用修复公司提供“信用建立贷款”。他们承诺通过向债权人证明您值得信赖，快速提高您的信用评分。但请小心：如果您无法按时偿还贷款，信用修复公司可能会将贷款交给催收机构处理——这反而会降低您的信用评分。

要提高您的信用评分，请养成查看信用报告的习惯。您每年有权免费获取一份信用报告副本——请参阅我们关于订购您的信用报告的页面。

以下是您需要留意的内容：

• 与付款有关的错误，例如您确定自己按时付款了，但报告中却显示逾期

• 超过六年的负面信息（这些信息不应出现在您的信用报告中）

• 不熟悉的账户（这可能是身份盗用的迹象）

如果您在信用报告中发现任何不应存在的内容，请参阅我们关于更正信用报告中的错误的指南。

按时偿还债务是您可以采取的、提高您的信用评分的最佳做法。

一般来说，将余额保持在信用额度的 50% 以下，是良好的信用管理习惯。

如果您的余额升至更高水平，请尽快将其降回 50% 以下。低于 30% 更好。 

在您偿还部分余额（并将余额保持在较低水平）约一个月后，您的信用评分应会提高。前提是您没有其他不利因素，例如逾期还款。

合并您的债务是指将它们合并为一笔贷款。这有时称为合并贷款。通常，其利率会低于您各项债务利率的平均值。

合并贷款可以帮助您按时支付账单，从而提高您的信用评分。

如果您的信用评分较低，是因为您一直难以管理债务——信用额度用满、逾期付款，或者完全漏付，该怎么办？信贷辅导机构或许能够帮助您。

信贷辅导顾问可以：

• 将您所有的每月还款合并为一笔每月还款

• 与债权人 协商新的还款计划  

• 协商降低您的债务还款利率

这类做法可以帮助您按时偿还债务，并减少账户余额。这样做会提高您的信用评分。 

信贷辅导机构还可以教您如何： 

• 管理您的资金

• 作出财务决定

• 制定预算并遵守预算

Credit Counselling Society of BC（卑诗省信贷辅导协会）是在这一领域开展工作的非营利机构之一。

会。即使您在到期日后全额还清欠款，这笔逾期还款记录也不会从您的报告中删除。不过，您不会永远背负这笔逾期还款记录。六年后，它会从您的信用报告中删除。因此，查看报告时，请确保其中没有超过六年的逾期还款记录。

一般来说，负面信息会在您的信用报告中保留六年。例如，如果您在 1999 年 5 月因犯罪被定罪，这一事实不应出现在您的信用报告中。 

未偿还的法院判决是一个例外。判决是指您在诉讼后通过法院被判定应偿还的债务。在您还清之前，它可能会一直出现在您的信用报告中。

另一个例外是您多次宣布破产。如果您已宣布破产两次或以上，那么六年多前的破产记录可能仍会保留在您的信用报告中。 

信用报告机构可能会将正面信息（例如按时付款）在您的信用报告中保留超过六年。

不完全是。债权人实际上更希望您在信用卡上保留少量余额，这样您就会继续支付利息。理想情况下，您的卡应有一些使用记录，但余额应保持在信用额度的 30% 以下。（通常，余额超过 50% 会降低您的信用评分。）

不会。事实上，注销一张信用卡可能会降低您的信用评分。您的信用活动历史越久，信用评分通常越高。注销一张信用额度较高的信用卡，也可能会影响您的信用使用率，从而降低您的信用评分。 

与其注销信用卡，不如考虑保留该账户，并保持少量余额。