掌握您的信用报告

您晚了一个月缴纳公用事业账单。您用满了一笔信贷额度。您办了一张新的会员卡。 

这些经历有什么共同点？在所有这些情况下，与您打交道的银行或企业很可能会将这些信息报告给信用报告机构。 

加拿大有两家主要的信用报告机构：Equifax（艾可飞）和TransUnion（环联）。它们会将您的信用信息汇总成一份信用报告。（您有权获得一份免费的副本。） 

这些机构还会使用数学公式，将这些信用信息转换为信用评分。您的信用评分有时也称为信用评级，范围可从300到900分。分数越高越好。这意味着他人认为您很可能会按时支付账单，或偿还您借的钱。

您的信用报告包含您支付账单、借款和还款的历史记录。 

当您获得第一张信用卡或申请第一笔贷款时，信用报告机构会为您建立一份信用档案。随着您与银行和公司开展业务往来，它会将相关信息添加到您的档案中。这些“债权人”会定期向信用报告机构报告有关您的详细信息。例如：

• 您何时在该机构开设账户 

• 您欠多少钱 

• 您是否按时付款 

• 您是否错过付款 

• 您的信用额度是多少 

• 您是否曾超出信用额度

这些信用信息会作为您信用报告的一部分显示出来。

卑诗省的法律对“信用信息”的定义很广。它包括您支付账单的记录，以及借款和还款的记录。但还包括：

• 您的姓名和年龄

• 您目前的住址和过去住过的地方

• 您的工作地点和大致收入

• 您的教育背景和工作资历

• 您配偶的姓名和年龄

• 您是否已婚或处于事实婚姻关系（common law）

这些详细信息中的任何一项都可能出现在您的信用报告中。 

信用报告机构从公共记录中收集的任何信息，例如法院和婚姻文件，也可能出现在您的报告中。这可能包括：

• 针对您的未支付法院判决 

• 过去六年内针对您的任何法院判决

• 您在过去六年内是否曾申请破产

• 您在过去六年内是否曾被判犯有罪行

根据卑诗省的法律，有些信息不得包含在您的信用报告中：

• 除您的配偶以外，任何家庭成员的信息 

• 您的种族、宗教信仰、肤色、性取向、族裔背景或政治观点

• 已获撤销或赦免的刑事定罪记录

• 已撤回或驳回的刑事指控

此外，如果某些信息已超过六年，也不得包含在您的信用报告中：

• 针对您的法院判决（除非您仍未还清该债务） 

• 刑事定罪记录 

• 破产（除非您曾多次破产）

• 任何其他关于您的负面信息

如果您发现信用报告中有不应出现的内容，请参阅我们关于更正信用报告中的错误的指引。 

“我喜欢购物，也很热衷于办理会员卡。我办了很多张，因为我觉得折扣很划算。后来我震惊地发现，拥有这么多卡竟然导致我的信用评分很低。显然，每次我办一张新的会员卡，我的信用评分都会下降几分。”

– Julia，加拿大卑诗省 Richmond

每家信用报告机构都会使用数学公式，将其掌握的关于您的信息转换为一项信用评分。银行、企业和其他机构会查看您的信用评分，以决定是否向您提供贷款。一般来说，信用评分低于 650 的人可能较难借到钱。

获取您的信用评分

您的信用报告中不会显示您的信用评分。但您可以向以下两家主要信用报告机构中的任意一家订购：

• Equifax 信用评分

• TransUnion 信用评分

也有免费提供您信用评分的公司。

了解信用评分如何为您提供帮助

获取您的信用评分可以帮助您了解信用报告中需要注意的内容。

信用报告机构对其计算信用评分的方法讳莫如深。他们考虑的因素包括：

• 您的还款记录

• 您信用账户中的余额

• 您的账户开设了多久

• 您的账户组合

• 您申请信用的频率

许多贷款机构使用自己的方法来计算您的信用评分。因此，根据提供评分的信用报告机构或贷款机构不同，您的信用评分可能会略有差异。