如果您在偿还学生贷款时遇到困难

在加拿大，学生可以申请政府学生贷款，以帮助支付学院或大学的费用。银行或信用合作社提供贷款，但这笔钱由政府担保。如果学生未偿还贷款，政府会补偿贷款机构的损失。 

根据法律，您在上学期间无需为政府学生贷款支付任何利息。毕业后，您需要偿还本金和利息。不过，毕业后的六个月内，您无需还款。 

学生也可以申请私人贷款。一些银行向学生提供普通消费贷款、信贷额度和紧急贷款。

私人学生贷款与普通银行贷款类似。利息会立即开始累积（不同于政府学生贷款，您在上学期间不会被收取利息）。此外，您通常需要立即开始偿还私人贷款。

如果您的贷款是政府助学贷款，您可能可以获得政府还款援助。还款援助计划（RAP）可帮助遇到经济困难，或因遭受残障而难以或无法偿还债务的人。

RAP 提供不同程度的债务减免。您可能符合条件，免除您债务的利息付款。您也可能获准暂停每月还款，直到您的财务状况有所改善。您还可能获得部分本金减免。

您是否符合还款援助资格，以及您能获得多少帮助，取决于您的收入和财务困难的严重程度。该计划不会自动为您登记，您需要每六个月重新申请一次。有关如何申请的详情，请参阅下方“解决问题”部分。

“我因个人原因从大学退学后不久，就开始被学生贷款债务压得喘不过气来。最后，为了‘重新开始’，我申请了破产。自从我上大学以来，已经超过七年了，所以我以为自己没问题。但现在，政府开始打电话来说我必须开始偿还贷款。他们说，我申请破产时并不在七年期限之外。因为他们说，七年的计算并不是从我退学时开始，而是从我最后一门注册课程的日期开始。我完了。”

– Mortimer，卑诗省 New Westminster

申请破产时，您需要放弃自己拥有的大部分财产，以免除债务。您会与破产程序中的受托人合作，由其协助您完成整个流程。破产程序完成后（即您“获准解除破产”时），您将不再需要偿还债务。更多信息，请参阅我们关于申请破产的指引。 

私人学生贷款与其他普通债务一样处理。完成破产程序后，您不再需要偿还学生贷款。 

但是，加拿大法律对政府学生贷款的处理方式不同。只有在您离开学校至少七年后申请破产，破产解除才能免除您偿还政府学生贷款的义务。如果您在过去七年内曾是学生，您的政府学生贷款不会因破产而免除。这意味着您仍然需要还清这些贷款。 

七年规则的计算方式

七年等待期从您不再是全日制或非全日制学生之日开始计算。对于退学的人来说，不再是学生的日期是其最后一次注册课程的日期。 

七年等待期一直持续到您申请破产之日。

您可以申请缩短等待期

法院可以将等待期缩短至五年。自您不再是学生起满五年后，您可以向法院申请提前免除政府学生贷款债务。您必须证明偿还贷款会造成“过度困难”。

如果您的贷款是政府学生贷款，并且您在还款方面遇到困难，您可能可以获得政府还款援助。请参阅上文。还款援助计划由 National Student Loans Service Centre（国家学生贷款服务中心）管理。您可以通过以下方式申请还款援助：

• 提交在线申请，或

• 将填妥的申请表邮寄至 National Student Loans Service Centre。

无论您的贷款是政府助学贷款还是私人助学贷款，都应与贷款方沟通您的情况。如果您需要更多时间还款，可以请求更改贷款条款。

（在与贷款方讨论任何事情之前，请先确认诉讼时效是否已届满。对于政府贷款，如果自您最后一次还款或贷款方要求还款之日起已超过六年，贷款方可能已失去依法执行该合同的权利。如果您以书面形式承认该债务存在，可能会导致该贷款重新恢复效力。）

如果您有政府助学贷款，可以申请Revision of Terms Plan（条款修订计划）。这可能包括在短期内降低还款金额、在短期内只支付利息，或将您的贷款还款期限延长至最多 15 年。

从事部分紧缺职业的近期毕业生可获豁免其卑诗省学生贷款。他们必须同意在服务不足的社区工作，或从事卑诗省已确定存在人才短缺的领域。了解您是否符合BC Loan Forgiveness Program（卑诗省贷款豁免计划）的资格。

如果您希望找到更长期的解决方案——彻底清除债务负担，从而“重新开始”——您可以申请获得法律许可，免除您的债务。

这意味着与持牌破产受托人进行首次咨询。他们可以帮助您了解申请破产或提出消费者债务提案的相关事宜。在消费者债务提案中，您同意与您的债权人采用新的债务还款条件。申请破产后，您需要放弃大部分财产，以消除债务。请参阅我们关于提出消费者债务提案和申请破产的指南。