如果您在偿还学生贷款时遇到困难

在加拿大，学生可以申请政府学生贷款，以帮助支付学院或大学的学费。银行或credit union（信用合作社）提供贷款，但资金由政府担保。如果学生未偿还贷款，政府会补偿贷款机构的损失。 

根据the law（法律），您在就学期间无需为政府学生贷款支付任何interest（利息）。毕业后，您需要偿还本金和利息。不过，毕业后的前六个月无需还款。 

学生也可以申请私人贷款。一些银行向学生提供普通消费贷款、信贷额度和紧急贷款。

私人学生贷款与普通银行贷款类似。利息会立即开始累积（不同于政府学生贷款，在校期间不会收取利息）。此外，您通常需要立即开始偿还私人贷款。

如果您的贷款是政府学生贷款，您可能可以获得政府还款援助。还款援助计划（RAP）帮助陷入经济困难的人，或因遭受残障而难以或无法偿还债务的人。

RAP提供不同程度的债务减免。您可能符合条件，免除您债务的利息付款。您可能获准暂停每月还款，直到您的财务状况有所改善。您的本金可能会获得一定减免。

您是否符合还款援助资格，以及您能获得多少帮助，取决于您的收入和财务困难的严重程度。加入计划不会自动完成，您需要每六个月重新申请一次。有关如何申请的详细信息，请参阅下方“解决问题”部分。

“我因个人原因从大学退学后不久，就开始被学生贷款债务压得喘不过气来。最后，为了‘重新开始’，我申请了破产。自从我上大学以来，已经超过七年了，所以我以为自己没问题。但现在，政府开始打电话来说我必须开始偿还贷款。他们说，我申请破产时并不在七年期限之外。因为他们说，七年的计算并不是从我退学时开始，而是从我最后一门注册课程的日期开始。我完了。”

– Mortimer，卑诗省 New Westminster

申请破产时，您需要放弃大部分财产，以免除债务。您会与一名破产受托人合作，由他协助您完成整个程序。破产程序完成后（即您“获解除破产”时），您将不再有偿还债务的义务。有关更多信息，请参阅我们关于申请破产的指引。

私人学生贷款与其他普通债务一样处理。完成破产程序后，您不再需要偿还学生贷款。

不过，加拿大法律对政府学生贷款的处理方式不同。只有在您离校至少七年后申请破产，解除破产才会免除您偿还政府学生贷款的义务。如果您在过去七年内曾是学生，您的政府学生贷款不会因破产而消除。这意味着您仍须还清这些贷款。

七年规则的计算方式

七年的等待期从您不再是全日制或非全日制学生之日起计算。对于退学的人，停止成为学生的日期是他最后一次注册课程的日期。

七年的等待期截至您申请破产之日。

您可以申请缩短等待期

法院可以将等待期缩短至五年。在您不再是学生满五年后，您可以向法院申请提前解除政府学生贷款债务。您必须证明偿还贷款会造成“过度困难”。

如果您的贷款是政府学生贷款，并且您在还款方面遇到困难，可能可以获得政府还款援助。请参阅上文。还款援助计划由 National Student Loans Service Centre（国家学生贷款服务中心）管理。您可以通过以下方式申请还款援助：

• 提交在线申请，或

• 将填妥的申请表邮寄至 National Student Loans Service Centre（国家学生贷款服务中心）。

无论您的贷款是政府学生贷款还是私人学生贷款，都请与贷款机构讨论您的情况。如果您需要更多时间还款，可以申请更改贷款条款。

（在与贷款机构讨论任何事情之前，请先确认诉讼时效是否已到期。对于政府贷款，如果自您上次付款或贷款机构要求付款以来已超过六年，他们可能已经失去依法执行合同的权利。如果您以书面形式承认债务存在，可能会使该贷款重新生效。）

如果您有政府学生贷款，可以申请Revision of Terms Plan（条款修订计划）。这可能包括在短期内支付较低的还款额、在短期内仅支付利息，或将贷款的还款期限延长至最多 15 年。

从事特定紧缺职业的近期毕业生可获免除其卑诗省学生贷款。他们必须同意在服务不足的社区或卑诗省已确定人才短缺的领域工作。了解您是否符合 BC Loan Forgiveness Program（卑诗省贷款减免计划） 的资格。

如果您希望找到更持久的解决办法——清除债务，从而“重新开始”——您可以申请获得法律许可，免除您的债务。

这意味着您需要与持牌破产受托人进行首次咨询。他们可以帮助您了解申请破产或提出消费者债务提案的相关事宜。在消费者债务提案中，您会与您的债权人就新的债务还款条件达成协议。通过宣布破产，您将放弃大部分财产，以免除债务。请参阅我们关于提出消费者债务提案和宣布破产的指南。