共同签署或担保贷款

当您为贷款共同签署时，您和借款人同意共同对这笔债务负责。你们双方都需要对贷款承担全部且独立的责任。如果其中一方未能还款，贷款机构可以向你们任何一方追讨欠款。

当您为贷款签署担保时，您承诺如果借款人未能履行义务（例如漏还一期款项）而违约，您将偿还借款人的债务。您是贷款机构的第二追偿对象。贷款机构必须先向借款人追讨欠款，之后才能向您追讨。

无论是为贷款共同签署还是提供担保，如果发生违约，贷款机构都可以向您追讨欠款。但如果您为贷款共同签署，贷款机构可以直接向您追讨还款。

“我儿子接手了我们家经营的餐厅。我同意为他的一笔商业贷款提供担保。那是在我知道他有赌博问题之前。他的还款已经严重逾期，现在银行来找我追讨欠款。我想我可能得卖掉房子来偿还这笔债务。”

– Marjorie，卑诗省 Surrey

如果贷款人对借钱给某人感到不放心，可能会要求提供担保。担保是指由另一人承诺：如果借款人无法还款，他将偿还债务。借款人称为主债务人。为债务提供担保的人称为担保人。

担保人对债务的责任

作为担保人，您是最后一道保障。只有当主债务人违约，例如未按时偿还贷款时，您才需要对债务负责。贷款人必须先向主债务人要求还款，之后才能向您追讨。

如果主债务人无法偿还所欠款项，贷款人可以要求您支付仍未偿还的金额。例如，如果主债务人偿还了5,000美元贷款中的3,000美元，贷款人可以要求您支付剩余的2,000美元。 

责任取决于担保类型

您作为担保人的责任取决于您提供的是哪种担保。担保分为三种：

• 特定担保或有限担保

• 持续担保

• 全账户担保（也称无限担保）

在特定担保或有限担保中，您同意就某一特定事项承担一定金额的责任。例如，如果您为您兄弟的5,000美元汽车贷款提供担保，那么如果他未能偿还该贷款，您最多需承担5,000美元的责任。 

在持续担保中，您同意在担保有效期间，对某一特定类型的贷款承担责任。例如，假设您为配偶企业的信贷额度提供担保。任何时候的欠款金额取决于该企业对资金的需求。如果您的配偶拖欠贷款，信贷额度的欠款可能为零、达到额度上限，或介于两者之间。您需要对违约时信贷额度中的全部欠款负责。 

在全账户担保中，您同意偿还主债务人欠贷款人的所有款项。这可能包括您并不知情的债务。

当您为一笔贷款共同签署时，您和借款人即成为该债务的共同承担人。你们是“共同债务人”。你们每个人都对偿还贷款负有完全且独立的责任。如果其中一方未能付款，贷款人可以要求另一方付款。贷款人甚至不需要先向借款人索要款项，可以直接向您追讨。 

例如，假设您与您的女儿共同签署了一笔 5,000 美元的贷款。在全部 5,000 美元债务还清之前，您和您的女儿都各自有责任向贷款人还款。如果您的女儿在已偿还 1,000 美元后漏付了一期款项，贷款人可以向您要求支付剩余的 4,000 美元。贷款人不必先向您的女儿要求付款。 

如果您为他人共同签署贷款，您几乎无法将责任转移给借款人。例如，即使您与借款人之间约定由谁偿还债务，法律也不会在意。您与借款人达成的任何协议，都不能约束贷款人。 

提前到期条款在贷款协议中很常见。如果借款人未能履行某项义务（例如漏还一期款项），导致违约，该条款允许贷款人要求立即偿还全部贷款。在为含有提前到期条款的贷款共同签署或提供担保之前，请仔细考虑。

例如，您为儿子一笔含有提前到期条款的 5,000 美元汽车贷款提供担保。三个月后，他未能按时支付月供。贷款人现在可以要求您的儿子立即偿还全部 5,000 美元。如果您的儿子没有这笔钱，您需要负责偿还剩余欠款。

如果您为儿子的贷款共同签署，您的情况会略有不同。在逾期付款后，贷款人有权要求您或您的儿子立即偿还全部 5,000 美元。换句话说，如果有提前到期条款，您需要考虑的不只是自己能否接手还款，还要考虑当贷款人上门催收时，您能否一次还清全部欠款。

为贷款共同签署或提供担保可能会影响您的信用评分。这是根据您的信用报告计算得出的一个数值。银行、企业和其他机构会使用您的信用评分来决定是否向您放贷、聘用您或与您开展业务。 

如果您为贷款共同签署，该债务将立即记录在您的信用报告中。如果另一位共同债务人漏缴还款或付款过慢，您的信用评分可能会受到影响。这是因为共同债务人对偿还债务负有同等责任。 

如果您为贷款提供担保，该债务不会立即记录在您的信用报告中。如果借款人拖欠还款，而借款人无力偿还，贷款方可能会要求您付款。如果在收到要求后您未偿还债务，该债务随后将记录在您的信用报告中，并可能降低您的信用评分。 

如需进一步了解信用报告和信用评分，请参阅我们关于信用报告的指南。

当您为一笔贷款共同签署时，该债务会立即记录在您的信用报告中。即使贷款没有发生违约，仅仅是这笔贷款的存在也会影响您能够借到的金额。

例如，假设您的信用报告显示您有能力承担 500,000 美元的债务。如果您为一笔 100,000 美元的贷款共同签署，那么您就无法再申请一笔 500,000 美元的贷款。债权人会认为您共同签署的金额会降低您的借款能力。

贷款还清后，请向贷款机构确认，您不再因您的担保或作为共同签署人而承担责任。请贷款机构返还担保书或贷款文件原件。

您还应要求一份文件，证明您无需再为该贷款承担任何责任。这类文件包括：

• 确认函

• 债务人解除债务证明的副本

• 一份免责文件（示例请参阅我们的信函模板）

在某些情况下，作为贷款的保证人或共同签署人，您可能无需承担偿还债务的责任。  

例如，贷款人（或借款人）不得通过暴力、欺诈、胁迫或非法手段，迫使他人为贷款提供担保或共同签署。如果他们这样做，该协议不具有约束力。胁迫是指您在压力下达成协议。这种胁迫可以是身体上的、心理上的或经济上的。例如，如果贷款人威胁说，除非您为您女儿的贷款共同签署，否则以后绝不再借钱给您，这就是经济胁迫。如果您是在这种情况下共同签署贷款，您无需对该贷款承担责任。

法律规定了某些仅适用于保证人的抗辩理由，而共同签署人不能使用这些理由。例如，如果贷款人和主债务人对担保作出重大且对保证人不利的变更，保证人可能可以免于偿还该债务。 

例如，假设一名主债务人还款困难，贷款人降低了其每月还款额。如果这一变更意味着贷款人在向保证人提出索赔前需要经过更长时间，该变更可能被视为对保证人不利。保证人可能可以免于偿还该债务。

如果您共同签署或担保了一笔贷款，而贷款机构向您追讨还款，但您无力支付，该怎么办？您可以尝试协商减少还款金额。 

如果共同签署人支付部分贷款金额，贷款机构可能会同意解除其责任。例如，假设您为女儿的一笔 5,000 美元贷款共同签署。贷款机构可能同意接受您支付的 3,000 美元，而不要求您对全部 5,000 美元负责（法律上他们有权这样做）。之后，贷款机构可能会尝试向您的女儿追讨剩余的余额 2,000 美元。 

如果您曾为贷款共同签署或提供担保，您或许可以与贷款方协商，以限制您对该贷款承担的责任。例如，在以下情况下，贷款方可能同意解除您的责任：

• 其他人愿意替代您成为担保人或共同签署人

• 借款人已偿还了大部分贷款

• 有足够多的其他共同签署人或担保人，能够满足贷款方的要求

作为担保人或共同签署人，您可以与另一位借款人另行订立一份合同，以处理违约情况。该合同可以要求另一位借款人在其贷款违约时，偿还您因此不得不支付的任何款项。这称为就任何损害或损失向您作出“赔偿”。协议中还应包括您为追讨对方向您偿还款项而必须支付的任何法律费用。

这一步不会改善您的信用评级，但可能有助于减少您的经济损失。这个做法是否值得付出努力，取决于：

• 贷款金额

• 您为向另一位借款人追讨付款需要采取的步骤

• 另一位借款人是否有能力向您付款

这取决于担保的类型。如果您提供的是特定担保或限额担保，您的责任会受到限制。您最多只需承担贷款金额。例如，假设您为您儿子的 5,000 美元贷款提供特定担保。如果您儿子违约，您最多需要支付 5,000 美元。

如果您提供的是持续担保，在担保有效期间，您需要对这笔债务负责。假设您为您兄弟的信贷额度提供持续担保。信贷额度中已支取的金额会随时间变化。如果您兄弟违约时已支取 1,200 美元，您就需要支付这笔金额。

如果您提供的是全账户担保，债务人欠贷款人的任何金额，您都需要负责。如果贷款协议允许债务人借入更多款项，您也需要对额外借款负责。

您一旦为他人的贷款共同签字，就会立即对全部贷款金额承担责任。这意味着，如果债务人违约，贷款方可以要求您或债务人中的任何一方付款。因此，债务人和共同签字人通常被称为共同债务人。

不会立刻受到影响。而且，除非您需要对债务负责却无法偿还，否则完全不会受到影响。

当您为一笔贷款提供担保时，您不会立刻对借款人的债务负责。只有在借款人违约、贷款机构向借款人要求还款，而借款人无法偿还的情况下，您才需要承担这笔债务。如果贷款机构随后找您，而您偿还了这笔债务，您的信用评分不会受到影响。如果您无法偿还，您的信用评分就会下降。

贷款人可能要求借款人为您担保或共同签署的贷款提供担保权益。例如，如果这笔贷款是为了帮助亲属买车，贷款人可能会要求取得该车辆的担保权益。如果是这样，而借款人未能偿还贷款，贷款人可以扣押（“扣押”）该车辆。如果贷款人这样做，借款人无需再承担任何责任。只要该车辆主要用于个人用途，即使车辆价值低于借款人尚欠的贷款金额，贷款人在扣押车辆后也不能再起诉借款人。

同时，如果您为借款人的贷款提供了担保权益，贷款人可以扣押您作为担保提供的财产。他们可以这样做，而不必向借款人追偿或扣押借款人提供的担保物。

如果您为贷款共同签署或担保，一项重大风险是，您可能要对借款人日后额外借入的款项负责。标准贷款表格通常会规定，您不仅要对相关贷款负责，还要对借款人今后向同一贷款机构借入的任何其他款项负责。即使您对后来的借款毫不知情，也是如此。因此，如果您共同签署或担保贷款，请考虑要求在贷款协议中加入最高限额，限制您可能需要承担的金额。

为贷款或其他债务提供担保，并不一定需要您在担保协议上签字。一个例子是附属信用卡。这是指某人在主卡持有人的账户下获得自己的一张信用卡。与信用卡发卡机构签订的合同可能会规定，附属卡持有人使用该卡，即表示其为该信用卡之后产生的所有债务提供担保。

另一个例子是小企业贷款。贷款协议可能会规定，代表公司签订协议的人也会以个人身份为该债务提供担保。不需要另行签字或确认——您为公司所作的一次签字，也会对您个人产生约束力。

您可以随时尝试与贷款机构进行协商，以便不再对您担保或共同签署的贷款承担责任。例如，其他人可能愿意替代您成为担保人或共同签署人。或者，借款人可能已经偿还了大部分贷款——金额足以让贷款机构满意并解除您的责任。