共同签署或担保贷款

当您为一笔贷款共同签署时，您和借款人同意共同承担该债务的责任。你们每个人都对这笔贷款负有完全且独立的责任。如果其中一人未能还款，贷款机构可以向你们中的任何一人要求付款。

当您为一笔贷款签署担保时，您承诺如果借款人未履行义务（例如漏还一期款项）而违约，您将偿还借款人的债务。您是贷款机构的第二追索对象。贷款机构必须先向借款人索要款项，之后才能向您索要。

无论是为贷款共同签署还是提供担保，如果发生违约，贷款机构都可以向您追讨。但如果您为贷款共同签署，贷款机构可以直接向您要求还款。

“我儿子接手了我们家经营的餐厅。我同意为他的一笔商业贷款提供担保。那是在我知道他有赌博问题之前。他的还款已经严重逾期，现在银行来找我追讨欠款。我想我可能得卖掉房子来偿还这笔债务。”

– Marjorie，卑诗省 Surrey

如果贷款人担心向某人发放贷款，可能会要求提供一项担保。担保是指由另一人承诺：如果借款人无法还款，该人将偿还债务。借款人称为主债务人。为该债务提供担保的人称为担保人。

担保人对债务的责任

作为担保人，您是最后的保障。只有在主债务人未能履行某项义务时，例如未按时偿还贷款，您才需要对债务负责。贷款人必须先向主债务人要求付款，然后才能找您。

如果主债务人无法偿还所欠款项，贷款人可以要求您支付仍未偿还的金额。例如，如果主债务人已偿还一笔5,000加元贷款中的3,000加元，贷款人可以要求您支付剩余的2,000加元。 

责任取决于担保的类型

您作为担保人的责任取决于您提供哪种类型的担保。担保分为三种：

• 特定担保或有限担保

• 持续担保

• 全账户担保（也称无限担保）

在特定担保或有限担保中，您同意为某项特定事项承担一定金额的责任。例如，如果您为您兄弟的5,000加元汽车贷款提供担保，而您的兄弟未能偿还该贷款，您最多须承担5,000加元的责任。 

在持续担保中，您同意在担保有效期间，对某一特定类型的贷款承担责任。例如，假设您为您配偶企业的信贷额度提供担保。任何时候的欠款金额取决于企业的资金需求。如果您的配偶未能偿还贷款，信贷额度的欠款可能为零，也可能达到上限，或介于两者之间。您须对违约时信贷额度上的全部欠款负责。 

在全账户担保中，您同意偿还主债务人欠贷款人的所有款项。这可能包括您并不知道的债务。

当您为一笔贷款共同签字时，您和借款人就成为该债务的平等承担人。你们是共同债务人。你们每个人都要独立并全额负责偿还贷款。如果其中一人未能付款，贷款人可以要求另一人付款。贷款人甚至不必先向借款人追讨，可以直接找您。 

例如，假设您与女儿共同签署了一笔5,000加元的贷款。在全部5,000加元债务还清之前，您和女儿都各自有责任向贷款人偿还贷款。如果您的女儿在已偿还1,000加元后漏付了一期款项，贷款人可以向您要求支付剩余的4,000加元。贷款人不必先要求您的女儿付款。 

如果您为他人的贷款共同签字，您几乎无法将责任转移给借款人。例如，法律并不在意您与借款人之间是否约定由谁来还清债务。您与借款人达成的任何协议，都无法对贷款人具有约束力。 

加速到期条款在贷款协议中很常见。如果借款人未能履行某项义务，例如未按时还款，该条款允许贷款人要求立即偿还全部贷款。签署含有加速到期条款的贷款共同签署协议或提供担保前，请仔细考虑。

假设您为儿子的5,000加元汽车贷款提供担保，该贷款含有加速到期条款。三个月后，他有一笔月供逾期。贷款人现在可以要求您的儿子立即偿还全部5,000加元。如果您儿子没有钱，您要负责偿还剩余欠款。

如果您共同签署儿子的贷款，您的情况会略有不同。在逾期还款后，贷款人有权要求您或您的儿子立即偿还全部5,000加元。换句话说，如果有加速到期条款，需要考虑的不只是您是否能接手还款，还要考虑如果贷款人上门要求还款，您是否能还清全部贷款。

共同签署或为贷款提供担保可能会影响您的信用评分。这个分数是根据您的信用报告计算得出的。银行、企业和其他机构会使用您的信用评分来决定是否向您贷款、雇用您，或与您开展业务。 

如果您为一笔贷款共同签署，这笔债务会立即记录在您的信用报告中。如果另一位共同债务人漏付还款或还款过慢，您的信用评分可能会受到影响。这是因为共同债务人对偿还债务负有同等责任。 

如果您为一笔贷款提供担保，该债务不会立即记录在您的信用报告中。如果借款人某期还款违约，且借款人无力偿还，贷款方可能会要求您付款。如果在收到要求后您没有偿还债务，该债务随后会记录在您的信用报告中，并可能降低您的信用评分。 

如需进一步了解信用报告和信用评分，请参阅我们关于信用报告的指南。

当您为贷款共同签署时，这笔债务会立即记录在您的信用报告中。即使贷款没有发生违约，贷款本身的存在也会影响您能够借到的金额。

例如，假设您的信用报告显示您有能力承担50万加元的债务。如果您已为一笔10万加元的贷款共同签署，那么您就无法再贷出50万加元。债权人会认为您共同签署的金额会降低您的借款能力。

贷款还清后，请向贷款机构确认，您不再因您的担保或作为共同签署人而承担责任。请贷款机构返还担保书或贷款文件的原件。 

您还应要求获得一份文件，证明您不再对该贷款承担任何进一步责任。这类文件的示例包括：

• 确认函

• 债务人解除债务证明的副本

• 免责文件（示例请参阅我们的免责文件模板 ）

在某些情况下，作为贷款的担保人或共同签署人，您可能无需负责偿还债务。  

例如，贷款人（或借款人）不得使用武力、欺诈、胁迫或非法手段，让某人为贷款提供担保或共同签署。如果他们这样做，该协议不具有约束力。胁迫是指您在压力下达成协议。这种胁迫可以是身体上的、心理上的或经济上的。例如，如果贷款人威胁说，除非您为您女儿的贷款共同签署，否则以后永远不再借钱给您，这就是经济胁迫。如果您在这种情况下共同签署贷款，您无需为该贷款负责。

法律允许某些仅适用于担保人的抗辩理由、而不适用于共同签署人的抗辩理由。例如，如果贷款人和主要债务人对担保作出对担保人不利的重大变更，担保人可能无需再偿还该债务。 

例如，假设贷款人降低了一名难以按时还款的主要债务人的每月还款额。如果这一变更导致贷款人在向担保人追偿之前需要等待更长时间，则该变更可能被视为对担保人不利。担保人可能无需再偿还该债务。

如果您为一笔贷款共同签署或提供担保，而贷款方要求您还款，但您无力支付，该怎么办？您可以尝试协商减少还款金额。 

如果共同签署人支付部分贷款金额，贷款方可能同意解除其共同签署人的责任。例如，假设您为女儿的一笔 5,000 加元贷款共同签署。贷款方可能同意接受您支付的 3,000 加元，而不是让您承担全部 5,000 加元的责任（法律上他们有权这样做）。随后，贷款方可能会尝试向您女儿追讨剩余的余额 2,000 加元。 

如果您曾共同签署或为贷款提供担保，您或许可以与贷款机构协商，以限制您对该贷款承担的责任。例如，在以下情况下，贷款机构可能同意解除您的责任：

• 其他人愿意替代您担任担保人或共同签署人

• 借款人已经偿还了大部分贷款

• 有足够的其他共同签署人或担保人，能够满足贷款机构的要求

作为担保人或共同签署人，您可以与另一位借款人另行签订一份合同，以处理违约问题。合同可以要求另一位借款人在其贷款违约时，偿还您不得不支付的任何款项。这称为就任何损害或损失向您作出“赔偿”。协议还应包括您为要求对方向您偿还款项而必须支付的任何法律费用。

这一步不会改善您的信用评分，但可能有助于减少您的经济损失。这个选择是否值得您付出努力，取决于：

• 贷款金额

• 您需要采取哪些步骤，向另一位借款人追讨款项

• 另一位借款人是否有能力向您付款

这取决于担保的类型。如果您提供的是特定担保或有限担保，您的责任是有限的。您最多只需承担贷款金额。例如，假设您为您儿子的5,000加元贷款提供特定担保。如果您儿子违约，您最多需要支付5,000加元。 

如果您提供的是持续性担保，在担保有效期间，您需要对债务负责。假设您为您兄弟的信贷额度提供持续性担保。信贷额度的已使用金额会随时间变化。如果您兄弟违约时已使用了1,200加元，那么这就是您需要支付的金额。

如果您提供的是全账户担保，债务人欠贷款人的任何金额，您都需要负责。如果贷款协议允许债务人借入更多款项，您也需要对额外借款负责。

您一旦为他人的贷款共同签字，便会立即对全部贷款金额承担责任。这意味着，如果借款人违约，贷款机构可以要求你们中的任何一方付款。因此，借款人和共同签字人通常被称为共同债务人。 

不会立即受到影响。而且，除非您需要对债务负责却无法偿还，否则完全不会受到影响。

当您为一笔贷款提供担保时，您不会立即对借款人的债务负责。只有在借款人违约、贷款方要求借款人还款，而借款人无法偿还时，您才需要承担这笔债务。如果贷款方随后找您，而您偿还了债务，您的信用评分不会受到影响。如果您无法偿还，您的信用评分就会下降。

放款人可能要求借款人为您担保或共同签署的贷款提供担保权益。例如，如果这笔贷款是为了帮助亲属买车，放款人可能会要求取得该车辆的担保权益。如果是这样，而借款人未能偿还贷款，放款人可以“扣押”该车辆。如果放款人这样做，借款人就无需再承担任何责任。只要该车辆主要用于个人用途，即使车辆价值低于他仍欠的贷款金额，放款人在扣押车辆后也不能起诉他。 

与此同时，如果您为借款人的贷款提供了担保权益，放款人可以扣押您作为担保提供的财物。他们可以这样做，而不必向借款人追讨，或扣押借款人提供的担保物。

如果您为贷款共同签署或提供担保，一项重大风险是：您可能要对借款人日后借入的额外款项承担责任。标准贷款表格通常会规定，您不仅要对该笔贷款负责，还要对借款人日后向同一贷款机构借入的任何其他款项负责，即使您对之后的借款毫不知情也是如此。因此，如果您共同签署或担保贷款，请考虑要求在贷款协议中加入最高限额，以限制您可能需要承担的金额。

为贷款或其他债务提供担保，并不总是需要您在担保协议上签字。一个例子是附属信用卡。这是指某人在主卡持有人的账户上获得一张自己的信用卡。与信用卡发卡机构签订的合同可能规定，附属卡持有人一旦使用该卡，就为该信用卡产生的所有后续债务提供担保。

另一个例子是小型企业贷款。贷款协议可能规定，代表公司签订协议的人也会以个人身份为该债务提供担保。不需要另行签字或确认——您为公司所签的一次字，同样会使您个人受到约束。

您随时可以尝试与贷款方协商，以便不再对您担保或共同签署的贷款承担责任。例如，其他人可能愿意替代您成为担保人或共同签署人。或者，借款人可能已经偿还了大部分贷款——金额足以让贷款方同意免除您的责任。