发薪日贷款：为何应考虑其他选择

发薪日贷款是金额较小、期限较短的贷款。最高可借金额为 1,500 加元，通常必须在 14 至 28 天内还清。还款期限不得超过 62 天。

它们也很容易获得，颇具诱惑力。发薪日贷款机构在向您放款前，不会要求查看您的信用报告。他们只想查看您有收入来源的证明以及您的银行账户信息。但这种快速取得现金的便利，代价很高。大多数发薪日贷款机构收取的利息和费用比其他贷款机构高得多。

根据法律规定，发薪日贷款机构就一笔贷款向您收取的最高费用为借款本金的 14%。其中包括利息及任何其他费用。

这听起来可能不算很多，但这是一种非常昂贵的借款方式。如果您申请一笔 300 加元的发薪日贷款，14% 的费用就是 42 加元。换算下来，年利率会非常高，尤其是在贷款期限较短的情况下。

让我们进一步说明一下。年利率会告诉您借款一年需要付出多少成本。那笔14天的发薪日贷款利率高得惊人，达到 365%。相比之下，普通银行信用卡的利率约为20%。

换句话说，办理一笔14天的发薪日贷款，成本几乎是使用信用卡的20倍，也是通过信贷额度借款成本的50倍。

本示例中列出的费用基于以下情况：

• 通过信贷额度借款所收取的年利率通常为8%。

• 使用信用卡购物所收取的年利率通常为23%。

• 使用信用卡预借现金所收取的年利率通常为23%，另加5加元手续费。

• 发薪日贷款的费用为每借100加元收取14加元；对于14天的贷款，这相当于365%的年利率。

如果您无法按时偿还发薪日贷款，贷款机构可以在您的贷款中加收额外费用。 

卑诗省的法律规定，贷款机构可对贷款到期后仍未偿还的任何金额收取年利率 30% 的利息。 

此外，对于任何被退回的支票或预先授权扣款，贷款机构可收取一次性 20 加元的费用。 

有些发薪日贷款机构会在您没有询问的情况下，告诉您最多可以借多少钱。（他们借给您的金额不得超过您在贷款期限内获得的净收入的50%。）有些机构会鼓励您借到最高额度。这会让您更难偿还贷款，并且很快可能导致您陷入无休止的循环：不断申请新的发薪日贷款来偿还您上周申请的贷款。 

有些发薪日贷款机构会要求您先付款，才能借钱。他们不得这样做。 

有些发薪日贷款机构会催促您额外付费购买“贷款保险”。根据法律，他们不得要求您购买或向您索取此类保险。 

（为保护借款人，卑诗省的法律规定了发薪日贷款机构不得从事的多项行为。如您正在申请发薪日贷款，请进一步了解如何保护自己。）

发薪日贷款可能很诱人：它们能让人们在方便的时间和地点快速拿到现金，而且无需信用审查。大多数申请发薪日贷款的人都打算尽快全额还清，通常是在几周内。但当您需要支付这么多利息时，要做到这一点可能很困难。

许多人最后会申请一笔新贷款来还清第一笔贷款。大多数向发薪日贷款机构借款的人，最终都会申请多笔贷款。 

根据卑诗省法律，发薪日贷款机构不得提供“展期贷款”。所谓展期贷款，是指贷款机构向您提供一笔新贷款，用来还清现有贷款。但借款人可以另找一家新的贷款机构，而且许多人确实这样做。信贷辅导员表示，拥有发薪日贷款的客户前来接受辅导时，通常已有三到五笔贷款；他们通过向竞争对手贷款机构申请新贷款来规避这些规定。 

结果可能是陷入无休止的高成本债务循环。它甚至还有一个名字：发薪日贷款循环。

如果您现在急需用钱，最好的选择之一是申请一张新的信用卡。大多数主要银行会在最初一两个月提供优惠利率。在优惠期结束前偿还信用卡欠款，是省钱并提高您的信用评分的好方法。

如果您的信用记录不佳，一个选择是申请担保信用卡。许多大型银行都向风险较高的借款人提供担保信用卡。这类信用卡的审批流程严格程度低得多。不过，发卡机构通常会要求您缴纳现金押金，以保证按时还款。

信贷额度是另一个不错的选择。建议您在暂时不需要资金且信用良好时，开设一笔小额（约10,000加元）信贷额度。（如果您的信用评分日后受损，而您又需要资金，您可能不符合申请信贷额度的资格。）开通后，但不要使用它。这样，您就有了一张“安全网”，可以用它来替代申请高利息信用卡或发薪日贷款。