发薪日贷款：为何应考虑其他选择

发薪日贷款是金额较小的短期贷款。最高可借金额为 $1,500，通常必须在 14 至 28 天内偿还。还款期限不得超过 62 天。  

这种贷款也很容易获得，颇具诱惑力。发薪日贷款机构在向您放款前，不会要求查看您的信用报告。他们只想查看您有收入来源的证明和您的银行账户信息。但这种快速获得现金的便利，代价很高。大多数发薪日贷款机构收取的利息和费用比其他贷款机构高得多。 

根据法律规定，发薪日贷款机构可向您收取的贷款费用最高为所借本金的 14%。这包括利息和任何其他费用。 

这听起来可能不算多，但却是一种非常昂贵的借钱方式。如果您申请一笔 $300 的发薪日贷款，14% 的费用就是 $42。这意味着年利率会非常高，尤其是在贷款期限较短的情况下。 

让我们再详细解释一下。年利率告诉您借款一年需要支付多少成本。那笔为期14天的发薪日贷款，利率高得惊人，达到 365%。相比之下，普通银行信用卡的利率约为20%。

换句话说，申请一笔14天的发薪日贷款，成本几乎是使用信用卡的20倍，也是从信贷额度借款的50倍。

本示例中显示的成本基于以下情况：

• 从信贷额度借款所收取的年利率通常为8%。

• 使用信用卡购物所收取的年利率通常为23%。

• 使用信用卡提取现金预借款所收取的年利率通常为23%，另加5美元手续费。

• 发薪日贷款的收费是每借100美元支付14美元；对于为期14天的贷款，这相当于365%的年利率。

如果您无法按时偿还发薪日贷款，贷款机构可以在您的贷款中加收额外费用。 

卑诗省的法律规定，贷款到期后，贷款机构可以对任何未偿还金额按年利率30%收取利息。 

此外，对于任何被拒付的支票或预授权扣款，贷款机构可以收取一次性20加元费用。 

有些发薪日贷款机构会在您没有询问的情况下，告诉您最多可以借多少钱。（它们借给您的金额不得超过您在贷款期限内获得的净收入的 50%。）有些机构会鼓励您借到最高额度。这会让您更难偿还贷款，并可能很快导致您陷入无休止的循环：用新的发薪日贷款来偿还您上周借的那笔贷款。 

有些发薪日贷款机构会要求您先付款，然后才能借钱。它们不可以这样做。 

有些发薪日贷款机构会催促您额外付费购买“贷款保险”。根据法律规定，它们不得要求您购买或向您索取此类保险。 

（为了保护借款人，卑诗省的法律规定了发薪日贷款机构不得做的多项事情。进一步了解：如果您正在申请发薪日贷款，如何保护自己。）

发薪日贷款可能很有吸引力：它们能让您快速获得现金，办理时间和地点都很方便，而且无需信用审查。大多数申请发薪日贷款的人都打算尽快全额还清，通常是在几周内。但当您需要支付这么多利息时，要做到这一点可能很困难。

许多人最后不得不再申请一笔新贷款来还清第一笔贷款。大多数向发薪日贷款机构借款的人，最后都会申请多笔贷款。 

根据卑诗省法律，发薪日贷款机构不得提供“续贷”。所谓续贷，是指贷款机构向您提供一笔新贷款，用来还清现有贷款。但借款人可以去找新的贷款机构，而很多人确实这么做了。信贷辅导员表示，拥有发薪日贷款的客户前来接受辅导时，通常有三到五笔贷款；他们通过到竞争对手的贷款机构申请新贷款来规避这些规定。 

结果可能形成一个无休止的高成本债务循环。它甚至有个名字：发薪日贷款循环。

如果您现在需要用钱，新的 信用卡是不错的选择之一。大多数大型银行都会在最初一两个月提供优惠利率。在优惠期结束前还清信用卡欠款，是省钱并提高您的信用评分的好方法。

如果您的信用记录较差，可以考虑申请一张担保信用卡。许多大型银行会向风险较高的借款人提供担保信用卡。这类信用卡的审批流程要宽松得多。不过，发卡机构通常会要求您缴纳一笔现金保证金，以确保按时还款。

信贷额度是另一个不错的选择。建议您在不需要用钱且信用良好时，开通一笔较小的信贷额度（约 10,000 美元）。（如果您的信用评分日后受到影响，而您又需要用钱，您可能不符合信贷额度的申请资格。）开通后，但不要使用它。这样一来，您就有了一张“安全网”，可以用它来代替申请高利率的信用卡或发薪日贷款。