合并您的债务

“在查看自己的财务状况后，我简直不敢相信自己在一些债务上支付了这么多利息。我的银行建议我申请一笔债务合并贷款。幸运的是，我的信用评分不错，所以获得了一笔条件相当优惠的贷款。现在，我每个月能节省超过 $100 的利息，而且只需要担心按时还一笔款。”

– Charlotte，Whistler，卑诗省

合并债务是指将所有债务整合为一笔债务，您每月只需偿还这笔债务。实现方式有多种，例如通过债务合并贷款、信贷额度或债务偿还计划。

通常，合并债务后您支付的利率会低于多笔债务的平均利率。 

每月只需支付一笔款项也更简单。您不必再分别支付多张信用卡账单、银行贷款和信贷额度（例如），而是每月只需支付一笔款项。这样可以降低您忘记付款或逾期付款的可能性——这两种情况都可能导致您的信用评分大幅下降。   

债务合并贷款是一笔用于偿还多项债务的单一贷款。金融机构会借给您足够的资金，以偿还您的各项债务。他们会联系您的所有债权人并结清款项。这样一来，您只欠这一家贷款机构的钱。您每月还款，直到债务合并贷款还清为止。

债务合并贷款的利率可能低于大多数消费贷款。因此，如果您有多笔高利率贷款，这种选择尤其有吸引力。

哪些债务可以合并

并非所有债务都可以合并。例如，抵押贷款就不可以。它被视为有担保债务（担保物是房屋）。通常，只有您的“无担保”债务可以合并到一笔债务合并贷款中。对于这类债务，如果您不还款，债权人并没有能保护其权益的担保权益。例如，以下债务通常属于无担保债务：

• 信用卡债务

• 消费贷款

• 公共事业账单欠款

您可能需要提供担保物

大多数贷款机构会将可借金额限制在您净资产的约10%以内，除非您提供担保物。担保物是借款人为支持其还款承诺而向贷款机构提供的物品。实际提供的实物称为抵押物。如果您未偿还贷款，贷款机构可以收走并出售该抵押物。

申请债务合并贷款

许多金融机构都提供债务合并贷款。要符合申请资格，通常需要提供您的收入和信用评分。贷款机构希望确认您能够按月还款。您的信用评分会根据您的债务偿还记录，告诉贷款机构您有多值得信赖。

贷款机构可能会要求您取消在商店、企业或信用卡发卡机构开设的信用账户。这样做是为了防止您在债务合并贷款期限内承担更多债务。

第二抵押贷款是指在已经有抵押贷款的不动产上再次办理的抵押贷款。如果贷款机构认为您的房屋有足够的净值，他们可能会借钱给您偿还债务，条件是您的房屋设立第二抵押贷款。

例如，假设贷款机构认为您的房屋价值 $600,000。如果您有一笔 $400,000 的抵押贷款，您就有 $200,000 的净值。如果您的各项债务总额为 $50,000，贷款机构可能会借钱给您偿还债务，并在您的房屋上设立第二抵押贷款。 

结果与债务合并贷款（见上文）非常相似，但多了一个要素：贷款机构通过第二抵押贷款获得其贷款的担保。 

根据加拿大法律，如果抵押贷款总额超过不动产价值的 80%，银行不得发放贷款并设立第二抵押贷款。只有当您的房屋有足够净值时，第二抵押贷款（至少通过银行办理）才能作为债务合并的选择。 

如果您正在考虑第二抵押贷款，请参阅我们关于办理抵押贷款的指引，了解需要注意的事项。

开设一项金额等于您全部欠款的信贷额度，是合并债务的另一种方式。信贷额度允许您从账户中借款，最高可达一定的信用额度。您只需为已借款项支付利息。

信贷额度的利率可能低于大多数贷款。信贷额度的利率通常以最优惠利率为基础。具体利率会在最优惠利率之上加若干个百分点，取决于您的信用记录，以及该信贷额度是否有抵押物作担保。 

信贷额度在还款方面提供了一定的灵活性。只要您持续支付最低还款额，您可以按自己希望的速度还清，无论快慢。 

债务偿还计划（也称为债务管理计划）是将您每月的多笔债务还款合并为一笔还款的另一种方式。您需要在信贷辅导机构开设账户，并每月向该账户存入一定金额。信贷辅导顾问会使用这笔资金向您的债权人还款，直至您的债务全部还清。

为制定债务偿还计划，信贷辅导顾问会代表您联系债权人，并根据您的还款能力提出还款安排。在债务偿还计划下，大多数债权人都会大幅降低您债务的利率。通常，您的月还款额会降低，但还款期限会延长。

根据债务偿还计划，您的债务必须在规定期限内全部还清。提前还清计划无需支付罚金。

如果您无法获得债务合并贷款资格，另一种合并债务的方法是使用信用卡。请咨询您的银行，是否可以将所有信用卡余额合并到一张低利率信用卡上。然后，尽快还清这张卡的欠款。制定一个还款计划会很有帮助，这样您就能确定自己每月最多可以偿还多少。 

进行债务合并的第一步，是列出您想要合并的所有债务。大多数消费类债务，例如信用卡账单和水电煤等公共事业费用，都可以合并。不过，某些类型的债务无法纳入（例如）债务合并贷款。请参阅上文“您需要了解的事项”部分。

有多种方式可以合并您的债务（请参阅上文“您应该了解的事项”部分）。请权衡您可选择方案的利弊。 

如果您拥有自己的住房（且房屋中有足够的净值），通过第二笔抵押贷款来合并债务可能是一个不错的选择。抵押贷款通常利率较低，而且可以在多年内还清。 

如果您有良好的信用评分和稳定的收入，开设信贷额度可能是一个不错的选择。您可能会获得较低的利率，尤其是在您能够向贷款人提供担保的情况下。 

债务偿还计划可能是一个不错的选择，因为信用顾问或许能够与您的债权人协商，争取更长的还款期限。 

无论您选择哪种债务合并方案，都会收到一份协议。无论是贷款协议、第二笔抵押贷款，还是债务偿还计划，请务必在签署前仔细审阅协议。对于任何您不理解的条款或条件，请咨询您的顾问或贷款机构并请其解释。请确保您了解这项安排将给您带来的总费用。

无论您选择哪种债务合并方式，按还款计划还款都很重要。查看您的预算，确定您每个月能够负担多少还款额。最好尽快还清任何贷款。否则，从长远来看，您需要支付更多利息。

要让债务合并发挥作用，您还应遵循支出计划。虽然合并债务后通常可以省钱，但不应把这当作增加消费的借口。记录您的支出，并留意非必要开支。