协商付款条件

“我遇到了一些意外的医疗开支，导致我无法按时付清所有账单。我很担心自己的银行贷款，所以打电话给银行，向他们说明了我的情况。他们同意将我的贷款期限延长一年，并降低我的每月还款额。我很高兴自己在事情失控之前主动联系了他们。”

– Jagmeet，卑诗省 Surrey

如果您难以偿还债务，有一种选择是联系您的债权人。您可以说明自己的财务状况，并解释为什么无法遵守原先的协议。您无需聘请他人代您处理此事。 

您的债权人可能会同意修改协议条款，以帮助您还款。例如，他们可能会同意：

• 延长您的还款期限

• 向您收取较低的利息利率

• 减少您的还款金额

在某些情况下，债权人可能同意接受低于所欠全额的款项。例如，如果您现在一次性付款，债权人可能同意接受债务金额的50%或75%。这称为“债务和解”；请参阅我们关于协商债务和解的页面。 

在联系债权人之前，先了解诉讼时效何时届满。这是法律规定的时限，规定一个人可以在多长时间内提起法律诉讼。如果该时限已经过期，便不能提起或启动诉讼。如果自您付款或债权人要求付款之日起已超过两年，债权人可能已经失去依法追讨该债务的权利。如果诉讼时效尚未届满，而您以书面形式承认该债务存在，诉讼时效将重新开始计算。

在诉讼时效届满后，与债权人通信时将您的债务称为“被主张的债务”，表明您并不承认自己对该债务负有责任。因此，两年的时限不会重新开始计算。

如果您担心自己联系债权人，可以寻求专业人士的帮助。例如，信用咨询顾问可以代表您联系债权人，并根据您的还款能力提出还款计划。如果您负债较多或债权人较多，这可能是一个不错的选择。

有关专业人士如何帮助您与债权人协商的详情，请参阅我们的能帮助您摆脱债务的人页面。

您的债权人没有法律义务与您协商。不过，大多数债权人都会同意协商，因为他们希望从您那里收回尽可能多的钱。您越早联系债权人，他们越有可能愿意协商。

大多数债权人都会同意与信贷辅导员协商。寻求信贷辅导员的帮助，能让债权人看到您有决心减少债务。非营利性信贷辅导机构可以与您的债权人合作，为您争取尽可能好的方案，而且不会试图向您推销任何东西。

如果您选择一家债务和解公司，请确保您的债权人同意与该公司协商。有些债务和解公司会使用强硬的协商策略，这可能会让您的债权人失去耐心。请警惕那些即使未能与您的债权人达成协议，仍试图向您收费的公司。

为了与您的债权人有效协商，您需要了解自己的财务状况。首先列出您的债务。如果您拖欠房租、物业税或水电费等款项，也请将这些债务列入。

收集每笔债务的信息。对于每一笔债务，您应找到：

• 债权人或贷款方的名称

• 您的账户号或参考编号

• 您签署的任何贷款协议副本

• 目前欠款金额的详细信息

如果您不知道自己欠多少钱，请向债权人索取最新的对账单。这将显示您已支付的所有款项，以及剩余余额。

对于每笔债务，请注明您的付款是否按时，还是处于拖欠状态（即逾期）。如果您有拖欠，请注明您漏付了多少期款项。

在与您的债权人进行沟通时，您应了解自己实际上能够偿还多少债务。为了对自己的估算有信心，您需要制定一份预算。预算是一项计划，说明您将在一段时间内如何花钱，例如一个月内。它列出您预计在这段时间内获得和支出的所有资金。有了预算后，您就能更清楚地了解自己有能力向债权人偿还多少。

在我们的通过预算摆脱债务页面中，我们会逐步指导您如何制定预算。

针对每一位债权人，想好您打算怎么做。您可以向他们提出：

• 请求更多还款时间

• 要求减少您的还款金额

• 要求降低他们收取的利息利率

• 要求注销债务（您需要充分说明自己为什么无法偿还这笔债务）

根据您的欠款金额，您可能不需要联系所有债权人。与一位债权人协商降低还款金额，可能就能为您带来所需的缓解。 

可以考虑先联系您欠款最多的债权人。这会对您每月的预算产生最大的影响。 

或者，如果您欠的是基本服务费用（例如电费或其他您离不开的公用事业服务费用），您可以决定先联系该债权人，以免服务被切断。

联系您的债权人时，最好以书面形式联系。这样您会有清晰的沟通记录。您可以使用我们的其中一份信函模板：

• 告知债权人您目前无法还款的信函

• 请求债权人接受减少还款额的信函

• 请求债权人核销债务的信函

如果您决定通过电话联系债权人，请在致电时准备好您制定的预算。记下与您交谈的人员的姓名和联系信息。 

如果您与债权人就新条款达成协议，请准备一份简短的书面摘要，说明双方的共识，并将其发送给债权人。如果日后出现分歧，这将有助于您查阅新的安排。 

如果您无法达成协议，就需要考虑其他摆脱债务的选择。 

如果您已能与您的债权人就新的还款条件进行协商，请尽力遵守这些条件。如果您因任何原因无法履行协议中您应尽的责任，请尽快通知债权人。尽量联系最初与您沟通的同一位人员。在这一步中，保留书面的新安排会很有用。 

视具体情况而定，请注意，您的债权人可能没有法律义务遵守新安排，并可能寻求执行原协议的条款。 

不需要。您可以自行联系您的债权人。如果您有很多债务或债权人，专业人士可以提供帮助。但您无需聘请任何人与您的债权人协商。（这正是上述步骤和信函模板可以帮到您的地方。）

在某些情况下，当债权人同意新的还款条款时，这项新安排可能会取代原来的协议。 

无论这项新安排是否取代原来的协议，您都应尽量以书面形式取得任何新的还款条款。例如，假设您欠债权人 5,000 加元，但对方愿意接受一次性支付 3,500 加元。请确保书面注明：如果您预先支付 3,500 加元，债权人将免除您对全部 5,000 加元债务的责任。 

如果收入减少会影响您偿还债务的能力，请告知您的债权人。向他们说明您的情况，并让他们知道这只是暂时的。他们可能会同意在您找到新的收入来源之前降低您的还款额。及早并如实地与债权人沟通，更有可能让他们愿意与您合作。