协商付款条款

“我遇到了一些意外的医疗开支，导致我无法按时付清所有账单。我很担心自己的银行贷款，所以打电话给银行，向他们说明了我的情况。他们同意将我的贷款期限延长一年，并降低我的每月还款额。我很高兴自己在事情失控之前主动联系了他们。”

– Jagmeet，卑诗省 Surrey

如果您难以偿还债务，有一种选择是联系您的债权人。您可以说明自己的财务状况，并解释为什么无法遵守原先的协议。您无需聘请他人代您处理这件事。

您的债权人可能会同意更改协议条款，以帮助您还款。例如，他们可能会同意：

• 延长您的还款期限

• 向您收取较低的利率

• 降低您的还款金额

在某些情况下，债权人可能会同意接受低于全部欠款的金额。例如，如果您现在一次性付款，债权人可能会同意接受债务金额的50%或75%。这称为“债务和解”；请参阅我们关于协商债务和解的页面。

在您联系债权人之前，请先了解诉讼时效何时届满。这是法律规定的时限，即某人可以在多长时间内提起法律诉讼。如果该时限已经过去，就不能提起或启动诉讼。如果距离您付款或债权人要求付款已超过两年，债权人可能已经失去了依法追讨该债务的权利。如果诉讼时效尚未届满，而您以书面形式承认该债务存在，诉讼时效将重新开始计算。

在诉讼时效届满后，您在与债权人的通信中将该债务称为“被指称的债务”，表明您不承认对该债务负有责任。因此，两年的期限不会重新开始计算。

如果您担心自己联系债权人，可以寻求专业人士的帮助。例如，信用咨询顾问可以代表您联系债权人，并根据您的还款能力提出还款计划。如果您债务较多或债权人很多，这可能是一个不错的选择。

请参阅我们的谁能帮助您摆脱债务页面，了解专业人士如何帮助您与债权人协商的详细信息。

您的债权人在法律上没有义务与您谈判。不过，大多数债权人都会同意谈判，因为他们希望尽可能从您那里收回更多钱。您越早联系债权人，他们就越可能愿意谈判。

大多数债权人都会同意与信贷辅导员谈判。向信贷辅导员寻求帮助，能让债权人看到您正在认真努力减少债务。非营利性信贷辅导机构可以与您的债权人合作，在不向您推销任何产品或服务的情况下，帮您争取尽可能好的方案。

如果您选择一家债务和解公司，请确保您的债权人同意与该公司谈判。有些债务和解公司会使用强硬的谈判策略，可能导致您的债权人失去耐心。请留意那些即使未能与您的债权人达成协议，也试图向您收取费用的公司。

为了有效地与您的债权人进行协商，您需要了解自己的财务状况。先列出您的债务。如果您拖欠房租、物业税或水电费等款项，也请将这些债务列入其中。 

收集每笔债务的信息。对于每一笔债务，您应查找以下内容：

• 债权人或贷款人的名称

• 您的账户号码或参考编号

• 您签署的任何贷款协议副本

• 目前欠款金额的详细信息

如果您不知道自己欠了多少钱，请向您的债权人索取最新的对账单。对账单会显示您已支付的所有款项，以及剩余的余额。

对于每笔债务，请注明您的付款是否按时，还是处于拖欠状态（即逾期未付）。如果您有拖欠款项，请注明您漏付了多少期款项。 

在与您的债权人协商时，您应该了解自己实际上能拿出多少钱来偿还债务。为了对自己的估算有把握，您需要制定一份预算。预算是一份计划，说明您将在一段时间内如何花钱，例如一个月内。它会列出您预计在这段时间内获得和支出的所有资金。有了预算后，您就能更清楚地了解自己有能力向债权人支付多少。

在我们的通过预算摆脱债务页面中，我们会一步步指导您如何制定预算。

针对每一位债权人，想好您打算怎么做。您可以向他们提出以下请求：

• 请求更多还款时间

• 请求减少您的还款金额

• 请求降低他们收取的利率

• 请求免除债务（您需要充分说明自己为什么无法偿还这笔债务）

根据您的欠款金额，您可能不需要联系所有债权人。与一位债权人协商降低还款金额，或许就能给您带来所需的缓解。  

可以考虑先联系您欠款最多的债权人。这会对您每月的预算产生最大的影响。 

或者，如果您因基本服务而欠费（例如电力或其他您离不开的公用事业服务），您可以决定先联系该债权人，以避免服务被中断。

联系您的债权人时，最好以书面形式联系。这样您就能清楚记录沟通内容。您可以使用我们的其中一封信函模板：

• 告知债权人您目前无法还款的信函

• 请求债权人接受减少还款金额的信函

• 请求债权人核销债务的信函

如果您决定通过电话联系债权人，请在致电时准备好您编制的预算。记下与您通话者的姓名和联系信息。 

如果您与债权人就新条款达成协议，请简要书面总结双方的共识，并发送给债权人。如果日后出现分歧，查阅这项新安排会很有帮助。 

如果您无法达成协议，就需要考虑摆脱债务的其他选择。 

如果您已能与您的债权人协商新的还款条款，请尽力遵守这些条款。如果因任何原因您无法履行协议中您应尽的义务，请尽快通知债权人。尽量联系最初与您沟通的同一位人员。以书面形式记录您的新安排，会在这一步派上用场。 

视具体情况而定，请注意，您的债权人可能没有法律义务遵守新安排，并可能寻求执行原协议的条款。 

不需要。您可以自行联系您的债权人。专业人士可以提供帮助，尤其是在您负债较多或债权人较多的情况下。但您不需要聘请任何人来与您的债权人协商。（这正是上述步骤和信函模板可以帮上忙的地方。）

在某些情况下，如果债权人同意新的还款条件，这项新安排可能会取代原来的协议。 

无论新安排是否取代原来的协议，您都应尽量以书面形式确认任何新的还款条件。例如，假设您欠债权人 5,000 美元，但对方愿意接受一次性支付 3,500 美元。请确保书面注明：如果您预先支付 3,500 美元，债权人将免除您对全部 5,000 美元债务的责任。 

如果收入减少会影响您偿还债务，请告诉您的债权人。向他们说明您的情况，并让他们知道这只是暂时的。他们可能会同意在您找到新的收入来源之前，降低您的还款金额。尽早并坦诚地与债权人沟通，更有可能让他们愿意与您合作。