Un créancier veut reprendre possession de vos biens

« J’ai manqué un paiement sur mon prêt auto. Le concessionnaire m’a dit que si je n’effectuais pas le prochain paiement, il reprendrait possession de ma voiture. J’ai tout de suite rattrapé mes paiements, et le concessionnaire a accepté de remettre mon contrat de prêt en vigueur. J’ai été surpris d’apprendre qu’il pouvait reprendre possession de ma voiture aussi rapidement. »

– Riley, Vancouver

Quand vous empruntez de l’argent, le prêteur peut demander une sûreté. Il s’agit d’un droit sur un bien que vous lui accordez pour garantir que vous le rembourserez. Le bien s’appelle la garantie. Cette entente est habituellement mise par écrit dans une convention de sûreté. La dette devient une dette garantie et le créancier, un créancier garanti. Cela lui donne des droits particuliers en vertu de la loi.

Par exemple, disons que vous voulez acheter une voiture. Le concessionnaire automobile vous prête l’argent pour le faire. Mais d’abord, il vous fait signer une entente qui lui accorde une sûreté sur la voiture. Le concessionnaire a alors certains droits sur la voiture. Si vous manquez à une obligation prévue dans la convention de sûreté (par exemple, si vous manquez un paiement de prêt), il peut prendre la voiture (on appelle aussi cela la « saisie » ou la « reprise de possession ») et la vendre. 

S’il a l’intention de la vendre, il doit utiliser des moyens commercialement raisonnables pour en obtenir un prix raisonnable. Cela ne veut pas dire qu’il doit faire de la publicité dans tous les journaux d’ici à Calgary, mais il doit faire des efforts raisonnables pour obtenir un prix juste du marché.

Après la vente, le créancier doit vous remettre tout montant restant une fois qu’il a été payé en entier.

La règle de « saisir ou poursuivre » 

En vertu de la loi en C.-B., deux règles s’appliquent pour vous protéger si le bien que vous avez donné en garantie est un bien de consommation. Il s’agit d’un bien « utilisé ou acquis principalement à des fins personnelles, familiales ou domestiques ».

Pour ce type de garantie, si vous ne respectez pas une dette garantie, le créancier peut reprendre le bien. Ou il peut vous poursuivre pour le montant total de la dette. Mais il ne peut pas faire les deux. C’est ce qu’on appelle la règle de saisir ou poursuivre. Cela signifie que le créancier doit décider s’il veut saisir la garantie ou vous poursuivre devant les tribunaux. 

Si vous avez remboursé au moins les deux tiers de ce que vous devez

Si vous avez remboursé au moins les deux tiers de ce que vous devez au titre d’une dette garantie liée à des biens de consommation, le créancier doit obtenir une ordonnance du tribunal pour reprendre la garantie. Si vous avez remboursé moins des deux tiers, le créancier peut reprendre la garantie sans passer par le tribunal. 

(Un créancier qui n’a pas de sûreté doit aller au tribunal dans tous les cas avant de pouvoir reprendre vos biens. Voir ci-dessous.)

Si le créancier veut garder la garantie

Un créancier qui prévoit garder une garantie qu’il a saisie doit vous donner un avis écrit de sa proposition de le faire. Vous avez ensuite 15 jours pour lui remettre un « avis d’opposition » si vous ne voulez pas qu’il garde le bien. Si vous le faites, le créancier doit alors vendre la garantie, en suivant les règles décrites ci-dessus.

Si vous déclarez faillite

Si vous déclarez faillite, un créancier garanti peut prendre toute garantie que vous avez donnée en sûreté. Nos renseignements sur la déclaration de faillite l’expliquent plus en détail. 

La loi établit la procédure à suivre après la reprise d’un bien que vous avez donné en garantie. 

Le créancier garanti doit vous donner un avis écrit d’au moins 20 jours avant de vendre le bien. L’avis doit inclure le montant requis pour rembourser la dette, ainsi que le montant des arriérés. Les arriérés sont des paiements qui étaient dus, mais qui n’ont pas encore été payés.  

Si la garantie était un bien de consommation (comme il est expliqué ci-dessus), l’avis doit préciser que tant que vous payez les arriérés de la dette, ainsi que les frais liés à la reprise du bien, vous pouvez rétablir le contrat de sûreté.

Le créancier doit ensuite vous rendre le bien repris. Vous recommencerez alors à faire les paiements prévus par votre contrat comme si le défaut n’avait pas eu lieu. 

Selon la loi en C.-B., si vous ne remboursez pas une dette qui n’est pas garantie, le créancier ne peut pas simplement venir prendre vos biens. Il doit d’abord vous poursuivre en justice.  

Un créancier non garanti doit d’abord intenter une action en justice contre vous pour la dette. Il doit obtenir un jugement du tribunal confirmant que vous devez la dette.

Si les biens sont des biens personnels, le créancier non garanti peut ensuite demander au tribunal une deuxième ordonnance. Cette ordonnance s’appelle un bref de saisie-exécution et de vente. Elle donne au créancier le droit de prendre (ou « saisir ») vos biens pour rembourser la dette. Le créancier remet l’ordonnance à un huissier de justice pour qu’il l’exécute. La loi vous permet de protéger certains biens contre la saisie. Voir ci-dessous pour connaître les détails de ce processus. 

Lorsqu’il s’agit de biens immobiliers (terrain), le créancier peut enregistrer le jugement sur le bien sans deuxième ordonnance. Une fois le jugement enregistré, le créancier peut demander au tribunal de vendre le bien pour payer la dette.

La plupart des créanciers engagent un huissier pour reprendre les biens d’un débiteur. Il existe, de façon un peu déroutante, deux types d’huissiers en C.-B., et les règles qui s’appliquent à eux sont différentes.

• Les huissiers autorisés interviennent lorsqu’une somme est due en vertu d’une entente. La reprise de possession ne fait pas intervenir d’ordonnance du tribunal. Ces huissiers doivent être autorisés par Consumer Protection BC (Protection du consommateur C.-B.). Ils doivent respecter les lois sur le recouvrement de dettes.

• Les huissiers du tribunal sont engagés pour exécuter des ordonnances du tribunal au nom d’un créancier. Les huissiers du tribunal sont nommés par le gouvernement. Ils n’ont pas à être autorisés par Consumer Protection BC (bien que ce soit souvent le cas). Les règles applicables sont les lois sur l’exécution des ordonnances du tribunal.  

Si l’huissier agit en vertu d’une entente 

Si un huissier autorisé essaie de prendre vos biens, la première question à poser est la suivante : a-t-il l’autorité légale pour le faire? Demandez à voir l’entente de garantie en vertu de laquelle il agit.

Il y a aussi des limites à la façon dont un huissier autorisé peut effectuer la reprise de possession. 

Un huissier ne peut pas retirer des biens de l’intérieur de votre domicile, sauf si vous ou un autre adulte qui y habite êtes présents. L’exception s’applique si l’huissier a une ordonnance du tribunal qui l’autorise expressément à le faire.

Un huissier ne peut pas communiquer avec vous d’une manière qui constitue du harcèlement. Voici des exemples de harcèlement :

• utiliser un langage menaçant, grossier, intimidant ou coercitif

• exercer une pression indue, excessive ou déraisonnable

Cette règle s’applique aussi à un membre de votre famille ou de votre ménage, à un parent, à un voisin, à un ami ou à une connaissance, ou encore à votre employeur. 

Si l’huissier exécute une ordonnance du tribunal 

Si un huissier du tribunal essaie de reprendre vos biens en vertu d’une ordonnance du tribunal, la première question à poser est la suivante : a-t-il l’autorité légale pour faire cela? Demandez à voir l’ordonnance du tribunal (le « bref de saisie et de vente ») en vertu de laquelle il agit.  

Selon la loi en C.-B., lorsqu’un créancier cherche à reprendre possession de vos biens en vertu d’une ordonnance du tribunal, vous pouvez protéger certains biens personnels contre la reprise de possession. Les biens exemptés comprennent :

• les vêtements nécessaires du débiteur et des personnes à sa charge

• les meubles et appareils ménagers, jusqu’à une valeur de 4 000 $

• une voiture, jusqu’à une valeur de 5 000 $ (2 000 $ si la dette est pour une pension alimentaire pour enfants)

• les outils et autres biens personnels que le débiteur utilise pour gagner un revenu, jusqu’à une valeur de 10 000 $

• les aides médicales et dentaires nécessaires au débiteur et aux personnes à sa charge

• la résidence principale d’un débiteur, si la valeur nette qu’il détient dans la résidence est inférieure à 9 000 $ (12 000 $ si la résidence se trouve dans les régions de Metro Vancouver ou de Victoria) et que le débiteur n’est pas partie à une procédure concernant une hypothèque 

Si la valeur des biens dépasse le montant prévu par les règles d’exemption, les biens peuvent être saisis et vendus. Les créanciers garantis sont payés en premier. Le débiteur reçoit tout montant restant, jusqu’à concurrence de l’exemption permise.

La loi prévoit une procédure à suivre si le débiteur et l’huissier du tribunal ne sont pas d’accord sur la valeur des biens exemptés.

Les biens utilisés comme garantie ne sont pas exemptés

Tout bien donné en garantie d’une dette garantie peut quand même être saisi. Par exemple, supposons que vous avez acheté une voiture chez un concessionnaire. Le concessionnaire a financé votre achat et, en échange, vous lui avez accordé une sûreté sur la voiture. Si vous ne remboursez pas le prêt, le concessionnaire peut reprendre possession de la voiture, et l’exemption applicable au véhicule ne s’appliquera pas. 

Demander l’exemption

Un débiteur doit demander toute exemption dans les deux jours suivant la saisie des biens. Consultez Résoudre le problème, ci-dessous, pour savoir comment demander l’exemption.

Selon la loi en C.-B., un « réparateur » peut garder les biens qu’il a réparés et les vendre.

Un réparateur est une personne qui investit de l’argent, des compétences ou des matériaux pour réparer des biens personnels (la loi parle de « modifier et améliorer un bien meuble »). Parmi les exemples courants de réparateurs, on trouve les mécaniciens automobiles, les bijoutiers ou les marinas pour bateaux.

Le privilège commercial

Un réparateur peut mettre un privilège sur les biens si vous n’avez pas payé les services qu’il a fournis. Un privilège est une réclamation légale sur les biens d’une autre personne pour s’assurer qu’elle paie une dette. 

Le privilège donne au réparateur le droit de saisir et de vendre les biens pour rembourser la dette liée aux réparations.

Selon la loi en C.-B., un débiteur peut demander au tribunal d’ordonner que les biens soient retournés en attendant l’issue d’une action en justice. Cela s’appelle une ordonnance provisoire. Par exemple, supposons qu’un huissier saisisse votre voiture au nom d’un créancier. Vous dites avoir payé le créancier en entier. Vous engagez une action en justice pour récupérer la voiture. Vous pouvez demander au tribunal de vous rendre la voiture jusqu’à ce que votre demande soit réglée.

Si votre bien est repris par un créancier garanti, vous avez le droit de rétablir l’entente de garantie en payant ce que vous devez — tant que le bien est un bien de consommation. Pour en savoir plus, consultez plus haut la section sur ce que vous devriez savoir.

Pour rétablir l’entente, vous devez payer les arriérés de la dette (les paiements qui étaient dus, mais qui n’ont pas encore été payés), ainsi que les frais de reprise du bien. 

Si vous faites cela, le créancier doit vous rendre le bien repris. Vous recommencerez alors à faire les paiements prévus par votre entente, comme si le défaut de paiement n’avait pas eu lieu. 

Pour tout type de reprise de possession, vous pouvez essayer de négocier avec le créancier. Expliquez votre situation financière. Si vous avez de la difficulté à effectuer vos paiements de dettes, proposez un nouveau plan de remboursement. Un créancier peut accepter de :

• vous facturer un taux d’intérêt plus bas

• prolonger le délai dont vous disposez pour rembourser

• réduire le montant de vos paiements

Consultez nos conseils sur les conditions de paiement négociées.

Selon la loi en C.-B., lorsqu’un créancier cherche à reprendre vos biens en vertu d’une ordonnance du tribunal, vous pouvez protéger certains effets personnels. Pour en savoir plus, consultez la section ci-dessus sur ce que vous devriez savoir.

Vous devez demander toute exemption dans les deux jours suivant la saisie des biens. La loi ne prévoit pas de procédure précise pour demander l’exemption. Une bonne façon de faire est de commencer par dresser une liste des biens que vous voulez faire exempter. 

Déposez une copie de la liste au greffe du tribunal où l’ordonnance du tribunal a été rendue. Remettez-en une copie en main propre à l’huissier du tribunal. 

Si vous pensez que vos biens ont été pris injustement, vous pouvez commencer une action en justice pour les faire retourner. Voyez ce que vous devez savoir ci-dessus.

Si votre demande est de moins de 35 000 $, vous pouvez poursuivre devant la Cour des petites créances. C’est plus rapide et moins compliqué que de poursuivre devant la Cour suprême de la Colombie-Britannique. 

Si votre demande est de moins de 5 000 $, elle sera entendue par le Tribunal de résolution civile. Il s’agit d’un tribunal en ligne qui encourage une approche collaborative pour régler les différends.

Un avocat peut vous expliquer vos options et vous aider à décider de la meilleure façon d’agir. Si vous n’avez pas d’avocat, il existe des options d’assistance légale gratuite ou à faible coût.