选择您的财务和法律规划工具

如果您失去管理财务和法律事务的能力，没有人——即使是您的配偶——会自动有权代您处理。因此，完善规划的第一步是明确授予某人代表您行事的权限，以备不时之需。为此，主要有两份法律文件：持久授权书和标准代理协议。我们稍后会说明这两种选择。

我们将在下文介绍的工具可以帮助您处理未来的财务事务和法律事务。

财务事务包括日常决定，例如支付账单、办理银行业务、申请福利、缴税、偿还贷款和申请保险。它还可能包括更复杂的金钱决定，例如出售或购买房屋、进行投资或申请贷款。

法律事务包括处理法律问题、委托律师，以及获得法律建议和服务。

“去年，我发现妻子 Paige 倒在厨房地板上。她中风了。一切来得太突然。Paige 很会理财。我们很多钱都投在她名下的投资里。我很震惊，银行竟然不让我动用她的钱。毕竟，我需要这些钱来帮助照顾她。他们说我没有授权。我是她的妻子——这还不够吗？真希望她身体还好的时候，我们曾谈过办理持久授权书的事。”

– Ramona，卑诗省 Surrey

授权书让您可以指定一位您信任的人来管理您的财务事务和法律事务。这通常包括支付账单和管理银行账户，也可以包括更重大的事项，例如投资您的资金、为您的汽车投保，或出售您的资产。这里的 attorney 并不是指律师，而只是指您的决策代理人。

通过持久授权书，您可以提前为未来可能出现的无行为能力情况做好规划。这是为您的财务未来进行规划的最简单、最有力的方法之一。您的代理人代表您行事的权限可以立即生效，并且即使您失去行为能力后仍会继续有效——也就是持续有效。

您无需担心，签订授权书会立即剥夺您管理自己生活的能力。在您有行为能力期间，您的代理人不能推翻您作出的决定。

这适合我吗？

持久授权书具有以下特点：

• 常用。它们容易准备，费用也相对较低。

• 灵活。您可以根据需要将其设定得宽泛或具体，也可以涵盖从简单到复杂的各种财务情况。

• 远胜于完全没有文件。如果您失去精神上的行为能力，且没有有效文件，法院可能需要指定他人来管理您的资金和财产。这既昂贵又耗时。而且，无法保证被指定的人会是您原本会选择的人。

在某些情况下，您可以选择订立一份标准代理协议，而不是持久授权书。这类协议通常被称为第 7 条代理协议。

您的代理人可以处理财务事务的日常管理以及大多数法律事务。例如，您的代理人可以为您支付账单、存入您的收入，并为您购买食物。不过，有些事情他不能做。例如，他不能买卖您的不动产，也不能以您的名义贷款。因此，这类协议的授权范围不如持久授权书广泛。  

这适合我吗？

标准代理协议：

• 通常作为最后的选择使用。这类协议通常是在某人没有预先作出安排，并且开始出现无行为能力迹象时订立的。

• 不一定总会被认可。代理人可能会发现，银行等第三方会质疑其根据该协议获得的授权是否有效。授权书更常由有行为能力的成年人使用，也更容易被第三方接受。

除了指定他人为您作决定外，您还可以使用其他规划工具。 

您可以立即开始使用其中一些工具。并非所有工具都适合您——您选择如何组合使用这些工具，将取决于您的具体情况。您的身心状况、家庭关系、财务事务的复杂程度以及个人偏好等因素，都会产生影响。

还有一些较为非正式的工具可以使用。这些安排能让日常生活更方便。您现在身体健康时，就可以着手安排。

• 您可以安排将收入直接存入您的银行账户。如果您领取政府款项（例如养老金或收入援助金），请联系Service Canada（加拿大政府服务中心）和Service BC（卑诗省政府服务中心），设置直接存款。

• 您可以与服务提供商安排预授权付款。例如，您可以告知电话服务商或辅助生活机构，让他们自动从您的银行账户扣除您应付的款项。

• 您可以授权他人协助您与服务提供商打交道，例如公用事业公司或Canada Revenue Agency（加拿大税务局）。请务必了解您授权的内容。

这些安排适合我吗？

非正式规划工具可以在不同的人生阶段使用。它们适用于：

• 健康且有能力的成年人。在可行的情况下，让您的财务事务变得例行化是明智之举。

• 有能力但需要协助管理日常财务的成年人。这些工具可能是干预最少的选择，并能确保成年人保有控制权和独立性。

• 为日后可能丧失行为能力作规划的任何人。一旦丧失行为能力，这些工具的用途就有限了。对于财务情况非常简单的成年人来说，仅使用这些作为其丧失行为能力规划工具可能是合适的。

“我丈夫去年去世了。一直以来，家里的财务都是他负责打理的。如今我很难跟上各项开支的管理。我和女儿开设了一个联名银行账户。她处理钱财的经验比我丰富得多，而且我完全信任她。我也希望在我去世后，她能收到这个账户里的钱。”

– Mabel，Golden，卑诗省

通过联名银行账户，两人或以上可以使用同一个账户。如果您有值得信任的人选，这可能是一个不错的选择。联名银行账户通常包括“生存者取得权”。这意味着，如果其中一位账户持有人去世，账户中剩余的所有资金会自动归另一位在世的账户持有人所有。

虽然这些特点提供了便利和灵活性，但也带来更大的风险。例如，对方可以在未经您同意或您不知情的情况下取款。从法律上说，要让联名账户持有人为取走本不该取的钱负责，是很困难的。 

并非所有联名银行账户都一样。联名账户可能可以设为不包含生存者取得权（这样，在您去世后，资金会进入您的遗产，而不是归联名账户持有人所有）。请做好调查，确保您了解自己要办理的是什么！

这适合我吗？

联名银行账户可能对需要支持的有能力的成年人有所帮助。例如，以下成年人：

• 觉得难以管理自己的个人银行业务。这可能是由于健康状况、行动不便或年龄所致。

• 金融知识或经验有限。

如果您的财务情况简单，而且有值得信任的人，使用联名银行账户来为未来可能丧失能力做规划或许是合理的。请记住，在您最脆弱的时候，联名账户持有人可以使用您的全部资金。

“我已成年的儿子免费住在我的地下室。他的工作断断续续，但他要求我支付他很多开销。拒绝他让我感到内疚，但我现在已经退休，也意识到他正迅速耗尽我的积蓄。我想设立一个信托，让中间人代替我说‘不’。我爱他，但我们不能再这样继续下去了。”

– Basil，卑诗省北温哥华

您可以将自己所有的财产和收入放入信托。在信托协议中，您指定一名受托人，并明确说明他应如何管理您的财产。

人们使用信托有几个原因：

1. 信托协议可以让您以私密且安全的方式掌控您的资产。

2. 在您处于弱势的情况下，信托尤其有用。即使您仍有能力，信托也可以为您的资产提供一道“保护墙”。如果有人试图利用您，您的受托人可以代表您说“不”。而且，即使您变得无行为能力，信托仍可继续有效。

3. 与持久授权书相比，信托协议可以更全面地规定受托人的职责和权限，其中可包括财产管理的框架。

4. 信托可用于在您去世后管理您的财产。例如，信托可以确保您的在世配偶有足够的钱和住所。在您的配偶去世后，您可以通过信托将剩余资金转给您的子女。

这适合我吗？

信托可能适合以下有行为能力的成年人：

• 处于弱势的人。有些成年人的生活中有家人、朋友或其他人，他们以强势的方式不断索求。

• 意识到自己无法对他人说“不”的人。

• 金融知识有限的人。对于几乎没有管理自己钱财经验的人，其亲友可以为他设立信托。

信托可以作为应对未来无行为能力的规划工具。它是办理持久授权书的一种替代方案。请注意，设立信托的费用很可能高于办理持久授权书。

如果您精神上有行为能力，但难以管理自己的钱财（例如，因为您身体不适、患有精神疾病，或无家可归），您可以指定一名养老金受托人。养老金受托人可以是您信任的人或一个机构。他们可以代表您领取和管理Old Age Security（长者保障金）、保证收入补助金和Canada Pension Plan（加拿大退休金计划）款项。他们不能管理您的其他资产。Service Canada（加拿大政府服务中心）可以协助您办理相关流程。

这适合我吗？

如果以下所有情况都适用于您，养老金受托管理可能很适合您：

• 您只有养老金收入。也就是说，您的收入仅来自联邦收入保障计划，例如 Old Age Security（长者保障金）和 Canada Pension Plan（加拿大退休金计划）。

• 您没有其他资产。

• 您的开支很简单，只包括基本生活所需，例如房租、食物和水电费。

如果您日后无行为能力，而且没有事先作出授权，可能需要有人向法院申请代您作出决定。这包括请求法院任命该人为您的遗产管理委员会成员。当需要代表某人作出重大或复杂的法律或财务决定或采取相关行动，而又没有授权书时，通常需要这样做。遗产管理委员会成员有广泛的权力，可代您作出财务和法律决定。

在您仍具有法定行为能力时，您可以提名特定人士担任您的委员会成员。请注意，取得委员会成员资格是干预性最强的规划选项。根据法律，您会失去自主决策的权利。此外，这一过程既昂贵又耗时。

这适合我吗？

如果您有一位您信任的人，并且您相信他能够很好地代表您的利益，那么提名委员会成员可能适合您，而且：

• 您希望由法院任命您的决策代理人（遗产管理委员会成员必须持续向法院或Public Guardian and Trustee（公共监护人及受托人办公室）提交账目），并且

• 您认为，如果日后需要任命委员会成员，可能会出现家庭冲突。

保护自己的一个方法是考虑使用监督人。监督人是被指定来审查他人对您账户所采取行动的人。您可以把监督人看作一名看门人。如果有人行为不当，他们可以通知Public Guardian and Trustee（公共监护人及受托人办公室）。

如果代表人处理金钱事务，代表协议中会使用监督人。您也可以考虑根据持久授权书指定一名监督人，或者在您与他人共同持有联名银行账户时指定监督人。

我们上面介绍的规划工具，是您在世时处理财务和法律事务的方法。遗嘱规定您去世后，您的钱财和物品将如何处理。我们关于准备遗嘱的内容提供了更多信息。

提前规划仍然很重要。否则，在您最需要帮助时，身边可能没有人能协助您处理日常财务事务。 

如果您的财务情况非常简单，可以使用一些非正式的工具，例如账单直接扣款。您也可以付费请专业人士管理您的事务。建议您咨询律师，了解最适合您的选择。例如，如果您拥有相当可观的财富，可以考虑设立信托，这样一旦您失去行为能力，您的资金便可由受托人代为管理。我们已在上文说明了这类选择。

不妨现在就与社区团体和相关资源建立联系，在您所在的社区内寻找社会支持。

您应该做。为未来做规划，是为了让您能对自己的人生将如何发展拥有发言权。这不仅仅是为了照顾您生活中的人。

没有任何一种理财工具适合所有人。您选择使用哪些工具、以及如何使用每种工具，会受到多种因素的影响，例如您的身心状况、家庭关系、财务事务的复杂程度，当然还有您的个人偏好。

在我们介绍的每种工具下，都会提示您问自己：这种工具适合我吗？您可以重新查看每种工具的说明，并考虑它在您的情况下可能如何适用。