Prêts sur salaire : pourquoi envisager d’autres solutions

Les prêts sur salaire sont de petits prêts à court terme. Le montant maximal que vous pouvez emprunter est de 1 500 $ et, habituellement, ils doivent être remboursés dans un délai de 14 à 28 jours. La période de remboursement ne peut pas dépasser 62 jours.  

Ils sont aussi trompeusement faciles à obtenir. Les prêteurs sur salaire ne demandent pas à voir votre rapport de crédit avant de vous prêter de l’argent. Ils veulent simplement voir une preuve que vous avez une source de revenu et les détails de votre compte bancaire. Mais vous payez cher cet accès rapide à de l’argent comptant. La plupart des prêteurs sur salaire exigent des taux d’intérêt et des frais beaucoup plus élevés que les autres prêteurs. 

Selon la loi, le maximum qu’un prêteur sur salaire peut vous facturer pour un prêt est de 14 % du capital emprunté. Cela comprend les intérêts et tous les autres frais. 

Cela peut sembler peu. Mais c’est une façon très coûteuse d’emprunter de l’argent. Si vous contractez un prêt sur salaire de 300 $, ces frais de 14 % seront de 42 $. Cela correspond à un taux annuel en pourcentage très élevé, surtout si le prêt est accordé pour une courte période. 

Voyons cela d’un peu plus près. Le taux annuel en pourcentage vous indique combien il en coûte pour emprunter pendant un an. Ce prêt sur salaire de 14 jours a un taux renversant de 365 %. En comparaison, le taux d’une carte de crédit bancaire typique est d’environ 20 %.

Autrement dit, contracter un prêt sur salaire de 14 jours coûte presque 20 fois plus cher que d’utiliser une carte de crédit, et 50 fois plus cher que d’emprunter sur une marge de crédit.

Les coûts indiqués dans cet exemple sont fondés sur ce qui suit :

• Le taux d’intérêt annuel exigé pour un emprunt sur une marge de crédit est généralement de 8 %.

• Le taux d’intérêt annuel exigé pour un achat effectué avec une carte de crédit est généralement de 23 %.

• Le taux d’intérêt annuel exigé pour une avance de fonds sur une carte de crédit est généralement de 23 %, en plus de frais de 5 $.

• Un prêt sur salaire coûte 14 $ par tranche de 100 $ empruntés; pour un prêt de 14 jours, cela correspond à un taux d’intérêt annuel de 365 %.

Si vous ne pouvez pas rembourser un prêt sur salaire à temps, le prêteur peut ajouter des frais supplémentaires à votre prêt. 

La loi en C.-B. dit qu’un prêteur peut exiger un taux d’intérêt de 30 % par année sur tout montant impayé après l’échéance du prêt. 

De plus, le prêteur peut exiger des frais uniques de 20 $ pour tout chèque sans provision ou débit préautorisé refusé. 

Certains prêteurs sur salaire vous diront, sans que vous le demandiez, le montant maximal que vous pouvez emprunter. (Ils ne peuvent pas vous prêter plus de 50 % du revenu net que vous recevez pendant la durée du prêt.) Certains vous encourageront à emprunter jusqu’à votre limite. Cela rendra le remboursement du prêt plus difficile. Ce qui peut rapidement mener à un cycle sans fin où vous contractez un nouveau prêt sur salaire pour rembourser celui que vous avez obtenu la semaine dernière. 

Certains prêteurs sur salaire demandent un paiement d’avance avant que vous puissiez emprunter de l’argent. Ils n’ont pas le droit de faire cela. 

Certains prêteurs sur salaire vous poussent à acheter une « assurance de prêt » moyennant des frais supplémentaires. Selon la loi, ils n’ont pas le droit d’exiger ni de vous demander une telle assurance. 

(Pour protéger les emprunteurs, la loi en C.-B. énonce un certain nombre de choses que les prêteurs sur salaire n’ont pas le droit de faire. Apprenez-en davantage sur la façon de vous protéger si vous obtenez un prêt sur salaire.)

Les prêts sur salaire peuvent être attirants : ils vous donnent un accès rapide à de l’argent, à des heures et dans des endroits pratiques, sans vérification de crédit. La plupart des gens qui contractent un prêt sur salaire ont l’intention de le rembourser rapidement en entier, habituellement en quelques semaines. Mais quand vous payez autant en intérêts, cela peut être difficile à faire.

Beaucoup finissent par contracter un nouveau prêt pour rembourser le premier. La plupart des gens qui empruntent auprès de prêteurs sur salaire finissent par contracter plusieurs prêts. 

En vertu de la loi de la C.-B., les prêteurs sur salaire n’ont pas le droit d’accorder des « renouvellements ». Un renouvellement, c’est lorsqu’un prêteur vous accorde un nouveau prêt pour rembourser un prêt existant. Mais les emprunteurs peuvent aller voir un nouveau prêteur. Et beaucoup le font. Les conseillers en crédit disent que les clients qui ont des prêts sur salaire ont généralement entre trois et cinq prêts lorsqu’ils arrivent pour recevoir des conseils, contournant les règles en allant voir des prêteurs concurrents pour obtenir de nouveaux prêts. 

Le résultat peut être un cycle sans fin de dettes à coût élevé. Cela porte même un nom : le cycle du prêt sur salaire.

L’une des meilleures options si vous avez besoin d’argent tout de suite est une nouvelle carte de crédit. La plupart des grandes banques offrent des taux promotionnels pendant le premier mois ou les deux premiers mois. Rembourser votre crédit avant la fin de la période promotionnelle est une bonne façon d’économiser de l’argent et de bâtir votre cote de crédit.

Si vous avez un mauvais dossier de crédit, une option consiste à obtenir une carte de crédit garantie carte de crédit. Plusieurs grandes banques offrent des cartes de crédit garanties aux emprunteurs présentant un risque plus élevé. Le processus d’approbation pour ces cartes est beaucoup moins strict. Cependant, l’émetteur exige habituellement un dépôt en argent comme garantie de paiement à temps.

Une marge de crédit est une autre bonne option. Pensez à ouvrir une petite marge de crédit (d’environ 10,000 $) quand vous n’en avez pas besoin et que votre dossier de crédit est bon. (Si votre cote de crédit baisse plus tard et que vous avez besoin d’argent, il se peut que vous ne soyez pas admissible à une marge de crédit.) Ouvrez-la, mais ne l’utilisez pas. Cela vous donnera un « filet de sécurité » que vous pourrez utiliser au lieu de demander une carte de crédit à taux d’intérêt élevé ou un prêt sur salaire.