Prêts sur salaire : Protégez-vous si vous en obtenez un

Les prêts sur salaire sont de petits prêts à court terme. Ils sont accordés par des prêteurs sur salaire à des personnes qui ne peuvent habituellement pas emprunter auprès des banques traditionnelles ou des coopératives de crédit. 

Combien vous pouvez emprunter

En vertu de la loi en C.-B., le montant maximal que vous pouvez emprunter auprès d’un prêteur sur salaire est de 1,500 $. Mais selon votre revenu, vous pourriez être limité à un montant inférieur. 

Vous ne pouvez pas emprunter plus de 50 % du revenu net que vous recevez pendant la durée du prêt. Le revenu net est ce que vous gagnez après les impôts et les retenues.  

Par exemple, disons que vous gagnez 3,000 $ par mois, et que 1,000 $ de ce montant est retenu pour les impôts et d’autres déductions. Cela signifie que votre revenu net est de 2,000 $ par mois. Si vous obtenez un prêt sur salaire d’une durée de 30 jours, vous pouvez emprunter jusqu’à 1,000 $, ce qui représente 50 % de votre revenu net pendant la durée du prêt. 

Combien le prêteur peut vous facturer

En vertu de la loi, le montant maximal qu’un prêteur sur salaire peut vous facturer pour un prêt est de 14 % du capital emprunté. Cela comprend les intérêts et tous les autres frais. 

C’est une façon très coûteuse d’emprunter de l’argent. Si vous contractez un prêt sur salaire de 300 $, ces frais de 14 % s’élèveront à 42 $. Si votre prêt est d’une durée de 14 jours, cela correspond à un taux annuel effectif global de 365 %. C’est presque 20 fois plus coûteux que d’utiliser une carte de crédit, et 50 fois plus coûteux que d’emprunter sur une marge de crédit. (Pour en savoir plus sur le coût des prêts sur salaire, consultez notre page sur les raisons d’envisager des solutions de rechange aux prêts sur salaire.) 

Quand vous contractez un prêt sur salaire, vous promettez de le rembourser quand vous recevrez votre prochaine paie ou un autre revenu régulier. 

Si vous payez par chèque, vous signez le chèque et vous le datez du jour où vous pensez avoir de l’argent dans votre compte bancaire. Le prêteur sur salaire encaissera le chèque à cette date. 

On peut vous demander de payer par débit préautorisé. Si c’est le cas, le prêteur prend l’argent directement dans votre compte à la date convenue. 

Habituellement, vous avez de 14 à 28 jours pour rembourser un prêt sur salaire. Vous pouvez avoir jusqu’à 62 jours. (Mais jamais plus que ça.) 

Il est plus facile d’être admissible à un prêt sur salaire qu’à un prêt traditionnel. Les prêteurs sur salaire ne demandent pas à voir votre rapport de crédit avant de vous prêter de l’argent. Habituellement, ils demandent :

• une preuve que vous avez travaillé pendant trois mois d’affilée

• une preuve de votre adresse

• les renseignements sur votre compte-chèques

De nombreux prêteurs sur salaire ont des bureaux dans des centres commerciaux linéaires ou d’autres locaux commerciaux. Certains offrent leurs services sur Internet. Les mots « argent » ou « comptant » figurent souvent dans leur nom. 

Selon la loi en C.-B., les prêteurs sur salaire doivent avoir un permis d’exploitation pour chacun de leurs établissements. Chaque permis doit être affiché à l’établissement auquel il se rapporte. Les prêteurs sur salaire en ligne doivent afficher leur numéro de permis en haut de leur page d’accueil. Si un prêteur sur salaire fait des transactions par téléphone, il devra vous fournir cette information avant que vous puissiez faire une demande de prêt. 

Chaque établissement doit aussi afficher un panneau indiquant aux clients :

• le coût total exigé par le prêteur pour un prêt sur salaire 

• le coût total exigé par le prêteur pour un prêt de 300 $ pendant 14 jours

• le taux annuel en pourcentage que le prêteur exige pour un prêt de 300 $ pendant 14 jours

• que l’information affichée respecte les exigences de la principale loi de la C.-B. sur la protection du consommateur

Selon la loi en C.-B., les modalités d’un prêt sur salaire doivent être incluses dans un contrat de prêt écrit. Avant que vous signiez le contrat, le prêteur doit vous indiquer :

• le coût total du prêt

• le taux d’intérêt du prêt

• comment annuler le prêt

Le contrat de prêt doit vous indiquer :

• le montant d’argent que vous recevrez

• le montant que vous devrez rembourser

• quand vous devrez rembourser

• que vous pouvez annuler le prêt pendant un « délai de réflexion » de deux jours (voir ci-dessous pour les détails)

Le contrat de prêt doit être clair et facile à comprendre.

Le contrat doit être signé et daté par vous. Le prêteur doit vous remettre une copie du contrat signé au moment où vous le signez.

« Mon propriétaire a dit qu’il m’expulserait à moins que je paie pour réparer une fenêtre que j’avais brisée. J’étais entre deux emplois, alors j’ai contracté un prêt sur salaire. Ensuite, ma voiture a été déclarée perte totale. J’avais désespérément besoin d’argent pour une nouvelle voiture. Je suis retourné voir le prêteur sur salaire. Il m’a expliqué qu’il ne pouvait pas me donner plus d’un prêt à la fois. Tant mieux, car cela aurait été une façon coûteuse d’obtenir une nouvelle voiture. »

– Norm, Whalley, C.-B.

La loi interdit aux prêteurs sur salaire de vous accorder plus d’un prêt à la fois. En fait, la loi en C.-B. énonce un certain nombre de choses que les prêteurs sur salaire n’ont pas le droit de faire. Voici d’autres choses qu’un prêteur sur salaire ne peut pas faire :

• vous accorder un deuxième prêt pour rembourser le premier

• annoncer un prix ou une récompense pour l’obtention d’un prêt

• vous dire que le prêt améliorera votre cote de crédit si ce n’est pas le cas

• demander une garantie pour le prêt

• demander à quelqu’un de garantir le prêt

• vous facturer un montant qui ne figurait pas dans le contrat de prêt

• accepter de vous vendre d’autres biens ou services dans votre contrat de prêt

• exiger le remboursement du prêt avant votre prochaine paie

• percevoir de l’argent directement auprès de votre employeur

En vertu de la loi en C.-B., vous avez le droit d’annuler un prêt sur salaire dans les deux jours suivant la réception de votre première avance, sans aucune pénalité. 

Disons que vous contractez un prêt sur salaire de 500 $ le mercredi. Vous avez jusqu’à la fin de la journée du vendredi pour aviser le prêteur sur salaire que vous l’annulez. 

Vous pouvez annuler votre prêt sur salaire à tout moment si le prêteur sur salaire :

• ne vous a pas indiqué le coût total du prêt, y compris le taux annuel effectif global que vous paierez

• ne vous a pas informé de vos droits d’annulation

• ne vous a pas remis un formulaire d’avis d’annulation et une copie de la convention de prêt au moment où vous l’avez signée

• n’a pas inclus les renseignements exigés dans votre convention de prêt

• a commis tout autre acte interdit par la loi

Pour annuler le prêt, vous devez remettre le formulaire d’avis d’annulation au prêteur. Pour Les étapes pertinentes, consultez notre page sur l’annulation d’un prêt sur salaire.

Avant de contracter un prêt sur salaire, examinez d’autres options. Les prêteurs sur salaire exigent des taux d’intérêt et des frais beaucoup plus élevés que les banques, les coopératives de crédit et les cartes de crédit. Et ce n’est pas la seule raison d’éviter de contracter un prêt sur salaire.

Une carte de crédit est une meilleure option

L’une des meilleures options si vous avez besoin d’argent tout de suite est une nouvelle carte de crédit. La plupart des grandes banques offrent des taux promotionnels pendant le premier ou les deux premiers mois. Rembourser votre crédit avant la fin de la période promotionnelle est une bonne façon d’économiser de l’argent et de faire augmenter votre cote de crédit. 

Si vous avez un mauvais dossier de crédit, une option consiste à obtenir une carte de crédit garantie. Beaucoup de grandes banques offrent des cartes de crédit garanties aux emprunteurs présentant un risque plus élevé. Le processus d’approbation pour ces cartes est beaucoup moins strict. Cependant, l’émetteur exige habituellement un dépôt en espèces comme garantie de paiement à temps. 

Une marge de crédit est une autre bonne option

Envisagez d’ouvrir une petite marge de crédit (d’environ 10,000 $) quand vous n’en avez pas besoin et que vous avez un bon dossier de crédit. (Si votre cote de crédit baisse plus tard et que vous avez besoin d’argent, il se peut que vous ne soyez pas admissible à une marge de crédit.) Ouvrez-la, mais ne l’utilisez pas. Cela vous donnera un « filet de sécurité » que vous pourrez utiliser au lieu de contracter une carte de crédit à taux d’intérêt élevé ou un prêt sur salaire. 

Nous le pensons vraiment. Si vous avez une autre option, n’utilisez pas les prêts sur salaire.

Si vous avez déjà contracté un prêt sur salaire, vous pourriez avoir le droit de l’annuler. Vous pouvez toujours le faire dans les deux jours suivant la conclusion du prêt. Vous pourriez même être en mesure d’annuler le prêt après le délai de réflexion de deux jours si le prêteur n’a pas bien fait les choses. Consultez notre page sur l’annulation d’un prêt sur salaire.

Si vous n’avez vraiment pas d’autre choix que de contracter un prêt sur salaire, comparez quelques prêteurs sur salaire. Prenez le temps de vérifier la réputation des prêteurs sur salaire avant d’en choisir un. 

• Faites une recherche sur le Web pour voir les avis des clients sur l’entreprise. 

• Vérifiez que le prêteur détient un permis. 

• Renseignez-vous pour savoir s’il y a eu des mesures d’application de la loi contre l’entreprise. 

Visitez quelques prêteurs différents pour comparer leurs taux. En vertu de la loi en C.-B., les prêteurs sur salaire doivent afficher, à chacun de leurs établissements, une enseigne présentant certains renseignements. Voir ci-dessus, sous « Ce que vous devez savoir », pour plus de détails.

Avant d’obtenir un prêt, renseignez-vous sur ce que les prêteurs sur salaire peuvent et ne peuvent pas faire. En C.-B., il existe des lois qui précisent ce que les prêteurs sur salaire n’ont pas le droit de faire. De plus, la loi indique ce qui doit être inclus dans chaque contrat de prêt sur salaire. Voir « Ce que vous devez savoir » ci-dessus.

Assurez-vous que le prêteur vous remet une copie signée du contrat et un formulaire d’avis d’annulation.  

Si vous voulez confirmer qu’un prêteur sur salaire a respecté la loi, communiquez avec Consumer Protection BC (Protection du consommateur C.-B.).

Non. Pas auprès du même prêteur, du moins. La loi en C.-B. dit que les prêteurs sur salaire n’ont pas le droit d’accorder des « renouvellements ». Un renouvellement, c’est lorsqu’un prêteur vous accorde un nouveau prêt pour rembourser un prêt existant. 

Non. Vous pouvez rembourser le prêteur sur salaire en tout temps avant la date d’échéance du prêt. Les prêteurs n’ont pas le droit de vous facturer une pénalité parce que vous payez plus tôt. Si on vous facture des frais pour un paiement anticipé, vous pouvez obtenir un remboursement de ce montant.

Oui. Si vous voulez contracter un prêt sur salaire en ligne, assurez-vous que le prêteur est titulaire d’un permis en C.-B. Le numéro de permis doit être affiché sur la page d’accueil du site Web du prêteur ou quelque part sur le site du prêteur avant que vous remplissiez une demande. Faites une recherche rapide sur Internet pour vous assurer que le prêteur a une adresse valide et fournit des coordonnées.