您的银行账户：如何解决问题

“上个月，我在当地的信用合作社开了一个新的支票账户。办完手续后，他们给了我一份账户协议副本。我觉得认真读一读是个明智的做法。内容相当枯燥。不过现在我可以确定，不会因为任何隐藏费用或收费而措手不及。”

– Julian，卑诗省维多利亚

人们通常不会太在意自己与银行之间的关系。但其中的重要细节都写在一份书面协议中。开立银行账户时，您通常需要签署一些表格。其中一份通常是签名卡，这样银行就会留有您的签名记录。对于支票账户，您必须签署一份表格，才能获得印有您个人信息的支票。您签署的至少一份文件会说明银行将如何管理您的账户。

如需了解更多有关开立银行账户的信息，请参阅我们的分步指南。

服务费因银行和账户而异。根据您的账户类型，您开出的支票以及银行提供的其他服务可能会收费。例如，如果您透支账户（即取出的金额超过账户余额），您可能需要支付透支费和利息。或者，您每次使用自动取款机（ATM）时都可能需要支付服务费。

银行通常会提供套餐，以固定月费涵盖一定数量的交易。如果您在账户中保留最低余额，许多银行会免除费用。

开户时，银行必须告知您服务费

您的账户协议可能不会具体说明服务费。但协议很可能会说明，您同意遵守银行的一般费率表。协议还允许银行从您的账户中扣除银行不时设定的任何费用。

开户时，银行必须告知您其服务费。这些费用通常也会列在其网站上。如果您想开设银行账户，建议您多比较几家银行，选择最符合您需求的方案。我们在有关开设银行账户的指南中提供了相关建议。

服务费变更

银行会定期调整服务费。如果银行计划这样做，必须提前通知您。

如果您会收到银行提供的账户对账单，银行必须在费用上涨或新增收费生效日期至少30天前，以书面形式通知您。如果您不会收到账户对账单，银行必须从费用上涨或新增收费生效前至少60天开始张贴通知。该通知必须张贴在银行分行、自动取款机和其他服务点。

有人用支票向您付款。您将其存入账户（可亲自到银行办理，也可通过手机应用办理）。通常，您的银行会先将这笔钱记入您的账户，然后将支票发送给开票人的银行付款。理想情况下，这个流程会以支票“结算完成”而结束。（这时，这笔钱就可供您使用。）但有时支票会被拒付。这意味着开票人的账户中没有足够资金来支付支票金额。支票会被退回您的银行，并盖上 NSF（资金不足）的印记。

大多数账户协议规定，您须对未能结算的支票负责

您的账户协议很可能规定，您的银行可以从您的账户中扣除 NSF 支票的金额——即使您尚未提取这笔钱也是如此。即使银行处理缓慢、未能及时结算支票，情况也是一样。（通常，银行在允许您使用资金前，最多只能暂扣支票四或五天。）

银行的延误有可能导致支票未能结算。也就是说，支票开出时，开票人的账户中可能有足够的钱支付该支票；但由于您的银行延迟向对方银行提交支票，等到提交时，账户中已没有足够的钱。在这种情况下，您可能可以向银行索赔，但即便如此，您的账户协议也可能限制或拒绝这项索赔。

对于您是否可以重新存入一张 NSF 支票，以及如果可以，可以重新存入多少次，各家银行都有自己的政策。

开支票的替代方式

电子资金转账（EFT）是开支票的一种替代方式。这种方式可以消除不确定性。您无需担心支票是否会结算，以及何时结算。如果账户中没有足够的钱，电子资金转账会立即失败。

当您持有银行卡和个人识别码（PIN）时，您需要对通过获授权使用您的银行卡从账户中取出的任何款项负责。如果您丢失了银行卡，或发现有人偷了您的银行卡或 PIN，请立即致电银行。大多数协议要求您在 24 小时内致电。

在您将丢失或被盗的情况告知银行后，通常无需对未经授权使用您的银行卡或 PIN 负责。但您不得“明知而促成”未经授权的使用——例如，把银行卡借给朋友取钱。而且，您必须谨慎保管 PIN，使其与银行卡分开。

请参阅我们关于如果您的信用卡丢失或被盗的指引。

联名银行账户允许两人或以上从同一账户取款、存款、付款及进行其他交易。作为联名账户持有人，您与其他人共同拥有该账户的使用权。

您还要对其他账户持有人进行的任何交易负责。例如，假设该联名账户出现透支——其中一名账户持有人开出的支票金额超过账户内的余额。银行可以向任何一名联名账户持有人要求偿还透支金额。如果您最终支付的金额超过您应承担的透支“份额”，则您需要自行向其他账户持有人追讨差额，而不是由银行负责。

当金融机构提高费用或新增收费项目时，必须以书面形式通知您。您必须在变更生效前至少30天收到这项信息。您可以同意以电子方式接收这项信息。 

金融机构还必须在以下地点展示有关该收费的通知：

• 其每一家分行内

• 其网站上

• 自动取款机（ATM）上

银行必须在变更生效前至少60天展示这些通知。还必须说明客户可以在哪里获得有关新增收费或提高后收费的更多信息。

如果您得知这些费用变更时已经太晚——您已经办理了银行业务——您可以提出投诉。有关提出投诉的步骤，请参阅下文“解决问题”部分。

在您与银行签订的账户协议中，您很可能已同意查看账户对账单上的所有记录，并将任何错误告知银行。查看对账单还能让您注意到重要信息。例如，您可能会通过银行对账单第一次得知某张支票因 NSF（余额不足）而被退回。

您可以在一定期限内指出银行所犯的错误——通常是自账户对账单日期起 30 天内。如果您没有这样做，则视为您同意对账单中的信息是正确的。

（这项规则有一些例外情况。例如，有人在您的支票上伪造您的签名。如果发生这种情况，您应立即通知银行，并就损失的款项提出索赔。）

如果银行出错，您必须证明这一点。因此，您每次存款时都应取得收据。也请在合理期限内保留已注销支票和银行账户对账单。 

如果您使用自动取款机（ATM），请保留机器打印的收据，以便与您的账户对账单进行核对。这样，您就能留存账户中所有交易的记录。（请注意，在周末或法定假日通过 ATM 进行的任何存款和交易，都会在银行的下一个营业日处理。）ATM 收据不被视为您账户实际存款的证明，但可作为调查的起点。只有银行柜员出具的收据，或实际存入支票的副本，才会被接受为存款证据。

如果您有个人支票账户，您会希望银行在您开出支票时予以兑付。但除非您已安排透支保障，否则您的协议很可能规定，只有当您的账户中有足够资金支付支票金额时，银行才必须兑付该支票。

透支保障是指，即使您的资金不足，银行也会兑付您的支票。透支保障不是自动提供的，您需要购买。（而且价格并不便宜。如果您有支票跳票的风险，或许值得比较其他保护自己的方式。）

处理银行账户问题时，第一步是确保您掌握所有详细信息。收集任何证明文件，例如银行对账单或您的账户协议。确定事件发生的时间线，包括您首次发现问题的日期。

请联系您的金融机构。您可以通过电话、亲自前往或书面方式联系。请联系客户服务代表或分行经理。

说明问题。请保持礼貌和冷静。告诉对方您希望如何解决您的投诉。 

记下您与谁交谈、日期和时间，以及最终结果。

如果您对金融机构的回应不满意，请要求查看其投诉处理流程，或在其网站上查找该流程。

根据法律，所有银行和受联邦监管的信用合作社都必须建立投诉处理流程。受省级监管的信用合作社也应设有投诉处理流程。

请遵循该流程。流程可能要求您致信高级经理，或联系金融机构内部的申诉专员。申诉专员是负责调查投诉的工作人员。

在您的信件或电子邮件中，您应：

• 在标题或主题栏中加入“投诉”一词

• 提供您的账户号码

• 清楚说明问题

• 说明您为解决问题已采取的措施，包括您曾与哪些人沟通过

• 说明您希望对方如何解决问题

附上相关文件的副本，例如银行对账单或您的账户协议。

如果您想确保对方收到您的信件，请通过挂号信寄送。

保留您的信件或电子邮件副本。

如果您在合理时间内没有收到回复，或您对金融机构的答复不满意，您可以向独立机构投诉。Ombudsman for Banking Services and Investment（银行服务和投资监察专员机构）（OBSI）负责调查涉及加拿大大多数银行和信用合作社的银行事务投诉。

在向 OBSI 提出投诉之前，您必须先尝试直接与您的金融机构解决问题。如果您向该金融机构提交投诉后至少已过 90 天，或您对其答复不满意，您可以向 OBSI 投诉。

一旦您的金融机构向您提供最终答复，您有 180 天时间向 OBSI 提出投诉。

您可以通过 OBSI 的网站提交投诉。

OBSI 将调查该投诉。如果他们发现该金融机构存在不公平行为或犯了错误，他们会建议您获得赔偿（最高 350,000 加元）。如果他们认为不应给予赔偿，他们会告知您原因。

如果您按照上述步骤仍无法解决问题，下一步可能需要采取法律行动。您可以考虑起诉该金融机构。 

请注意，提起诉讼有时限。如果您没有律师，可以选择获得免费或低费用法律帮助。