滥用联名银行账户或共同拥有的财产

“自从我丈夫五年前去世后，我一直独自生活。我的儿子住在地下室套间里。他三十多岁，不付房租，也没有稳定的工作。现在，他一直逼我把他的名字加到房产证上。他说，等我年纪更大一些，他会更好地照顾我。可他现在做得并不多，我也不相信情况会有什么改变。”  

– Olga，New Westminster，卑诗省

成年子女施压要求父母将自己加入房屋的产权，只是许多可能演变为对长者的经济虐待的情形之一——即长者的资产被其认识的人滥用。 

以下是其他一些例子：

• 成年子女施压要求父母将自己加入银行账户，并称这样他们会更容易帮助父母。之后，子女却把联名账户当作自己的钱来使用。

• 一位长者将其成年子女加入房屋产权，但子女（违反双方达成的约定）没有分担其他房屋持有费用，例如抵押贷款还款、房产税和维护费用。

• 子女施压要求父母将房屋的全部产权转让给自己，称这是一笔提前继承，并表示这会在经济上帮助自己。 

• 随着子女家庭成员增多，子女施压要求父母搬出房屋，入住护理机构。 

对于难以打理自己事务的长者来说，与他人开设联名银行账户可能看起来是解决办法的一部分。他们可以理解地认为，这样能获得银行业务和支付账单方面的帮助。 

但要当心

联名账户持有人对账户享有同等的使用权。你们中的任何一方都可以随时取款。另一名账户持有人无需征得您的许可，即使账户中的大部分或全部资金都是由您存入的。在不当之人手中，联名银行账户可能成为“偷钱的许可证”。

此外，联名银行账户的设置方式会影响其中一名账户持有人去世后资金的归属。大多数联名账户都设有“生存者取得权”。这意味着，当一名账户持有人去世时，资金会自动归仍在世的联名账户持有人所有。 

这还不是全部

不过，当长者将其成年子女加入联名银行账户时，法律上会适用一项推定。法律假定，将成年子女加入账户只是为了方便；成年子女被视为长者资金的受托人，而并非有权获得这些资金。因此，长者去世后，这笔钱通常会进入其遗产，而不会自动归成年子女所有。 

这一切带来的总体影响是：长者去世后，联名银行账户可能会在留下的人之间造成矛盾。对于长者是否有意将这笔资金作为赠与给联名账户持有人，可能会存在不同看法。

与联名银行账户一样，长者将一名或多名成年子女加入自己房产的产权登记中很常见。这有助于进行遗产规划。一般来说，一名共同产权人去世后，房产会自动转给其他共同产权人，不会成为死者遗产的一部分。因此，无需缴纳遗嘱认证费，也不会面临潜在的遗嘱变更索赔。（不过，如这里所解释的，并非所有共同拥有的房产都会直接转给共同产权人。）

对许多长者来说，能得到额外照顾是其中吸引人的一点。长者可能会把成年子女加入其住房的产权登记中，以换取子女承诺在自己年老时提供支持。例如，成年子女可能同意住在家中并照顾他们。对于想继续住在自己家里、但难以应付日常生活的长者来说，这可能感觉像是及时雨。

不过，这样做也有缺点

在将成年子女加入您住房的产权登记之前，您需要了解其中的弊端。

首先，您会失去控制权：不再能完全自己做主。

其次，您会承担更多风险。举例来说：如果一名共同产权人负债，他的债权人可以对该房产提出索赔。这里有一个案例说明了这种情况。一名长者将儿子作为共同租赁人加入其住房产权后，儿子的债权人（儿子欠其80万美元）便向该住房追讨债务。

还有一个您会承担的风险：如果一名共同产权人的婚姻破裂，他的配偶可以对该房产提出索赔。

这也可能带来税务影响。根据共同产权的安排方式，Canada Revenue Agency（加拿大税务局）可能会认为，在您去世时，您的遗产需要缴纳更多税款。（自住房可享有资本利得税豁免；您可能会失去部分豁免资格。）

如果您正在帮助一位长者采取措施应对财务虐待，这些指导原则提供了一些最佳做法。 

请他们讲述自己的经历。仔细倾听。尽可能尊重他们的自主性。与他们一起确定符合其价值观的措施和支持网络。 

如果共同银行账户或共同拥有的不动产涉及财务虐待，长者可以尝试终止这种安排。 

共同银行账户

对于共同银行账户，要终止共同所有权并不容易。许多银行要求共同账户上登记的两人都同意，才能将其中一人从账户中移除。 

如果您愿意放弃自己对资金的权利，有些银行会允许您将自己从共同账户中移除。银行会要求您签署一份表格，说明您同意这样做。

有些银行不会移除共同账户持有人，而会坚持关闭该账户。之后，您可以申请开设一个新的个人账户。 

共同拥有的不动产

如果不动产以联权共有方式持有，共同所有人有几种方式可以终止这种安排。 

一种方法是终止联权共有，并将其转换为分权共有。在分权共有中，您各自在不动产中的权益是独立的。当其中一人去世时，他在不动产中的份额会纳入其遗产。如果其中一人欠债，他的债权人不能向您的权益提出索偿。

如果另一位共同所有人愿意，您可以在land title office（土地产权登记处）登记一份新的契据，将不动产中的一部分权益以分权共有的方式赠与另一位共同所有人。 

如果共同所有人不愿意，您仍然可以通过将您自己的份额转让给自己，来终止联权共有。根据这项法律，这样做会解除联权共有，并将其转换为分权共有。 

另一种方法是同意出售不动产，并在共同所有人之间分配出售所得。

作为最后手段，您可以采取法律行动，退出共同银行账户或共同拥有的房产安排。 

共同银行账户

如果一位长者将其成年子女加入共同银行账户，现在希望退出该安排，提起法律诉讼时有两种选择。

一种做法是主张您无意将共同银行账户赠与给子女。这可能很难证明。根据Canada Revenue Agency（加拿大税务局）的规定，赠与是指自愿转让财产，且不期望获得任何回报。一旦赠与完成，该财产便成为受赠人的财产，赠与人将失去对其的一切权利。 

第二种选择是提出不当得利索赔。您可以主张，成年子女因您而获益，因此应向您偿还。要胜诉，您需要证明以下三项要素：

1. 成年子女获得了利益，

2. 而您因此遭受损失，以及

3. 在法律上没有充分理由让子女保留这笔钱。

当这三项要素得到证明时，因这种不当得利而产生“返还”的权利（即获得偿还的权利）。 （不过，请注意：如果成年子女最初被加入银行账户是作为赠与，那么在法律上就有充分理由让他继续留在该账户中。）

共同拥有的房产

如果房产以联权共有的形式持有，联权共有人可根据这项卑诗省法律申请出售房产并分配所得款项，或在共同所有人之间分割该房产。

将成年子女加入为联权共有人的长者，可以将这项分割房产的请求与不当得利索赔一并提出。也就是说，您可以主张子女因您而获益，现在应当纠正这种情况。