滥用联名银行账户或共同拥有的财产

“自从我丈夫五年前去世后，我一直独自生活。我的儿子住在地下室套间里。他三十多岁，不付房租，也没有稳定的工作。现在，他一直逼我把他的名字加到房产证上。他说，等我年纪更大一些，他会更好地照顾我。可他现在做得并不多，我也不相信情况会有什么改变。”  

– Olga，New Westminster，卑诗省

成年子女施压要求父母将其名字加入房屋产权，是许多可能演变为对长者的经济虐待的情形之一——即熟人不当使用他们的资产。 

以下是其他一些情形：

• 成年子女施压要求父母将其加入银行账户，称这样会更方便自己帮助父母。随后，该子女却把联名账户当作自己的钱来使用。

• 一位长者将其成年子女的名字加入房屋产权，但该子女（违背双方达成的约定）未分担抵押贷款还款、房产税和维护费用等其他房屋持有成本。

• 子女施压要求父母将房屋的完整产权转让给自己，称这是提前继承遗产，并说这样能在经济上帮助自己。 

• 随着子女家庭人数增加，子女施压要求父母搬出房屋，搬进护理机构。 

如果一位长者难以打理自己的事务，与他人开设联名银行账户似乎可以成为解决办法的一部分。他可以理解地将此视为获得银行业务和缴付账单方面帮助的一种方式。

但请注意

联名账户持有人对账户享有同等的使用权。你们任何一方都可以随时取款。另一位账户持有人无需征得您的许可，即使账户中的大部分或全部资金是由您存入的。在不当之人手中，联名银行账户可能成为一张“盗窃许可证”。

此外，联名银行账户的设置方式会影响其中一位账户持有人去世后资金的去向。大多数联名账户都设有“生存者取得权”。这意味着，当一位账户持有人去世时，资金会自动归仍在世的联名账户持有人所有。

但这还不是全部

不过，当长者的成年子女被加入其联名银行账户时，法律上会适用一项推定。法律假定将成年子女加入账户只是为了方便；他被视为长者资金的受托人，无权自行取得这些钱。因此，当长者去世时，资金通常会进入其遗产，而不会自动归成年子女所有。

这一切带来的总体影响是：长者去世后，联名银行账户可能会在留下的人之间造成矛盾。对于长者是否有意将资金作为赠与给予联名账户持有人，可能会存在不同看法。

与联名银行账户一样，长者将一名或多名成年子女加入其房产产权中很常见。这有助于进行遗产规划。一般来说，一名共同所有人去世后，该房产会自动转给其他共同所有人，不会成为死者遗产的一部分。因此，无需支付遗嘱认证费用，也不会面临潜在的遗嘱变更索赔。（不过，如此处所述，并非所有共同拥有的房产都会直接转给共同所有人。）

对许多长者而言，获得额外照料这一附带好处也是吸引他们的原因之一。长者可能会将成年子女加入其房屋产权，以换取子女承诺在他们年老时提供支持。例如，成年子女可能同意住在家中并照顾他们。对于希望留在自己家中、却难以应付日常生活的长者来说，这可能像是雪中送炭。

不过，这也有不利之处 

在将成年子女加入您房屋的产权之前，您应了解其中的弊端。

首先，您会失去控制权：您不再能独自作出所有决定。 

其次，您会承担更多风险。举例来说：如果一名共同所有人负债，他的债权人可以对该房产提出索赔。这里有一个案例说明了这种情况。一名长者将儿子作为共同租户加入其房屋产权后，儿子的债权人（儿子欠其80万加元）便向该房屋追讨债务。  

还有一个您会承担的风险例子：如果一名共同所有人的婚姻破裂，其配偶可以对该房产提出索赔。 

这也可能涉及税务问题。根据共同所有权的安排方式，Canada Revenue Agency（加拿大税务局）可能认为，在您去世后，您的遗产需缴纳更多税款。（自住房可享受资本利得税豁免；您可能会失去部分豁免。）

如果您正在帮助长者采取措施应对财务虐待，这些指导原则提供了一些最佳做法。 

请他们向您讲述自己的经历。认真倾听。尽可能尊重他们的独立性。与他们一起确定符合其价值观的步骤和支持网络。 

如果涉及联名银行账户或共同拥有的房产的财务虐待，长者可以尝试结束这种安排。 

联名银行账户

对于联名银行账户，结束共同所有权并不容易。许多银行要求联名账户中列名的两人都同意，才能将其中一人从账户中移除。 

有些银行会允许您退出联名账户，前提是您愿意放弃对账户资金的权利。银行会要求您签署一份表格，说明您同意这样做。

有些银行不会移除联名账户持有人，而会坚持关闭该账户。之后，您可以申请开设一个新的个人账户。 

共同拥有的房产

如果房产以联权共有的形式持有，共有人有几种方式可以结束这种安排。 

一种方法是解除联权共有关系，并将其转换为分权共有。在分权共有中，您各自对房产享有的权益是独立的。当其中一人去世时，他在房产中的份额会计入其遗产。如果其中一人欠债，他的债权人不能向您的权益主张索偿。

如果另一位共有人愿意，您可以向land title office（土地产权登记处）登记一份新的契据，将房产中的一部分权益以分权共有人的形式赠与另一位联权共有人。 

如果共有人不愿意，您仍然可以通过将您自己的份额转让给自己来解除联权共有关系。根据这项法律，这样做会终止联权共有关系，并将其转换为分权共有。 

另一种方法是同意出售该房产，并在共有人之间分配所得款项。

作为最后手段，您可以采取法律行动，退出共同银行账户或共同拥有的房产安排。 

共同银行账户

如果一位长者将成年子女加入共同银行账户，现在希望退出这项安排，您可以通过法律行动选择两种做法。

其中一种是主张您无意将共同银行账户赠与子女。这可能很难证明。根据Canada Revenue Agency（加拿大税务局）的定义，赠与是自愿转让财产，且不期待获得任何回报。一旦赠与作出，该财产便成为受赠人的财产，赠与人将失去对其所有权利。 

第二种选择是提出不当得利索赔。您可以主张成年子女以您的损失为代价获得了利益，因此应当偿还您。要胜诉，您需要证明以下三个要素：

1. 成年子女获得了利益；

2. 这使您遭受了损失；以及

3. 法律上没有充分理由让子女保留这笔钱。

当这三个要素得到证明时，您便因这种不当得利而享有“返还”的权利（即获得偿还）。 （不过，请注意：如果成年子女最初是作为赠与而被加入银行账户的，那么法律上就有充分理由让他继续留在该账户中。）

共同拥有的房产

如果房产以联权共有方式持有，共有人可以根据这项卑诗省法律申请出售房产并分配所得款项，或在共有人之间分割房产。

将成年子女添加为联权共有人的长者，可以将这项房产分割请求与不当得利索赔一并提出。也就是说，您可以主张子女以您的损失为代价获得了利益，现在应当纠正这一情况。