申请信用卡

“在我女儿 19 岁生日时，我提出为她的第一张信用卡共同签名担保。尽早开始建立良好的信用记录非常重要。而且，拥有一张信用卡将帮助她在财务方面变得更有责任感、更独立。”

– Brenda，卑诗省Port Coquitlam

信用卡的交易方式是这样的：您现在获得想要的东西，并承诺以后付款。如果您未在一定期限内付款，Visa 或 Mastercard——或您使用的任何其他卡——就会向您收取利息。开始计收利息前的这段时间称为宽限期。

根据卑诗省法律，信用卡属于一种“开放式信贷”。这意味着持卡人并非借入固定或约定金额的款项。您可在需要时使用信贷，但不得超过一定限额。这称为您的“信用额度”。

发卡机构会在一份称为持卡人协议的合同中规定信用卡的条款（包括利率和信用额度）。您必须先接受持卡人协议的条款，才能使用该卡。

协议分为两类：

1. 商家与消费者之间的协议

2. 金融机构与消费者之间的协议 

在商家协议中，商店直接向消费者发行自己的卡。这种卡通常只能在该商店（或其连锁店）使用。

在金融机构协议中，该卡可在任何接受该卡的商家使用。

根据卑诗省的法律，信用卡发卡机构必须在信用卡申请表中告知您某些事项。表格必须包括：

• 利息利率

• 宽限期

• 任何非利息费用

这些信息通常会出现在申请表顶部附近的方框中，或者可能载于随表格附上的单独文件中。该信息框的样式应大致如下。

您收到信用卡时，也会收到一份持卡人协议。（法律规定发卡机构必须提供该协议。）协议必须列明信用卡的所有条款和条件，包括：

• 每期最低还款额

• 信用额度

• 利息的计算方式

• 信用卡遗失或被盗时持卡人须承担的最高责任

通常，这些信息也会列在协议开头的方框中。

根据卑诗省的法律，信用卡发卡机构必须向持卡人发送月度账户对账单。您可以选择以电子方式或邮寄方式接收对账单。

月度对账单必须包含以下信息：

• 对账单涵盖的期间

• 该期间开始时未偿还的余额

• 该期间内每笔收费和交易的说明

• 该期间结束时未偿还的余额

• 付款到期日

• 为避免产生利息，必须在宽限期内支付的金额

提高您的信用额度

根据加拿大法律，发卡机构未经您的许可，不能提高您信用卡的信用额度——您必须授权提高额度。而且，仅仅告诉客服代表您想提高信用额度还不够。他们需要以书面形式确认您已同意。如果您以口头方式同意，发卡机构必须最迟在下一份月度账单中向您发送书面确认。

对您的协议作出的其他变更

对于持卡人协议的其他变更，发卡机构必须告知您这些变更。

对于以下变更，他们可以在您的下一份月度账单中通知您：

• 降低信用额度

• 降低利率或任何其他收费

• 延长宽限期

• 浮动利率的变更

对于持卡人协议的所有其他变更，发卡机构必须在变更生效至少30天前告知您该变更。

大多数信用卡发卡机构都提供联名信用卡账户。这类账户的协议涉及两方或以上的当事人。多位持卡人共同承担责任。责任条款会在持卡人协议中明确说明。建立联名信用卡账户主要有三种方式：

• 作为授权用户

• 作为共同申请人

• 作为共同签署人或担保人

作为授权用户

授权用户可以使用他人的信用卡账户，但（通常）不对账单负责。申请信用卡且姓名列在协议上的人，称为“主卡持有人”。在卑诗省，主卡持有人必须年满19岁。 

作为主卡持有人，您：

• 可以随时在您的信用卡账户中添加或移除授权用户

• 负责偿还信用卡所欠款项

授权用户在该账户上进行的任何消费，都会显示在主卡持有人的月度账单中。授权用户会获得一张印有其姓名的附属卡。该卡与主卡持有人的账户关联。

作为共同申请人

一些信用卡发卡机构允许您与另一人共同申请信用卡。每位共同申请人都拥有相同的账户使用权限，并且对任何欠款承担同等责任。

发卡机构必须向每位共同申请人披露有关该账户的信息。（见上文。）每位共同申请人也有权收到月度账单。 

作为共同签署人或担保人

通常不符合信用卡申请资格的人，可能可以通过共同签署人或担保人获得信用卡。共同签署人或担保人通常无法使用该账户，但最终可能需要负责偿还债务。请参阅我们关于共同签署或担保贷款的指南。 

请找一个安全的地方记录您的信用卡账户号码。记下卡片的到期日期。写下免费提现客户服务电话号码，以便在您丢失卡片时使用。（它以很小的字印在卡片背面。）

不要让任何人——包括您的配偶或子女——使用您的信用卡。根据卑诗省的法律，如果您的卡遗失或被盗，您无需承担全部责任。（请参阅我们关于信用卡遗失或被盗时该怎么办的指引。）但如果您自愿把卡和 PIN 码交给他人，您将失去这项保护。

在丢弃已过期或不需要的信用卡之前，请将其剪碎或粉碎。这样可以使卡上的磁条失效。请将碎片分开丢弃，以免他人拼凑出卡号。

如果您的卡带有芯片，请务必在丢弃前将芯片毁坏。如果您的卡是金属材质，请联系发卡机构，询问应如何妥善处理。他们可能会要求您通过邮寄方式将卡寄回给他们。 

用完银行对账单和收据后，将它们粉碎也是个好主意。

除非您确信对方确实是信誉良好公司的员工，否则绝不要通过电话或网络提供您的卡号。如果您以前没有在该公司购买过任何商品，请在网上搜索有关该公司的评价或投诉。

一收到信用卡账单，就请尽快查看。如果您使用网上银行，请养成经常查看账户的习惯。这样，您就能尽早发现账户中的任何欺诈活动。 

如果您怀疑账单上有任何收费属于欺诈，请立即联系您的发卡机构。他们可以在您的卡上设置欺诈警报，防止产生任何额外收费。 

请参阅我们关于诈骗和身份盗用的指南。 

通常会在您首次消费时激活。不过，您可能需要通过电话或在线激活您的卡。请向发卡机构咨询其激活流程。

作为信用卡账户的共同签署人，您和主卡持卡人通常需对任何债务承担“连带责任”，包括利息和适用费用。这意味着您二人都会立即对该卡的全部欠款负责。无论实际由谁购物并产生债务，发卡机构都可以向您其中任何一方要求偿还账户的全部余额。 

如需了解更多信息，请参阅我们关于共同签署或担保贷款的页面。